Quanto Cobertura de Renda de Negócios Você Precisa?

Qual limite você deve escolher ao comprar cobertura de renda comercial? Esta pergunta pode ser difícil de responder. Por um lado, as perdas de renda do negócio são calculadas com base na sua perda de renda real. Para garantir que seu limite seja adequado, você precisa projetar com precisão sua receita com doze meses de antecedência. Além disso, a cobertura do rendimento das empresas paga o rendimento que você perde durante o encerramento das suas operações.

Assim, você também deve estimar quanto tempo você precisará para reparar sua propriedade e começar a funcionar novamente após uma perda física.

Definição de renda empresarial

O primeiro desafio na escolha de um limite de renda comercial é entender o significado de renda comercial . Sob muitos formulários de renda comercial (incluindo os formulários ISO), este termo significa a soma do seguinte:

Lucro líquido, ou seja, lucro ou prejuízo líquido antes do imposto de renda
Despesas operacionais normais que continuam após uma perda. Isso inclui a folha de pagamento.

Se o seu negócio ganha renda ao alugar uma propriedade para outras pessoas, você pode incluir ou excluir sua renda no seu cálculo da renda do negócio. Se sua empresa gera todos os seus rendimentos de propriedades de aluguel, a renda da sua empresa será composta apenas por renda.

Cálculo da renda do negócio

A maneira mais precisa de calcular a renda do seu negócio é usar uma planilha de renda do negócio.

Você pode usar a planilha ISO padrão ou uma preparada pela sua seguradora. Se você precisar de uma planilha, seu agente ou corretor pode obter uma para você.

A planilha descreve um processo passo-a-passo para calcular a exposição da sua renda comercial. Este processo envolve duas etapas. O primeiro passo é determinar a quantidade de receita gerada pelo seu negócio no período anterior de doze meses.

Em segundo lugar, você precisará projetar sua renda para o futuro doze meses. Você pode fazer sua projeção ajustando seus números históricos de 12 meses. Seus cálculos devem refletir as mudanças que você espera no próximo ano, como aumento ou diminuição nas vendas.

Para muitos empresários, uma folha de cálculo de renda comercial pode ser desconcertante. Se você achar a folha de cálculo confusa, pergunte ao seu contador para completá-lo para você.

Penalidade Coinsurance

Muitos formulários de renda comercial incluem uma cláusula de co-seguro. Esta cláusula impõe uma penalidade se o limite de sua política for menor que o valor do requisito. Se o co-seguro se aplicar à sua política, uma porcentagem de co-seguro será listada nas declarações. Esta porcentagem pode estar em qualquer lugar entre 50% e 125%. Veja como a cláusula se aplica:

Suponha que você tenha comprado uma cobertura de renda comercial com base na receita projetada de US $ 1 milhão. Sua política inclui um requisito de co-seguro de 80%.Para evitar uma penalidade de co-seguro, você deve comprar um limite de pelo menos US $ 800.000 (80 X $ 1 milhão). Você decide comprar apenas US $ 700.000 como uma medida de economia de custos.

Três meses após o período da sua política, um incêndio expira no seu armazém. O incêndio danifica o prédio, obrigando você a encerrar seu negócio por várias semanas.

Você sofre uma perda de renda de $ 175,000 devido ao encerramento. Você sub-segurou sua exposição de renda de negócios em US $ 100.000. Veja como sua seguradora calcula seu pagamento de perda.

Pagamento de perda máxima = montante da perda X (limite comprado / limite exigido)

Valor pago pela sua seguradora paga = $ 175 000 (X, 700/000 000) ou $ 153, 125

Você deve pagar os restantes US $ 21, 875, o que representa a penalidade do co-seguro. Você pode evitar tal penalidade ao comprar um limite adequado para cobertura de renda comercial. Alternativamente, você pode evitar o co-seguro através da compra de cobertura de renda comercial que se aplica em termos de valor acordado.

Adendo de Ajuste de Prêmio

Conforme mencionado acima, é importante comprar uma cobertura de renda de negócios suficiente para evitar uma penalidade de co-seguro. No entanto, também é possível comprar muitos seguros.

Se o limite que você compra exceder o valor exigido pela cláusula de coseguro, você terá gastado dinheiro em um seguro não utilizado. O Endossamento de Ajuste Premium permitirá que você evite esta situação.

Este endosso fornece um reembolso se o limite de renda da sua empresa exceder o valor exigido pela cláusula de coseguros. Você deve enviar dois relatórios de seus valores de renda comercial à sua seguradora. Deve ser arquivado quando a sua política começar (ou quando o endosso estiver anexado). O segundo deve ser enviado dentro de 120 dias da data em que sua política termina. Sua seguradora irá comparar o limite que você comprou com o limite exigido com base em seus valores reais. Se o limite que você comprou exceder o limite exigido, sua seguradora retornará o excesso de prêmio.