Diversifique suas fontes de renda

Todo mundo fala sobre a diversificação de seus investimentos, mas poucas pessoas parecem falar sobre o trabalho igualmente importante de diversificar suas fontes de renda para criar renda passiva. Se quiser desfrutar da independência financeira, isso deve estar no topo da sua lista. Está intimamente relacionado com um conceito que eu chamei do modelo Berkshire Hathaway - tomando uma abordagem de duas balde para suas finanças pessoais e não algo que você deveria tirar.

Pode significar a diferença entre a navegação através de tempos de catástrofe econômica, sem tanto como quebrar um suor ou perder a sono de uma única noite ou ter o cabelo caído fora da preocupação, pois você tenta fazê-lo através da Dia, com medo de como você vai colocar comida na mesa.

Diversificar sua renda é importante porque a segurança do emprego é uma ilusão

Quando você começa pela primeira vez em sua jornada de investimento, é provável que a maioria, senão a totalidade, da renda familiar provenha do seu trabalho principal. Ou seja, você vende seu tempo em troca de dinheiro. Quanto você ganha por hora depende das suas habilidades - a taxa horária será diferente, dependendo se você é um médico, trabalhador da construção civil, enfermeiro, conselheiro ou professor devido a considerações de oferta / demanda. Este é um estado de coisas perfeitamente satisfatório … no início.

Não é um estado de coisas com o qual você deve se contentar por muito tempo.

Não há nada mais perigoso do que confiar em um ou dois empregadores para suportar as necessidades de renda de sua casa. Embora isso vá contra a sabedoria convencional, que tende a se concentrar no trabalho como o principal mecanismo de segurança econômica, não se engane: a segurança do emprego é uma ilusão. Na verdade, eu iria tão longe quanto dizer que um talentoso proprietário de pequenas empresas que tem a flexibilidade de entrar em novos mercados ou ajustar sua estrutura de custos, desde que ele ou ela tenha conhecimento financeiro para tomar decisões sábias, está em uma situação muito menos arriscada do que uma professora que poderia ser demitida devido a preocupações orçamentárias, apesar da volatilidade potencialmente maior dos fluxos de caixa.

O motivo? Se o professor perde seu trabalho, não há novos fundos que chegam à porta para comprar mantimentos, pagar por gasolina ou criar riqueza. Se o proprietário da empresa cresceu o negócio de forma inteligente sem depender excessivamente de um único cliente, fornecedor, indústria, setor ou mercado, ele ou ela sempre deve ter fundos suficientes para desfrutar de um bom padrão de vida.

Diversificar sua renda significa não ter que tocar suas economias e ativos de aposentadoria Quando os tempos forem difíceis

Além disso, trabalhar para diversificar suas fontes de renda é importante para seus investimentos, porque muitas vezes são aqueles que têm foram demitidos ou que sofreram um corte de salário substancial que são obrigados a mergulhar nas contas de aposentadoria, pagam penalidades de retirada antecipada, impostos sobre ganhos de capital e impostos sobre o rendimento e taxas (sem mencionar a perda de décadas de composição que poderia ter ocorrido se seu dinheiro permaneceu seguro em um 401 (k), 403 (b), Roth IRA, Roth 401 (k), SEP-IRA, IRA simples, IRA tradicional ou conta de aposentadoria comparável).É importante dizer que, durante a Grande Recessão de 2007-2009, algumas das páginas mais populares do site Investir para Iniciantes tiveram que ver com retiradas de dificuldades de 401 (k) contas e maneiras de evitar a penalidade inicial taxas e taxas associadas ao acesso a um IRA antes da idade de aposentadoria.

Este não era um problema no sistema de aposentadoria americano mais antigo e baseado em pensões - mesmo que você estivesse com fome, você não poderia mergulhar em seus futuros pagamentos de pensão e colocar sua aposentadoria em risco - mas esses dias estão atrasados. Muitos americanos, para o pior ou o pior, são pouco mais que um telefonema longe de ser capaz de atacar o cofrinho proverbial quando os tempos se tornam difíceis, inconvenientes e tudo.

Dois exemplos particularmente famosos envolvem vencedores da loteria e estrelas esportivas. Devido à falta de vontade de diversificar suas fontes de renda usando seus ganhos na loteria para acumular ativos produtivos, os vencedores da loteria vão à falência na mesma taxa que os vencedores não-loteristas. Eles gastam seu dinheiro em depreciar ativos, como carros e entretenimento, em vez de coisas que descartam dividendos, juros e rendas.

Os atletas não são melhores. Pensando que suas altas rendas durarão para sempre, quando o trem gravy parar, eles não têm ações de blue chip que jogam fora da renda de dividendos para eles. Eles não têm investimentos imobiliários que produzam aluguéis para eles. Eles não têm títulos que os banham com juros. Como resultado, cerca de 78 dos 100 jogadores da NFL estão tipicamente em dificuldades financeiras dentro de dois anos após a sua retirada. Para a NBA, o valor é 60 de 100.

Formas de diversificar sua renda

Aqui estão algumas diretrizes gerais para diversificar sua renda:

• Diversificar sua renda por classe de ativos
• Diversificar sua renda por setor e indústria
• Diversificar sua renda por riscos correlatos
• Diversificar sua renda por região geográfica
• Diversificar sua renda por país, regime político e moeda

Fazer isso oferece muitos benefícios matemáticos além da mera redução de risco.

Um excelente exemplo de diversificação das fontes de renda vem da minha antiga cidade natal. Um advogado proeminente, que construiu uma prática legal, usou seus ganhos para desenvolver um negócio de sorvete famoso localmente. Todo verão, a comunidade esperava que fosse aberto, com carros que se estendiam ao redor do prédio quando as pessoas apareceram por seu deleite favorito. O negócio em si era simples e exigia quase nenhuma supervisão, operando a partir de um pequeno prédio autônomo em um estacionamento de um grande revendedor de desconto. Conheço vários proprietários de empresas de construção que usaram seus conhecimentos para desenvolver lavagens de carros e unidades de armazenamento para suas carteiras pessoais, proporcionando-lhes um fluxo de ganhos em momentos em que o negócio de construção declinou devido a problemas econômicos. Conheço um banqueiro que comprou lavanderias, terras agrícolas e partes de um fabricante de armas, todas as receitas de bombeamento para sua vida além do banco. Conheço pessoas que compraram direitos de canção de artistas famosos, desfrutando de royalties que chegam inesperadamente.

No meu blog pessoal, até fiz alguns estudos de caso desta estratégia. A cantora e compositora Dolly Parton construiu um dos maiores patrimônios líquidos em todo o entretenimento ao diversificar sua renda. Ela usou seus lucros de publicação para adquirir, rebrand, expandir e cultivar um hotel, resort e parque temático no Tennessee. Apesar de começar com nada e nunca ir à faculdade, tornou-se mais rica do que a Rainha da Inglaterra, seus recursos pessoais estimados entre US $ 450, 000, 000 e US $ 900, 000 000. Ela ainda possui restaurantes no Missouri. Seu segredo é evitar o que ela não entende. Ela se sente mais confortável com o setor imobiliário do que com ações, então ela não compra ações. Tudo bem. Você pode ficar rico sem possuir ações.

A chave ao diversificar sua renda é lembrar de nunca investir em algo que você não entende. A diversificação não significa jogar dinheiro em uma parede. Como você vai diversificar dependerá de uma série de fatores, incluindo 1.) seu interesse pessoal, 2.) a economia no momento (alguns ativos serão mais baratos do que outros devido à natureza cíclica do capitalismo) e 3.) a porcentagem da sua renda que você pode dedicar ao crescimento de seus investimentos.