Introdução ao Seguro de Compensação dos Trabalhadores

Se sua empresa emprega trabalhadores, você provavelmente é obrigado por lei a comprar um seguro de compensação de trabalhadores. Como o próprio nome sugere, esta cobertura destina-se a compensar os trabalhadores por lesões sofridas no trabalho. Ele garante que os funcionários feridos recebam os benefícios de compensação dos trabalhadores prescritos pela lei estadual.

História da indemnização dos trabalhadores

Antes da promulgação das leis de compensação dos trabalhadores, os trabalhadores lesionados e seus empregadores eram regidos pela lei comum.

A lei favoreceu em grande medida os empregadores. Os trabalhadores podiam pedir indenização por ferimentos no local, processando seu empregador, mas raramente eram bem-sucedidos. A maioria dos processos de empregado pode ser derrotado com base em um dos seguintes argumentos:

• Assunção de Risco O empregado assumiu os riscos associados ao trabalho quando ele ou ela assumiu o cargo.
• Negligência contributiva A própria negligência do empregado contribuiu para o prejuízo, pelo que o empregador não teve culpa.
• Negligência do empregado A lesão do trabalhador foi causada pela negligência de um colega de trabalho.

Essas defesas foram difíceis de superar, e poucas pessoas obtiveram qualquer compensação por ferimentos no local de trabalho. A situação começou a mudar no início do século XX, pois o público tornou-se mais solidário com a situação dos funcionários. A primeira lei de compensação dos trabalhadores nos Estados Unidos foi promulgada em 1911 pela legislação de Wisconsin. Outros estados rapidamente seguiram o exemplo.

No início da década de 1920, a maioria dos estados implementou um sistema de compensação dos trabalhadores. O último estado para promulgar um estatuto de remuneração dos trabalhadores era o Havaí. Sua lei foi aprovada em 1949.

Cobertura obrigatória

Em todos os estados com menos dois estados (Oklahoma e Texas), a cobertura de compensação dos trabalhadores é obrigatória. Isso significa que os empregadores são obrigados por lei a adquirir uma política de remuneração dos trabalhadores em nome de seus funcionários.

Os empregadores que cumprem esta obrigação estão protegidos de ações judiciais por funcionários feridos. Os trabalhadores que aceitam benefícios por uma lesão ao abrigo de uma política de compensação dos trabalhadores são impedidos de processar seu empregador por essa lesão.

As leis de compensação dos trabalhadores não se aplicam a todo trabalhador. As leis têm algumas exceções, que variam de estado para estado. Muitas leis excluem trabalhadores domésticos e agrícolas, contratados independentes e proprietários únicos.

Taxas refletem perdas esperadas

As seguradoras de compensação de trabalhadores e agências de rating (como o NCCI) coletam grandes quantidades de dados sobre reivindicações de compensação de trabalhadores. Eles tabulam os dados por grupo industrial e código de classificação. Para cada classificação, eles calculam o número e o tamanho das reivindicações ocorridas em cada um dos últimos anos.Eles utilizam esses dados para prever a freqüência e gravidade das reivindicações futuras. Quando você compra seguro de compensação de trabalhadores pela primeira vez, a taxa que você paga refletirá a experiência média de reivindicações dos códigos de classe listados em sua política.

Agricultura, mineração e construção são ocupações perigosas. Os trabalhadores empregados nessas indústrias são propensos a ferimentos graves. Assim, seus empregadores pagam taxas relativamente elevadas para cobertura de compensação de trabalhadores.

Os empregadores que operam empresas em indústrias menos perigosas pagam taxas mais baixas.

Avaliação de experiência

Uma vez que sua empresa está operando há alguns anos, provavelmente estará sujeita a experiência avaliada . Este termo refere-se a um método de classificação em que seu prêmio é ajustado para cima ou para baixo para refletir o histórico de perda de sua empresa. Dependendo da sua experiência de reivindicações, você pode pagar mais ou menos pelo seguro de compensação de trabalhadores do que outros empregadores em sua indústria. Se a sua experiência de perda for superior à média, um crédito pode ser aplicado ao prémio de compensação de trabalhadores. O contrário também é verdade.

Estratégias de redução de prémio

Os empregadores têm uma série de opções para reduzir os prémios de compensação dos trabalhadores. Um deles é instituir um programa de gerenciamento de riscos para minimizar lesões no trabalho. Se precisar de ajuda para configurar um programa, solicite assistência à sua seguradora.

Muitas seguradoras oferecem serviços de controle de risco para ajudar seus segurados a reduzir perdas.

Outra opção para reduzir seus prêmios é inscrever-se em um plano de dividendos. Os planos de dividendos recompensam os empregadores que têm um bom histórico de perda. Existem vários tipos de planos. Alguns planos calculam os dividendos com base apenas no prêmio. Outros também consideram sua experiência de perda. Os planos de dividendos variam de acordo com o estado e de uma seguradora para outra.

Uma terceira maneira de reduzir o custo da cobertura de compensação dos trabalhadores é através do auto-seguro. Quando você se auto-assegura, você assume uma parte do risco de perdas de compensação dos trabalhadores. Dois tipos de auto-seguro que estão disponíveis para pequenas empresas são um pequeno plano dedutível e um seguro de grupo. Um grupo auto-segurado é uma coleção de empresas que agrupam seus prêmios e perdas. O auto-seguro de grupo não está disponível em todos os estados.

Artigo editado por Marianne Bonner