Saiba sobre fundos insuficientes e taxas de descoberto

Quando você faz um pagamento de sua conta corrente (usando seu cartão de débito, pagando eletronicamente ou mesmo escrevendo um cheque), você deveria ter esse dinheiro disponível em sua conta quando você fizer o Forma de pagamento. Se você não tiver fundos insuficientes, o que significa que você tem problemas.

O que os fundos insuficientes significa

Fundos insuficientes é uma situação em que sua conta não possui dinheiro suficiente para cobrir um pagamento.

Por exemplo, você pode escrever um cheque ou se inscrever para pagamentos eletrônicos automáticos para sua empresa de eletricidade.

Quando esse pagamento atinge sua conta (seja porque seu cobrador solicita os fundos ou deposita seu cheque), o banco compara quanto você tem e quanto você deve ao pagamento. Se você não tem fundos suficientes, o banco pode rejeitar o pagamento: nenhum dinheiro deixará sua conta e o cobrador não será pago. Em alguns casos, seu banco permitirá que o pagamento atinja - veja abaixo.

Em vez de usar o termo fundos insuficientes, você pode ouvir sobre cheques devolvidos, uma rejeição de pagamento, uma conta desatualizada ou fundos não suficientes (NSF).

O que acontece Next

Em muitos casos, seu banco cancelará as transações quando você não tiver dinheiro suficiente para cobrir um pagamento. Mas piora.

• Taxas acumulam: os bancos cobram taxas quando você tem fundos insuficientes. Espere uma taxa de US $ 35 ou mais. Além disso, quem você tentou pagar provavelmente mais também cobra uma taxa. Um negócio que depositará seu cheque ruim será destruído por seu próprio banco e passará as cobranças para você. Mesmo que você estivesse fazendo um pagamento eletrônico, muitas vezes há uma penalidade por pagamentos falhados.

• Má reputação: os bancos não gostam de clientes que ultrapassaram suas contas (mesmo que esses clientes gerem muitas receitas). Eles se preocupam que o banco acabará por ter que comer um mau pagamento e ter que tentar coletar do cliente. Os bancos podem fechar sua conta se você superar sua conta com freqüência, e seu nome pode acabar em bancos de dados que rastreiam os consumidores com um histórico de erros de verificação incorreta.
• Problemas legais e de crédito: se você tiver o hábito de superar sua conta (e você não está usando proteção contra cheque), você pode eventualmente acabar prejudicando suas pontuações de crédito - e você pode até ter problemas legais se Parece que você está gastando intencionalmente mais do que você pode dar ao luxo de. Para a maioria das pessoas, isso não é um problema, mas é uma possibilidade.

Proteção contra cheque

Os bancos oferecem programas de proteção contra descobertos para "ajudar" quando o saldo da sua conta é baixo. Em vez de rejeitar transações, eles pagá-los-ão como se você tivesse dinheiro suficiente e você precisa substituir esses fundos rapidamente.

A proteção contra descoberta é opcional - você precisa ativar se quiser em sua conta corrente e não é necessariamente uma boa idéia para optar por entrar. Se você não optar, seu cartão de débito será rejeitado se você tentar fazer um pagamento que não pode pagar. Nesse caso, você pode simplesmente decidir usar um cartão diferente, pagar em dinheiro, ou fazer sem o que você estava comprando. No entanto, se você fizer opt-in quando abrir sua conta, você autorizará o banco a cobrar taxas de cheque especial e autorizar compras por mais dinheiro do que você.

Se você decidir que deseja proteção contra cheque, escolha com sabedoria. A proteção de descoberto antiquado de US $ 35 raramente é sua melhor opção (se você gastar em US $ 2, você pagará a taxa total de US $ 35).

• As linhas de crédito de descoberto são menos dispendiosas do que as despesas de cheque especial por item. Em vez de uma taxa fixa, você pagará juros sobre o valor "emprestado", que geralmente é inferior à taxa.
• Vincule uma conta de poupança à sua conta corrente. Seu banco retirará os fundos necessários das economias (embora possa haver uma taxa fixa de US $ 10 ou mais - cheque com seu banco).

Observe que, independentemente de se inscrever ou não para obter proteção contra descoberto, seu banco ainda pode permitir que os pagamentos sejam realizados quando você é curto (e cobra taxas de fundos insuficientes). Pagamentos recorrentes automáticos, como pagamentos de serviços públicos ou prémios de seguro, provavelmente serão pagos mesmo que você tenha solicitado ao seu banco que recuse as transações quando está fora do dinheiro (mas verifique o processo com seu banco para que você saiba o que esperar) .

Evitando Problemas

Para evitar taxas de fundos insuficientes, mantenha guias na sua conta e mantenha algum dinheiro extra na mão.

• Monitorize suas contas fazendo login on-line ou configurando alertas (ou enviando um texto rápido) com seu banco. É uma boa idéia revisar as transações regularmente de qualquer maneira para que você possa detectar fraudes cedo.
• Saiba o quanto você tem disponível ao equilibrar sua conta. Se você acompanhar o saldo, todos os pagamentos automáticos futuros e quaisquer retenções ou congelamentos na sua conta, você saberá o quanto você pode gastar mesmo antes do seu banco.