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De acordo com o Departamento de Saúde e Serviços Humanos da U. S., a média média de hoje de 65 anos tem 70% de chance de precisar de algum tipo de cuidados de longa duração à medida que envelhecem. Eles também relatam que, embora um terço dos 65 anos de idade de hoje não necessitem de cuidados de longa duração ou assistência de vida, que um em cada cinco precisará por mais de cinco anos , isso é 20% .
Se usarmos essa informação, o pagamento de cinco anos de assistência assistida ou serviços de cuidados de longa duração ou habitação pode ser extremamente caro.
Mais uma estatística que é surpreendente é:
8 por cento das pessoas entre 40 e 50 anos de idade, têm uma deficiência que pode exigir serviços de cuidados de longa duração
Num momento em que muitos dificilmente têm sua aposentadoria totalmente financiada, vale a pena examinar as opções de cuidados de longo prazo e que tipo de custos estão envolvidos com um Plano de Seguro de Cuidados de Longo Prazo, independentemente da sua idade. Ter os fatos pode poupar dinheiro a longo prazo e ajudá-lo a criar um plano financeiro para enfrentar momentos difíceis.
Por que obter um seguro de cuidados prolongados? Eu realmente preciso disso?
Ninguém sabe se eles precisarão de seguro de cuidados de longa duração, da mesma forma, você não sabe se você vai precisar de seguro de casa por roubo ou incêndio. No entanto, as estatísticas indicam que, com o nosso envelhecimento da população, um por cada punhado de pessoas precisará de algum tipo de cuidados de longa duração, então a questão é mais sobre você pode pagar seu próprio cuidado de longo prazo se a situação surgir e quão disposto Você corre o risco?
O governo pagará por cuidados prolongados?
Algumas pessoas acreditam que não precisam se preocupar com cuidados de longa duração porque o governo pode pagar por esses serviços. Este é um equívoco.
O governo só pagará por cuidados de longa duração em circunstâncias específicas e a cobertura é limitada com base em critérios e situações específicas.
Por exemplo, o Medicare pode pagar por cuidados de longo prazo até um máximo de 100 dias para serviços qualificados ou cuidados de reabilitação em um lar de idosos. É muito limitado e, estatisticamente, a estadia coberta média pelo Medicare é de 22 dias. A Medicaid fornece cobertura, mas, para se qualificar para o Medicaid, você deve cair em um certo nível de baixa renda. Para certas populações, pode haver alguma cobertura para aqueles que se qualificam de acordo com o Atos americanos mais velhos ou os critérios estabelecidos pelo Departamento de Assuntos de Veteranos . Além de programas como esses, que são programas limitados que atendem apenas a populações específicas, as pessoas muitas vezes têm que recorrer a cobertura de seguro de saúde privada para obter ajuda com custos de cuidados de longa duração.
O que é o seguro de cuidados prolongados?
O seguro de cuidados de longa duração (LTC Insurance) fornece renda se você se tornar dependente dos cuidados de outra pessoa ou precisar de assistência para tarefas básicas de vida e necessidades devido a uma doença.
O motivo da necessidade de cuidados prolongados pode ser uma doença crônica, uma doença física prolongada, uma doença degenerativa ou outra condição médica que exige que você receba cuidados domiciliários ou que preste cuidados em uma sala de estar assistida ou de cuidados prolongados .
O benefício de renda que você recebe pode então ser usado para pagar seus cuidados de longa duração e garante que você ou sua família tenham a ajuda necessária para seus cuidados pessoais quando você não pode fornecer isso sozinho.
Os serviços necessários, incluindo os de um cuidador, devido a uma doença debilitante podem incluir Atividades de Vida Diária (ADL), cuidados domiciliários, serviços de enfermagem e serviços de enfermagem e deslocalização para cuidados especializados de longa duração ou instalações de vida assistida.
Quanto custa o custo de longo prazo?
Embora o custo dos cuidados de longa duração varie de acordo com o tipo de cuidados que você precisa, existem algumas ferramentas on-line que podem ajudá-lo a descobrir quanto custa Long Term Care por mês, como essa ferramenta por Genworth que dá um custo médio de cuidados de longa duração, bem como informações específicas do estado. Uma ferramenta como essa pode ajudá-lo a descobrir se você poderia pagar por você mesmo, ou se você deve considerar o Seguro de Longo Prazo.
Quanto custa o seguro de longo prazo (LTC)?
O custo do seguro de cuidados de longa duração varia muito. Mesmo com a mesma situação exata, o custo que você poderia obter citado com uma operadora de seguros pode ser significativamente maior do que outro.
Com o seguro de cuidados de longa duração, vale a pena comprar.
Ao tentar economizar dinheiro no seguro de saúde, a melhor abordagem é fazer sua pesquisa, você poderia economizar centenas de dólares por ano, o que resulta em milhares de dólares ao longo do tempo. Obter um corretor de seguro de saúde que pode ajudá-lo é uma opção que você pode querer ver. O corretor não pode apenas verificar muitas companhias de seguros para você, mas também poderá rever suas opções suplementares de cobertura de seguro de saúde e possivelmente juntar um pacote que irá atender a muitas das suas necessidades no seguro de saúde. Eles também serão capazes de explicar em detalhes o que as várias opções e condições de cobertura estão na política.
Como o preço funciona no seguro de cuidados prolongados?
Assim como com outros seguros privados, cada provedor de seguros LTC estabelecerá suas próprias taxas com base em sua experiência de perda e subscrição. Os pacotes LTC terão diferentes termos e condições ou requisitos.
Exemplos de Custos de Seguro de Cuidados de Longo Prazo
Esta informação é baseada em dados da A Associação Merican para Seguro de Longo Prazo ( AALTCI), estes são apenas exemplos para mostrar a variação em custar em diferentes circunstâncias e como a escolha da companhia de seguros LTC pode fazer uma diferença significativa.
Em cada caso, há uma diferença de preço de cerca de US $ 1 000 ou mais com base na companhia de seguros. Pode ser usado como um bom exemplo de quão importante pode ser comprar as boas taxas de seguro de longo prazo. Estes são baseados em um benefício diário máximo de US $ 150 por período de benefício de três anos, eles são apenas exemplos, tenha em mente que você precisaria obter suas próprias cotações com base em sua situação pessoal, estas são apenas para mostrar o potencial intervalo de preço e para ajudá-lo a ver por que comprar uma política é um aspecto realmente importante para essa cobertura.
- Age 55 - Single Individual; Gama de custos: $ 1, 325 a $ 2, 550
- Idade 55 - Casal (ambos com 55 anos de idade, Saúde Preferida, Política Compartilhada); Gama de custos: $ 2, 085 a $ 3, 970
- Idade 55 - Casal (ambos com 55 anos de idade, Standard Health); Gama de custos: $ 1, 985 a $ 3, 970
- Idade 60 - Casal (ambos com idade 60, Saúde Preferida, Política Compartilhada); Gama de custos: $ 2, 605 a US $ 4, 935
O custo de cobertura do seguro de longo prazo para sempre?
O seguro de cuidados prolongados oferece cobertura por horários limitados. É improvável que o benefício cubra os custos "para sempre". Portanto, você pode gerenciar os custos do seu seguro de cuidados de longa duração, escolhendo planos com períodos mais longos ou curtos de cobertura, bem como escolhendo o período de tempo em que você dependerá para antes do início dos benefícios em . Discutimos isso mais nas 10 dicas e perguntas a serem feitas sobre o cuidado a longo prazo abaixo.
10 Dicas para comprar um bom seguro de cuidados a longo prazo: sua lista de verificação de compradores de LTC
Como cada companhia de seguros trabalha com seus próprios padrões de subscrição, é útil ter uma lista de itens a serem perguntados para que você entenda o que você é Comprar e comprar na cobertura.
Aqui estão alguns pontos que são importantes para considerar quando você está procurando a melhor empresa para cobri-lo para LTC:
- Pergunte-lhes sobre os requisitos de Atividades de Vida Diária para que você receba um pagamento de benefícios, você quer entender o que se qualifica para cobertura ao abrigo do plano LTC que você está considerando.
- Abrange o comprometimento cognitivo, algumas pessoas podem ter comprometimento cognitivo, mas ainda podem realizar ADL. O plano que você está procurando no pagamento desses casos?
- Saiba o que está na lista de Atividades de Vida Diária que se qualificam para cada plano que você está comparando. Por exemplo, talvez haja uma função da vida diária que você não pode realizar, mas, nos termos da política escolhida, não é considerada uma das ADL qualificadas. Uma empresa geralmente exigirá que mais de uma atividade da vida diária seja um problema antes que você possa se qualificar para seus benefícios. Você quer saber o que se qualifica antecipadamente antes de comprar sua política. Não existe uma definição padrão em toda a indústria de como a ADL é avaliada , por isso é importante fazer perguntas e obter exemplos o situações para a cobertura que você está comprando. Alguns exemplos de ADL são: banhos, vestidos, movimentação (transferência), alimentação. Como cada um é definido pode fazer a diferença.
- Pergunte-lhes se existe um valor em dinheiro ou opção de retirada caso não use a cobertura e se a política pagar dividendos. O que acontece se você morrer e não usou a cobertura?
- Compare o custo da cobertura única versus cobertura compartilhada com um cônjuge. Esta é uma boa maneira de economizar dinheiro. Nessas circunstâncias, peça uma explicação completa sobre o que acontece e como esse benefício compartilhado funciona se ambos estão precisando de cuidados, em comparação com apenas um de vocês.
- Os prémios aumentam ao longo do tempo ou permanecem constantes? Existe proteção de inflação? A inflação afetará as taxas de cuidados de longa duração que você pode ter opções no plano que você compra que aborda isso.
- Como o pagamento funcionará em uma reivindicação? Qual é o processo de reivindicações? Existem montantes mensais ou diários? Quais são os limites?
- Qual é o pool de benefício máximo? Qual é o valor máximo de tempo para o qual os benefícios são pagáveis? Em média, uma política LTC pode fornecer entre um a cinco anos de cobertura. As políticas geralmente não têm uma quantidade ilimitada de tempo. Este é um fator importante a considerar ao comparar políticas. Então, você quer saber se há pilotos disponíveis para estender esse tempo. Esses detalhes podem fazer uma grande diferença em suas escolhas e ao comparar o custo.
- Existe um período de espera? Quanto tempo é?
- Se você tomar uma política com um período de espera de prazo mais longo, você tem outros benefícios que você qualifica para que podem cobri-lo durante o período de espera, como o Medicare ou outros planos de saúde privados?
Quando você deve comprar um seguro de cuidados prolongados?
Muitas vezes, as pessoas esperam até que pensem que precisam de algo antes de começar a planejar isso e, infelizmente, no caso do Seguro de Longo Prazo, isso não funcionará a seu favor. O AALTCI recomenda a idade ideal para estudar o seguro de saúde a longo prazo para estar entre as idades de 52-64.
De fato, de acordo com os dados da Associação Americana de Seguro de Longo Prazo , , a taxa de rejeição para o seguro de cuidados de longo prazo parece aumentar com a idade. Então, você pode querer examinar as opções mais cedo. A taxa crescente de rejeição à medida que você envelhece faz muito sentido dado que o seguro é baseado em um risco esperado e, à medida que envelhece, podem surgir mais restrições médicas e situações que apontam para um risco aumentado, levando a uma maior necessidade de longo prazo. cuidado com o médico.
Quem deve comprar um seguro de cuidados de longo prazo para cobrir os custos?
Obviamente, se você está preocupado com o seu futuro, considere comprar um seguro de cuidados de longo prazo para si mesmo ou para um pai. No entanto, você também deve considerar:
- Certifique-se de ter um bom seguro de saúde em primeiro lugar. O medicamento preventivo e a tomada de medidas para cuidar da sua saúde podem ajudar a identificar os problemas antes de se tornar sérios em muitos casos.
- Verificando se você tem outras fontes potenciais de renda que você poderia recorrer em uma situação de cuidados prolongados. Por exemplo, você já tem uma apólice de seguro de vida que você pode estar disposto a pedir dinheiro emprestado ou se a situação surgiu?
- Você está em condições de auto-segurar os custos de cuidados de longa duração? Você tem membros da família que irão ajudar? Os membros da família estão realmente em condições de ajudar?
A decisão de comprar cuidados de longa duração deve ser revisada como parte do seu plano financeiro de longo prazo. Se você precisa ou não é muito específico para sua própria situação. Você pode decidir depois de revisar com o seu planejador financeiro ou corretor que há opções de cortesia para explorar, ou você pode fazer alterações em suas outras coberturas de seguro, como resultado, que você vai economizar dinheiro.
Se Millennials ou Young Buy Compre Seguro de Longo Prazo?
Se você tem um pai que não tem cuidados de longa duração e está preocupado que, se alguma coisa acontecesse, eles não poderiam pagar cuidados, você deveria considerar investir na compra de cuidados de longo prazo para seus pais ou conversar com eles sobre isto. Muitas vezes, as famílias são as que são atingidas quando um membro da família idosa fica doente. De acordo com o estudo Beyond Dollars da Genworth, 46 por cento dos cuidadores disseram que, desde que o cuidado afetou sua saúde e bem-estar.
Ter que ter licença de ausência do seu trabalho, ou não ser capaz de trabalhar porque um pai precisa de cuidados pode fazer bola de neve em um problema financeiro para você. Ou porque você acaba pagando pelo cuidado, ou porque você não consegue trabalhar como resultado. Tenha uma discussão com seus pais sobre o que acontece se eles precisam de cuidados prolongados. O seguro pode ajudar todos na família em um caso como esse e pode ser do seu melhor interesse cuidar de si mesmo planejando com eles.
Você deve escolher doenças críticas ou cuidados prolongados?
As pessoas mais jovens podem considerar comprar o seguro de doença crítica como alternativa aos Cuidados de Longo Prazo quando são mais jovens e, em alguns casos, o provedor de seguro de doença crítica pode oferecer a opção de converter o seguro de doença crítica em cuidados de longa duração quando você é mais velho em seus 50 ou 60 anos sem fazer exame médico. Nem todas as seguradoras de doenças críticas fazem isso, mas você pode estar interessado em encontrar alguém que faça se está planejando seus cuidados de saúde a longo prazo.
Nunca olhe para a cobertura de cuidados de longo prazo sozinho, olhe seu quadro geral para tomar a melhor decisão.
Estatísticas sobre Cuidados de Longo Prazo: Sua Solicitação de Cobertura pode ser negada?
Aqui estão algumas estatísticas básicas baseadas no site da AALTCI: os candidatos a cuidados de longa duração com menos de 50 anos foram declinados a uma taxa de 11%, à medida que observamos as taxas de cobertura negativa por cuidados de longa duração por idade grupo, vemos os números em que a cobertura é recusada aumentam:
- para 50 a 59 a taxa foi de 17%
- 60 a 69 aumentou para 24%
- entre 70 a 79 anos O valor é de uma taxa de rejeição de 45 por cento
Como escolher uma boa companhia de seguros de cuidados a longo prazo
Além de termos de cobertura, prêmio de política e quão flexível a política será para suas necessidades, você também precisa considerar a reputação financeira e a reputação da companhia de seguros. É muito difícil saber como as companhias de seguros irão realizar ao longo do tempo, mas existem sistemas de classificação que mostram a estabilidade financeira de uma companhia de seguros que pode ser usada como indicadores. Esse tipo de informação é fundamental quando você está olhando para comprar uma política que só pode pagar os anos baixos, como no caso de seguro de vida ou de Longo Prazo. Pedir um profissional licenciado como um corretor que represente várias companhias de seguros pode ajudar, mas você também pode verificar as avaliações financeiras da empresa nas classificações da AM Best.
Qual empresa de seguro de cuidados de longa duração é o melhor?
Uma vez que a subscrição para cada plano de cuidados de longa duração difere de empresa para empresa, o melhor plano de benefícios de seguro de cuidados a longo prazo será diferente dependendo de:
- Sua idade
- Seu histórico médico
- A quantidade de cobertura de cuidados de longa duração que você compra
- e uma variedade de outros fatores, alguns dos quais cobrimos na nossa lista de perguntas a fazer acima.
A melhor maneira de economizar dinheiro em cuidados de longa duração
A melhor maneira de economizar dinheiro no seguro de cuidados de longa duração é planejar com antecedência. Quando as pessoas não têm opções de cuidados de longa duração e surge uma situação, ela lança sua vida inteira no caos, desde a perda de renda até a necessidade de ajuda. Dê uma atenção para o que seus riscos são agora, e quais são os riscos para sua família. Observe o conjunto de todas as apólices de seguro de diferença que você possui, incluindo suas escolhas de seguro de vida. Procure preços competitivos e uma companhia de seguros que ofereça flexibilidade e opções de benefícios favoráveis. Mesmo se você decidir que não quer comprar a cobertura agora, pelo menos você entenderá o que esperar do custo e pode se beneficiar das discussões que você terá com corretores ou outros profissionais que podem orientá-lo para esta parte do seu planejamento financeiro .
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