Como fazer uma hipótese de empréstimo de hipoteca

Os pressupostos de empréstimos hipotecários eram uma opção de financiamento popular nos anos 70 e 80, mas caiu fora de serviço depois disso. A apreciação imobiliária foi forte durante o último período de tempo. Infelizmente, o mercado mergulhou em 1991 e caiu em 2008. Antes disso, os requisitos do credor eram mais indulgentes e muitos compradores retiraram empréstimos de 80/20 combo, o que contribuiu para o colapso do mercado imobiliário em 2008.

Avançando, porém, os pressupostos de empréstimos hipotecários estão encontrando um lugar no mercado imobiliário. Eles não são para cada comprador de casa e não se encaixam nos objetivos de cada vendedor. Mas, em alguns casos, um pressuposto de empréstimo pode ser a melhor escolha para todas as partes interessadas, fornecendo, é claro, que o credor existente permitirá uma presunção do empréstimo.

Por que alguns compradores preferem um novo empréstimo ao longo de uma hipótese de empréstimo de hipoteca

• Muito patrimônio

  Parte do motivo pelo qual os pressupostos de empréstimos não foram utilizados no final da década de 1980 e início dos anos 90 foi porque durante os anos de crescimento, os vendedores tinham muito capital e os compradores não tinham dinheiro suficiente para colmatar o fosso entre o empréstimo e o preço de venda. Muitos vendedores não estavam dispostos a fazer o financiamento do proprietário.
• Taxas de juros baixas

  Outra razão pela qual os pressupostos de empréstimos caíram no caminho há décadas foi porque os compradores geralmente poderiam obter um interesse menor, tirando um novo empréstimo do que assumindo o empréstimo existente. Tinha pouco sentido financeiro para assumir um empréstimo de 7% quando o banco da rua ofereceu 5%.

• Cláusulas de alienação

  O principal motivo pelo qual muito poucos compradores prosseguiram os pressupostos de empréstimos de 1990 a 2009 porque quase todas as hipotecas continham uma cláusula de alienação. Uma cláusula de alienação na hipoteca deu ao banco o direito de acelerar, ou seja, exigir o pagamento imediato na íntegra, no caso de transferência do título.

Antes de considerar uma hipótese de empréstimo hipotecário

O clima precisa ser correto para um pressuposto de empréstimo de hipoteca. Em geral, existem dois tipos de empréstimos que permitem premissas: empréstimos FHA e empréstimos VA. Outros empréstimos normalmente exigem o pagamento integral no caso de a casa ser vendida para outro comprador. Às vezes, os compradores tomam o título sujeito e não assumem o empréstimo. Comprar um assunto doméstico pode ser arriscado. Antes de considerar uma hipótese de empréstimo:

• Compare as taxas de juros

  Quando as taxas de juros são superiores à taxa de juros do empréstimo existente, poderia ter sentido financeiro para assumir o empréstimo existente a uma taxa de juros mais baixa. A diferença de um pagamento mensal em US $ 200.000 em 5 por cento contra 7 por cento é de US $ 257 por mês. Mais de 5 anos, é uma economia de $ 15, 420.

• Compare taxas de empréstimo

  Devido aos requisitos federais de TRID, os credores são obrigados a dar aos devedores uma estimativa dos custos de fechamento, chamada estimativa de empréstimo.A estimativa do empréstimo especifica todos os custos associados à obtenção de uma hipoteca. De um modo geral, os compradores pagam muito mais em taxas de empréstimo para obter um novo empréstimo do que custar assumir um empréstimo existente. A diferença pode ser de vários milhares de dólares ou mais. Peça ao banco para lhe dar uma declaração contendo as taxas de suposição do empréstimo.

• Obtenha uma declaração de beneficiário e uma cópia da hipoteca

  Antes de levar a palavra do vendedor e gastar dinheiro em inspeções domiciliares, obtenha uma cópia da declaração do beneficiário para determinar o saldo não pago do empréstimo e se o empréstimo é verdadeiramente assumível. Nos mercados imobiliários mais suaves, a diferença entre o saldo não pago e o preço de venda pode ser baixo o suficiente para que um pagamento inicial de 10 ou 20% o permita pagar em dinheiro para o empréstimo.

É aconselhável consultar um advogado imobiliário para saber mais sobre seus direitos e responsabilidades antes de se comprometer com quaisquer opções de financiamento criativo. Nunca mais é um golpe de barulho.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.