O que aconteceu se eu fizer um pagamento de saldo fixo?

Gostaria de efetuar um grande pagamento integral na minha hipoteca. O que acontece com minha hipoteca se eu fizer um grande pagamento?

Pagar a dívida antecipadamente é muitas vezes uma ótima idéia. No entanto, as coisas podem não funcionar exatamente como você espera se você colocar esse pagamento em direção a sua hipoteca em um único montante. Antes de enviar fundos, familiarize-se com a forma como os pagamentos adicionais afetam o seguinte:

• Seu custo total de juros
• O tempo necessário para reembolsar o seu empréstimo

• Seu pagamento mensal

Custos de juros

Fazer um grande pagamento antecipado em sua hipoteca reduzirá o montante de juros que você paga em seu empréstimo. Você terá um saldo de empréstimo menor, e os juros serão cobrados contra o saldo do seu empréstimo, então você pagará menos. Ao longo de muitos anos, isso resultará em economias significativas - especialmente se você estiver nos primeiros anos de um empréstimo de longo prazo como uma hipoteca de 30 anos. Com amortização de empréstimos (ou empréstimos que você paga ao longo do tempo com pagamentos fixos), a maioria de cada pagamento mensal vai para os custos de juros. Gradualmente, cada vez mais vai para o reembolso do principal.

Para descobrir exatamente quanto você economizará, talvez seja necessário fazer um pouco de matemática. Mas a matemática não é horrível (um computador fará todo o levantamento pesado), e é útil para realmente entender como seu empréstimo funciona e como você pode economizar dinheiro. Se você modelar seu empréstimo em uma planilha eletrônica, você verá como o empréstimo funciona: seu pagamento mensal, custos de juros mensais e seu saldo do empréstimo em redução.

Basta reduzir o saldo do empréstimo em algum ponto da planilha que corresponde a onde você está hoje.

Por exemplo, se você deve US $ 100.000 e você está pensando em pagar US $ 20.000, então reduza o saldo do empréstimo para US $ 80.000 - a planilha deve recalcular automaticamente o resto do empréstimo para você e você deve ver custos de juros reduzidos.

Tempo de reembolso

A maioria das hipotecas são hipotecas de taxa fixa de 15 anos ou 30 anos. Durante esse período de tempo, você pagará lentamente o saldo do seu empréstimo. No entanto, você sempre pode acelerar as coisas, desde que não haja pena de pré-pagamento.

Se você efetuar um pagamento fixo e não reformular o empréstimo (veja abaixo), você pagará o empréstimo mais rapidamente e economizará dinheiro com os juros. Esses pagamentos mensais simplesmente acabarão mais cedo - para que você possa colocar esses fundos em direção a outros objetivos. Novamente, usando os cálculos relacionados acima, você pode executar os números, e você verá que o empréstimo acaba cedo.

O pagamento mensal

Se o seu objetivo principal de fazer um pagamento de montante fixo é reduzir o seu pagamento mensal, então poderá ter sorte. Mas as empresas hipotecárias não necessariamente ajustam seu pagamento quando você paga extra - às vezes você precisa solicitar um recálculo e pagar uma taxa.Este processo é conhecido como reformulação de uma hipoteca.

Algumas pessoas ficam desapontadas depois de enviar pagamentos enormes ao credor hipotecário, apenas para descobrir que o pagamento mensal exigido não mudou. Certifique-se de perguntar ao seu credor o que é necessário para ajustar seu pagamento mensal.

Se você possui uma hipoteca somente para juros, as chances são melhores de que seu pagamento mensal será automaticamente reduzido.

Afinal, seu pagamento baseia-se unicamente no valor do empréstimo (que nunca muda a menos que você pague extra). No entanto, mesmo os empréstimos de interesse apenas nem sempre se ajustam imediatamente - então chame e pergunte como as coisas funcionam se for importante para você.