Seu cartão de crédito pode poupar você de taxas de cheque especial?

Gerenciar uma conta corrente pode ser complicado às vezes. Se o seu saldo for muito baixo, você pode desencadear taxas de cheque especial: a taxa que você cobra sempre que o banco financia uma transação que exceda o saldo da sua conta corrente. Por exemplo, se o saldo da sua conta corrente for de US $ 15, mas você faz uma compra por US $ 75, o banco pode financiar a transação, mas cobra uma taxa de cheque especial, pois você não tinha dinheiro suficiente em sua conta.

O saldo da sua conta corrente seria negativo pelo valor do cheque especial, $ 60 neste caso, mais a taxa de cheque especial.

Um descoberto pode levar a uma cascata de cobranças por descoberto - onde cada transação subseqüente causa outra taxa. O saldo da sua conta torna-se cada vez mais negativo, tornando mais caro a sua conta voltar positiva. Alguns bancos até cobram uma taxa adicional por dia, o saldo da sua conta é negativo.

Você tem permissão para excluir as taxas de cheque especial. Em vez de pagar uma transação de descoberto e cobrar uma taxa, seu banco recusará a transação. A exclusão aplica-se apenas às transações com cartão de débito. Dependendo da política do seu banco, algumas transações de cartão de débito recorrentes, e. g. sua assinatura Netflix, ainda pode processar e desencadear um descoberto.

Cartões de crédito como proteção contra cheques

Alguns bancos oferecem a opção de usar o seu cartão de crédito para proteção contra cheque, especialmente se você tiver uma conta corrente e um cartão de crédito com o mesmo banco.

Você pode vincular seu cartão de crédito à sua conta corrente como fonte de financiamento de backup. Sempre que você faz uma transação que excede o saldo de sua conta, o banco adianta fundos do crédito disponível do seu cartão de crédito para cobrir a transação.

Quando você usa seu cartão de crédito para obter proteção contra descoberto, suas transações serão processadas normalmente, enquanto você tiver crédito disponível suficiente no seu cartão de crédito.

Sua conta bancária não entrará no negativo, o que significa que você evita as taxas de cheque especial e as taxas de saldo negativo diário que seu banco cobra.

O custo de usar seu cartão de crédito como backup

Mesmo usar seu cartão de crédito para proteção contra cheque não é taxa. O seu banco pode cobrar uma taxa (em percentagem do valor antecipado) por um adiantamento de cheque de cartão de crédito. No lado positivo, essas taxas são muito menores que as taxas de cheque especial. Os adiantamentos de descoberto a partir do seu cartão de crédito provavelmente serão tratados como um adiantamento em dinheiro. Isso significa que o adiantamento será cobrado uma taxa de juros mais alta e não terá um período de carência. Se você não pagar o saldo imediatamente, os juros que você paga podem rivalizar com qualquer taxa de cheque especial que seu banco teria cobrado.

É claro que, se o seu cartão de crédito tiver crédito disponível suficiente para servir de fundo de backup para sua conta corrente, você pode usar o seu cartão de crédito em vez do seu cartão de débito para economizar taxas e juros.Ter o hábito de verificar seus saldos antes de comprar pode ajudá-lo a fazer a escolha certa do cartão para usar em suas transações.

Nota para os clientes do banco Chase e do cartão de crédito. A partir de 20 de agosto de 2016, você não pode mais usar um cartão de crédito Chase para proteção contra cheque.

Os clientes da Chase só poderão usar uma conta de poupança como fonte de financiamento de backup para transações de descoberto. No lado positivo, o banco também está eliminando a Taxa de Transação de Sobreposto de $ 10 e só transferirá o montante necessário para cobrir o descoberto, em vez de transferir fundos em incrementos de $ 50.

Usando uma conta de poupança como alternativa

A ligação a uma conta de poupança para proteção contra descoberto é menos dispendiosa do que usar um cartão de crédito. O banco provavelmente cobrará uma taxa por ajudá-lo a evitar que sua conta seja descoberta, mas qualquer taxa será menor do que uma taxa de cheque especial. E, você não terá que pagar juros porque é o seu dinheiro que está sendo transferido. Claro, se você pode antecipar as transações que descobrem sua conta, você pode transferir dinheiro da sua conta poupança de forma proativa para evitar que seu banco faça isso por você e cobrando uma taxa.

Enquanto as contas de poupança e os cartões de crédito podem fornecer uma rede de segurança para transações de descoberto, é melhor evitar que o saldo da sua conta seja tão baixo que corre o risco de superar o risco. Tenha como objetivo manter um valor do buffer em sua conta corrente. Este buffer é o saldo mais baixo que você está comendo em sua conta. Por exemplo, se o saldo da sua conta atingir US $ 1 000, você começa a diminuir seus gastos para evitar diminuir abaixo do saldo do buffer.