Introdução ao seguro de negócios

Seguro de negócios é uma ampla categoria de coberturas de seguros projetadas para empresas. Também se chama seguro comercial . As empresas compram seguros para se proteger contra perdas financeiras resultantes de ações judiciais ou danos físicos para propriedades pertencentes à empresa. O seguro ajuda a garantir que uma empresa possa continuar a operar após ocorrer uma perda.

Protege você contra grandes perdas

O seguro empresarial destina-se a proteger uma empresa contra perdas catastróficas.

Exemplos são um incêndio que destrói um edifício e um acidente de automóvel que gera um grande processo contra a empresa. Tais eventos podem ser muito onerosos. Se eles não estão segurados, eles poderiam fazer com que uma empresa falisse.

O seguro de negócios não se destina a cobrir pequenas perdas que uma empresa pode absorver facilmente. Esta é a razão pela qual muitas políticas contêm franquias. Por exemplo, uma política de automóvel comercial geralmente inclui uma franquia que se aplica à cobertura de danos físicos. Se a política abranger o dano de colisão, a seguradora não pagará por uma pequena perda de "fender bender" que não exceda a franquia.

Alguns riscos não podem ser segurados nas apólices de seguros padrão. Exemplos são terremotos e inundações. Esses perigos exigem cobertura especializada. Alguns riscos não são seguráveis. Por exemplo, você não pode garantir sua construção contra danos causados ​​por guerra ou radiação nuclear.

Distribuição de risco

O principal objetivo do seguro é espalhar o risco.

Todas as empresas enfrentam o risco de uma perda catastrófica. Para qualquer empresa, as chances de uma grande perda são muito pequenas. No entanto, grandes perdas ocorrem, então todas as empresas precisam se proteger mediante a compra de seguros. A empresa paga um prêmio, e em troca, a seguradora assume o risco de grandes perdas ocorrerem.

As companhias de seguros coletam dinheiro de compradores de seguros sob a forma de prêmios. As seguradoras são obrigadas por lei a deter um pouco desse dinheiro como reservas. Eles investem esses fundos para que eles possam ganhar renda com eles. As seguradoras usam parte do dinheiro que reservaram para pagar reivindicações.

As companhias de seguros desenvolveram ferramentas de previsão de perda com base em uma regra matemática chamada lei de grandes números . Esta lei é essencialmente a ideia de que a previsão da perda se torna mais precisa à medida que o número de unidades de exposição aumenta. Ou seja, as seguradoras são mais capazes de prever as perdas quando estão segurando muitos widgets em vez de alguns.

Por exemplo, suponha que uma seguradora esteja segurando seis edifícios. Como o número de unidades de exposição (edifícios) é tão pequeno, a seguradora não pode prever com precisão quantos deles manterão uma perda de incêndio no próximo ano. A capacidade da seguradora de prever perdas de fogo melhorará significativamente se a seguradora estiver segurando seis milhões de edifícios em vez de seis.

As seguradoras coletam e analisam dados de perda para cada setor. Eles usam dados de perda histórica para prever futuras perdas. As seguradoras usam esses dados para desenvolver as taxas que cobram aos segurados. As empresas em ocupações de risco pagam taxas mais elevadas do que as de ocupação de baixo ou médio risco.

Passos para comprar seguro

Comprar seguro para uma empresa é um processo que envolve quatro etapas principais.

Educar-se
Antes de comprar um seguro, você deve ter uma compreensão básica dos tipos de políticas que as empresas compram. Pode ser útil pedir a outros empresários em sua indústria quais as coberturas de seguro que eles possuem. A maioria das empresas precisa de responsabilidade geral, comercial, comercial, comercial e políticas de compensação de trabalhadores. Você não precisa entender todos os aspectos dessas políticas, mas você deve saber a que propósito elas servem.

Analise seu negócio
O próximo passo é avaliar sua empresa para determinar as coberturas específicas que sua empresa precisa. Prepare uma descrição escrita do seu negócio, explicando o que é e como ele opera. Crie um fluxograma que descreva cada etapa de suas operações.

Faça uma lista da propriedade que sua empresa possui.

Escolha um agente ou corretor
O seguro é um negócio de pessoas. Você precisará de um agente ou corretor com quem você possa desenvolver um relacionamento de longo prazo. Esta pessoa deve ser um profissional licenciado com um bom conhecimento das coberturas de seguro. Ele ou ela também deve entender o mercado de seguros. Dê ao seu agente sua descrição escrita do seu negócio. Forneça qualquer informação adicional que ele solicite. Quanto mais seu agente sabe sobre o seu negócio, melhor ele ou ela poderá atender às suas necessidades de seguro.

Revise suas coberturas de seguro regularmente
Seu negócio não é lançado em pedra. Crescerá e mudará ao longo do tempo. Suas apólices de seguro precisam refletir essas mudanças. Você pode precisar de coberturas adicionais, ou limites superiores ou inferiores. Conheça seu agente ou corretor uma vez por ano, antes de suas políticas serem renovadas, para avaliar suas coberturas.

Artigo editado por Marianne Bonner