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Um ponto é uma taxa opcional que você paga quando obtém um empréstimo (geralmente um empréstimo domiciliar). Às vezes chamado de ponto de desconto , esta taxa ajuda você a obter uma taxa de juros mais baixa em seu empréstimo. Se você se beneficiar de uma taxa de juros mais baixa, pode valer a pena fazer esse pagamento inicial. No entanto, geralmente leva tempo (pelo menos, vários anos) para recuperar os benefícios dos pontos de pagamento.
Como funcionam os pontos
Os pontos são calculados como uma porcentagem do valor total do empréstimo, e um ponto é de um por cento do seu empréstimo.
Seu credor diz que você receberá uma taxa menor se você pagar um ponto (embora às vezes você pague vários pontos). Você precisa decidir se o custo vale a pena.
Por exemplo, suponha que você obtenha um empréstimo por US $ 100.000. Um ponto é um por cento do valor do empréstimo ou US $ 1 000. Para calcular esse valor, multiplique 1% em US $ 100.000 (veja como converter porcentagens para cálculos). Para que os pontos façam sentido, você precisa se beneficiar com mais de $ 1 000.
Por quais pontos de pagamento?
Pontos ajudam a garantir uma menor taxa de juros no seu empréstimo e a taxa de juros é uma parte importante do seu empréstimo por vários motivos.
Custo total: quando você empresta dinheiro para comprar uma casa, você acaba pagando mais do que o preço de compra e os custos de fechamento - você também paga juros. O interesse é o custo de usar o dinheiro de outra pessoa, e pode somar quantidades extremamente elevadas quando você está trabalhando com um empréstimo hipotecário (ou qualquer empréstimo com grande quantidade em dólares e muitos anos de empréstimo).
Uma taxa mais baixa significa que você pagará menos juros ao longo da vida do seu empréstimo.
Pagamento mensal: a taxa de juros faz parte do cálculo do seu pagamento mensal. Em geral, uma taxa mais baixa significa um pagamento mensal mais baixo, o que melhora a situação do seu fluxo de caixa (e seu orçamento mensal). Os pontos são um custo único, mas você vai curtir pagamentos mensais mais baixos por muitos anos.
Impostos: você pode obter alguns benefícios fiscais se você pagar pontos (mas isso não deve ser a única coisa que você olha). Dependendo da sua transação, você pode obter esses benefícios no ano em que você paga pontos, ou por um número de anos. Verifique as regras do IRS no Tópico 504 - Pontos de hipoteca Home e fale com o seu preparador de imposto local antes de decidir qualquer coisa.
Claro, nenhum dos benefícios acima vem de graça - você precisa fazer um pagamento fixo quando você receber sua hipoteca. Os pontos de pagamento podem custar milhares de dólares, e nem sempre é fácil chegar a esse dinheiro.
Você deve pagar pontos?
Se você pode pagar os pontos, você precisará descobrir se vale a pena . Aqui está uma regra geral: quanto mais tempo você manterá o empréstimo, mais pontos atrativos se tornarão.
Você precisa considerar o valor econômico geral. Se você é o tipo de pessoa que gosta de planilhas, você pode determinar a escolha ideal, observando valores futuros versus valores presentes. No entanto, a maioria das pessoas começa com a seguinte rota:
- Descubra quantos pontos você pode pagar
- Descubra o quanto esses pontos reduziriam o seu pagamento mensal
- Considere quantos meses de pagamentos reduzidos você poderia aproveitar
- Avalie o quanto você economizaria em relação a vários prazos (cinco e dez anos, por exemplo)
- Decida se deve avançar
Algumas dicas para ajudá-lo a avaliar incluem:
- Calcular como seu mensal Alterações de pagamento com pontos
- Crie uma tabela de amortização para ver como seus custos de juros mudam ao longo do tempo (você também pode usar modelos de planilhas grátis para ajudar)
- Use uma calculadora de pontos online
- Peça ao seu credor para cálculos
Uma planilha ou tabela de amortização é realmente a sua melhor opção para obter uma idéia realista de como os pontos afetarão seu empréstimo porque a maioria das pessoas não mantém um empréstimo para os 30 ou 15 anos completos - na maioria dos casos você refinanciará seu empréstimo ou venderá seu casa antes disso.
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