Você precisa de cobertura de despesas extras?

O seguro de despesa extra cobre as despesas que você incorrer para evitar ou minimizar o encerramento das operações de sua empresa depois que sua propriedade sofreu uma perda física. Muitos empresários não reconhecem o valor desta cobertura até sofrerem uma perda. Aqui está um exemplo.

Exemplo

A Brenda possui uma oficina de reparação de computadores que ela opera a partir de um pequeno prédio que ela possui. Uma tempestade tropical acabou de atravessar a cidade, arrancando o telhado e danificando uma parede do prédio.

Os danos ao edifício são cobertos pela política de propriedade comercial da Brenda. No entanto, o prédio agora é inutilizável e os reparos devem demorar seis meses.

A Brenda não pode dar ao luxo de cessar as operações até o prédio ser reparado. Para fazer o seu negócio funcionar de novo, ela suaviza o espaço em um prédio de escritórios próximo para usar como uma loja temporária. Ela tem que pagar uma empresa de mudança para transportar a propriedade pessoal de seu negócio para sua localização improvisada. Ela também incorre em custos para estabelecer conexões interinas de telefone e computador, e para notificar seus clientes de suas escavações temporárias. À medida que as despesas aumentam, Brenda se pergunta se ela vai pagar. Se ao menos ela tivesse comprado essa cobertura de despesa extra , seu agente de seguros recomendado no ano passado!

Quem precisa disso?

A cobertura extra de despesas pode ser um bom investimento se a sua empresa possuir uma dessas características:

Fornece serviços contínuos que seus clientes dependem de sete dias por semana. Exemplos são centros de dados, serviços de segurança e serviços de transporte para o aeroporto.
Não pode desligar porque os serviços que você fornece são essenciais para a comunidade. Exemplos são hospitais, clínicas médicas, lares de idosos, abrigos para desabrigados e bancos.
Pode continuar a operar a partir de um local temporário para evitar ou minimizar um desligamento.

A cobertura extra de despesas pode ser comprada isoladamente ou em conjunto com a cobertura da renda comercial (também chamada de interrupção de negócios).

Ele está incluído automaticamente em algumas políticas de propriedade, como a política de um empresário. Se a sua política de propriedade ainda não inclui cobertura extra de despesas, você pode adicioná-la à sua política por meio de um formulário ou endosso separado.

O que ele cobre?

A cobertura extra de despesas destina-se a cobrir despesas que excedem as suas despesas operacionais normais. Para ser coberto, as despesas devem ser incorridas devido a danos físicos aos bens cobertos por uma causa (perigo) segurada sob sua política.

O termo despesa extra normalmente é definido para significar despesas que você incorre durante o "período de restauração" que você não teria incorrido se o dano físico não tivesse ocorrido. Em outras palavras, significa o dinheiro extra que gastou que está diretamente ligado à perda física.Essas despesas geralmente são cobertas se forem incorridas por qualquer uma das seguintes razões:

Para evitar ou minimizar um desligamento de sua empresa para que você possa continuar a operar. A cobertura aplica-se se você continua as operações em seu local existente, mude para uma localização temporária ou mude para um novo local (de substituição). A cobertura inclui despesas de mudança e custos para configurar e operar seu negócio no local temporário ou novo.
Para reduzir o impacto do desligamento se você não puder continuar a operar . Por exemplo, suponha que você opere um supermercado e seja forçado a desligar porque um incêndio quebrou o sistema elétrico no prédio. Você compra um gerador para que você possa reabrir sua loja uma semana antes de seu sistema elétrico ser reparado. Você reduziu o desligamento por sete dias. Assim, o custo do gerador deve ser coberto.
Para reparar ou substituir propriedades danificadas, mas somente se esses custos reduzem o montante total de perda de despesa extra. Por exemplo, suponha que você opere um negócio de morrer em pano. Um pedaço de equipamento que você usa no processo de extinção é destruído por um incêndio. Sua empresa não pode funcionar sem este equipamento. Você encontra uma máquina de substituição e paga 10% adicionais do preço de compra para que a máquina chegue ao seu negócio em dois dias em vez das duas semanas normais. Pagar o frete extra permitiu que você reabriu seu negócio 12 dias antes. Supondo que a taxa de 10% que pagou lhe permitiu reduzir suas despesas extras totais, as cobranças devem ser cobertas.

Período de restauração

O termo período de restauração normalmente significa o tempo necessário para reparar ou substituir a propriedade danificada. O período de restauração começa na data da perda física. Ele termina quando sua propriedade danificada foi reparada, reconstruída ou substituída (assumindo que você não causou atrasos injustificados). Se você estiver se movendo para uma nova localização, o período de restauração termina quando você inicia suas operações nesse local.

O período de restauração não inclui qualquer tempo extra que você gasta para testar, ou limpar, poluentes se o teste ou a limpeza for exigida por lei. Além disso, um edifício pode demorar mais tempo para reparar ou substituir se uma ordenança local exige que use determinados materiais ou métodos de construção. Este tempo extra normalmente não está incluído no período de restauração, a menos que você tenha comprado um endosso chamado Portaria ou Cobertura de Direito - Maior Período de Restauração. Este endosso é semelhante ao endividamento padrão da lei ou da lei, exceto que se aplica a renda comercial e / ou despesa extra (dependendo de quais coberturas você comprou).