Produtos e operações de proteção descontinuados

A cobertura de produtos e operações descontinuadas protege você contra ações judiciais que surgem depois que sua empresa saiu do mercado. Esta cobertura é importante se sua empresa fabrica um produto ou executa trabalho para outros. Defeitos nos seus produtos ou no trabalho completo podem prejudicar alguém depois que a empresa cessou as operações. Se a parte lesada apresentar um processo contra você, a ação não será coberta pelas políticas de responsabilidade que cobriram sua empresa enquanto estava em negócios.

Políticas de ocorrência

Por que suas políticas de responsabilidade anterior não cobrem os ferimentos que ocorrem depois que sua empresa está descontinuada? Uma política típica de responsabilidade geral é uma política de ocorrências. Abrange reclamações ou ações alegando ferimentos corporais ou danos materiais se as lesões corporais ou danos à propriedade ocorrem durante o período da política. As reivindicações relativas a lesões ou danos que ocorrem após a expiração da política não são cobertas.

Quando uma empresa cessa operações, o proprietário geralmente deixa a cobertura de responsabilidade caducar. Afinal, por que ele deveria pagar prêmios para garantir um negócio que não existe mais? Infelizmente, o proprietário pode continuar a ser responsável por ferimentos de terceiros que ocorrem depois que a empresa deixou de funcionar.

Responsabilidade do produto

Se a sua empresa é um fabricante, os produtos que você faz podem permanecer no mercado e ser usados ​​pelos compradores após a sua empresa ter cessado as operações. Considere o seguinte exemplo.

Frank possui Mobiliário extravagante, uma empresa que fabrica mobiliário doméstico. Frank decide se aposentar, e sua empresa cessa operações em 31 de dezembro de 2016. A política de responsabilidade geral da Fancy Furniture expira naquela data. Em 1 de junho de 2017, Frank é notificado de ação judicial. O autor (Steve) comprou uma mesa em uma loja de varejo em janeiro anterior.

A mesa foi fabricada pela Fancy Furniture. Em 1 de março de 2017, a mesa entrou em colapso, ferindo Steve. Steve está exigindo US $ 50 000 em danos compensatórios.

A lesão de Steve ocorreu após o prazo de validade da última política de responsabilidade geral da Fancy Furniture. Assim, a política não abrangerá a reivindicação de Steve.

Trabalho concluído ou operações

Os processos também podem surgir do trabalho que sua empresa completou antes de sair do mercado. Por exemplo, Mike possui Miraclesous Alazon, uma empresa de contratação de alvenaria. Miraculous é contratado pela A-1 Apartments para construir uma parede. Miraculous completa a parede em outubro de 2016. Mike se aposenta e dissolve sua empresa de alvenaria em 31 de dezembro de 2016. A política de responsabilidade cobrindo a firma de Mike expira naquela data.

Em março de 2017, a parede colapsa e feriu Jane, residente de um apartamento. Jane pergunta a Mike, o dono da Alcalde Milagrosa, por lesões corporais.Jane afirma que o muro colapsou como resultado da fraca mão de obra de Miraculous.

Mike não tem cobertura para o pedido sob a política de responsabilidade mais recente da empresa. A lesão de Jane ocorreu depois que a política expirou.

Produtos descontinuados ou Cobertura de operações

Se você está pensando em fechar seu negócio, você deve discutir a cobertura de produtos e operações descontinuadas com seu agente de seguros ou corretor antes de sua empresa cessa as operações.

Esta cobertura é semelhante ao seguro de operações concluído pelos produtos que é fornecido de acordo com uma política de responsabilidade geral. Abrange reclamações por danos corporais ou danos materiais decorrentes de seu produto ou trabalho completo, se a lesão ou danos ocorrerem durante o período da apólice.

O seguro oferecido para produtos ou operações descontinuados não fornece cobertura para instalações comerciais ou operações em andamento. Essas coberturas não são necessárias quando uma empresa não está mais nos negócios.

Uma vez que uma empresa não está operando mais, o risco de reclamações cai e continua a diminuir. O prêmio cobrado por produtos descontinuados e cobertura de operações também cai no tempo. O prémio geralmente é uma porcentagem do prêmio cobrado por um negócio em andamento. Esta percentagem diminui de um período de política para o seguinte.

Por exemplo, suponha que o prêmio de operações concluídas por produtos para um negócio em andamento como o seu é de US $ 30.000. Para o primeiro ano de produtos descontinuados e cobertura de operações, sua seguradora pode cobrar, digamos 25% de US $ 30, 000 ou $ 7, 500. O prêmio para o ano seguinte deve ser uma porcentagem menor.

Muitos estados têm leis que protegem os contratados de construção contra processos judiciais. Essas leis, tipicamente, trajes de barraca que são arquivados após um determinado período de tempo, como dez anos depois de um edifício ter sido concluído. Quando um empreiteiro de construção fica fora do mercado, o proprietário precisará de cobertura de operações descontinuadas apenas para o período de tempo durante o qual os processos são permitidos pela lei estadual. Se você é um empreiteiro de construção, pergunte ao seu advogado para explicar como a lei se aplica no seu estado.

Não Cobertura de Cauda

Não confunda produtos descontinuados e cobertura de operações com um período de relatório prolongado (ERP). Muitas vezes chamado de cobertura de "cauda", um ERP é uma provisão encontrada em muitas políticas criadas por reivindicações. Ele fornece tempo adicional para relatar reivindicações. A cobertura de produtos e operações descontinuadas normalmente se aplica em uma base de ocorrência, portanto a cobertura da cauda não é relevante.

Artigo editado por Marianne Bonner