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Sempre que você fizer uma contribuição para seu plano 401 (k), você não deve se preocupar com sua agenda de aquisição de 401K. Você nunca terá que perder suas contribuições devido ao emprego encerrado. (Ainda assim, o valor de seus investimentos pode aumentar ou diminuir com base nas mudanças no mercado). Por outro lado, quando se trata de contribuições de contribuições do empregador que você pode receber, o mesmo é não verdadeiro. Para reduzir ou mesmo eliminar a possibilidade de perda de contribuições de contribuições do seu empregador, certifique-se de aprender e entender o cronograma e as regras de aquisição de direitos na sua empresa.
O que é Vesting?
Quando você veste nas contribuições correspondentes do seu empregador, você obtém o direito legal de manter as contribuições. "Vesting" em um plano de aposentadoria refere-se à propriedade. Especificamente, você alcançou o ponto no tempo que você pode deixar (ou ser demitido por) sua empresa, mantendo essa contribuição.
Como empregado, você está sempre 100% investido em suas próprias contribuições salarial-diferimento para um plano de aposentadoria no trabalho. O mesmo conceito se aplica às contribuições SEP e SIMPLE feitas por um empregador. Isso significa que todas as contribuições que você faz com seu próprio dinheiro são sempre suas para manter.
O que é Vesting imediato?
De acordo com uma análise da Vanguard de 1, 900 planos de aposentadoria qualificados com mais de 3. 9 milhões de participantes, pouco menos de metade (47 por cento) das empresas ofereceu aquisição imediata de contribuições de correspondência. Um empregado que é imediatamente investido no saldo da sua conta possui 100% dele e o empregador não pode perder, ou devolvê-lo, por qualquer motivo.
Por exemplo, se o seu empregador oferecer contribuições de correspondência você terá propriedade imediata do saldo correspondente. Com aquisição imediata você pode fazer uma contribuição hoje e mesmo se você deixar seu empregador amanhã você será 100% investido em suas contribuições e a partida do empregador.
Existe outra situação potencial em que as contribuições do seu empregador serão 100% adquiridas.
Se sua empresa utiliza o que é conhecido como "match seguro", você está 100% investido na parte da contribuição da empresa.
Mas, se o seu empregador não fornecer aquisição imediata, você vai querer levar tempo para entender como funciona o horário de aquisição.
Vesting Schedules
Enquanto alguns empregadores oferecem a aquisição imediata de suas contribuições de correspondência, é mais comum que suas regras fiquem empregados de acordo com um cronograma pré-determinado. Uma vez que os empregados ganham com base na quantidade de tempo que estiveram com seu empregador, para fins práticos, isso significa que você normalmente não poderá sair da sexta-feira e receber o dinheiro de contribuição que você recebeu na quinta-feira.
Em termos gerais, existem dois tipos de horários de aquisição de direitos: aquisição avançada e aquisição de penhascos.
Graded Vesting Schedule
Com um cronograma de vencimento graduado, você ganha as contribuições do seu empregador em determinados aniversários do seu emprego. Se o seu empregador usa um cronograma de aquisição gradual, pode ser mais generoso do que o descrito abaixo, mas, graças à Lei de Proteção de Pensões de 2006, não pode ser menos:
- Após um ano de serviço: 0% investido
- Após dois anos de serviço: 20% adquiridos
- Após três anos de serviço: 40% investidos
- Após quatro anos de serviço: 60% investidos
- Após cinco anos de serviço: 80% investidos > Após seis ou mais anos de serviço: 100% adquirido
- Cronograma de vencimento de penhasco
Como parece, um cronograma de aquisição de penhascos significa que, por um período de tempo, você não será investido de todos. Então, como sair de um penhasco, você se torna investido de uma só vez. Mais uma vez, o cronograma de aquisição de direitos autorais de seu empregador pode ser mais generoso do que o descrito abaixo, mas sua aquisição será menor que a seguinte:
Após um ano de serviço: 0% investido
- Após dois anos de Serviço: 0% adquirido
- Após três ou mais anos de serviço: 100% adquirido
- Lembre-se de que cada empregador que ofereça um vínculo com o empregador ao longo do tempo terá
quer um cronograma de aquisição de penhascos ou um vencimento graduado agendado, mas não ambos. Certifique-se de que está ciente do horário de aquisição de direitos do empregador, especialmente antes de tomar decisões importantes.
A salvação para aposentadoria é importante, por isso é improvável que você sempre deseje sair voluntariamente do seu emprego antes que você estivesse prestes a ganhar uma quantia significativa de contribuições de correspondência do empregador!
Atualizado por Scott Spann
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