Você pode comprar sem dinheiro para baixo - Mas você deveria?

Comprar uma casa sem pagamento prevê uma das partes mais difíceis da compra de uma casa: o pagamento inicial. É difícil economizar muito dinheiro, e é assustador colocar tudo em uma casa quando há outras necessidades e usos para esse dinheiro. Você certamente pode encontrar credores que não oferecem empréstimos para dinheiro, mas é importante entender os prós e os contras desses empréstimos.

Como comprar sem dinheiro abaixo

Os programas de empréstimo do governo são a sua melhor opção.

Quando o governo da U. S. garante credores contra perda, eles são mais propensos a aprovar empréstimos sem adiantamento. Mas você ainda precisa se qualificar para esses empréstimos. Se você não fizer empréstimos convencionais pode ser uma opção, ou talvez seja necessário, pelo menos, fazer um pequeno adiantamento na sua casa.

empréstimos VA estão disponíveis no Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) da U. S. Servicemembers, veteranos e cônjuges elegíveis podem comprar uma casa com zero por cento abaixo. Esses empréstimos não têm prémios mensais de seguro de hipoteca, então os pagamentos mensais podem permanecer relativamente baixos (mas sempre que você compra com zero abaixo, seus pagamentos serão altos). Numerosos credores na U. S. podem fornecer esses empréstimos, então fale com um corretor de hipoteca ou instituição financeira para se inscrever. Os credores competem pelo seu negócio, então compare as ofertas de várias fontes diferentes. Todos terão diferentes taxas de juros e custos de fechamento.

Os empréstimos do USDA são apoiados pelo Departamento de Agricultura da U. S. (USDA) e destinam-se a promover a propriedade da casa nas áreas rurais.

Esses empréstimos têm limites de renda, embora você geralmente possa ganhar até 115% da renda familiar mediana de U. S. (ou usar uma medida estadual) para se qualificar para o empréstimo. Tal como acontece com os empréstimos de VA, os credores precisam participar do programa do USDA, mas existem muitos corretores de hipotecas e bancos para escolher.

Obtenha ofertas de vários credores e compare os custos antes de decidir.

Outras Fontes

Se você não se qualificar para um empréstimo VA ou USDA, você poderá comprar sem dinheiro para baixo usando outras fontes (ou talvez seja necessário fazer um pequeno adiantamento). Nos últimos anos, era mais fácil comprar sem adiantamento. Após a crise da hipoteca, não é tão fácil.

Os subsídios de pagamento e assistência podem ajudá-lo efetivamente a comprar com um pagamento inicial de zero por cento. Tecnicamente, alguém está pagando, mas pode não ser você. Procure por organizações locais para as quais você pode se qualificar e peça a um representante local do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) para todos os recursos disponíveis. Alguns programas de comprador de casa pela primeira vez também podem ser úteis. Esses programas são difíceis de encontrar e são mais difíceis de se qualificar. No entanto, se você é o melhor para uma organização, você poderá obter a ajuda que você precisa.

80/20 empréstimos , também conhecidos como empréstimos de garantia, permitem que você compre usando dois empréstimos. Antes da crise financeira, essa estratégia era uma estratégia popular. Hoje em dia, você precisará do perfil de crédito e renda adequado para se qualificar. Para usar essa abordagem, você obteria uma primeira hipoteca por 80% do valor da casa (dando-lhe um rácio de empréstimo a valor de 80% para essa parcela, o que significa que você não teria que pagar seguro de hipoteca particular).

Os restantes 20% provêm de uma segunda hipoteca que você obtém ao mesmo tempo que sua primeira hipoteca. O segundo empréstimo terá uma taxa de juros mais alta, mas os mutuários normalmente tentam pagar esse empréstimo rapidamente. Verifique com bancos locais e cooperativas de crédito para ver se eles oferecem empréstimos 80/20 e para descobrir quais são os requisitos.

Os credores privados podem estar dispostos a emprestar-lhe 100% do preço de compra de uma casa. Estes podem ou não ser credores profissionais. Em muitos casos, esses empréstimos provêm de membros da família que só querem ajudar (eles não estão no negócio de empréstimos). Se você seguir essa rota, use um acordo escrito para que todos entendam (e documentaram) os detalhes de seu arranjo. Consulte com um advogado local, especialista em imóveis e contador antes de assinar o contrato, pois você quer seguir todas as leis aplicáveis ​​(e você poderá obter benefícios fiscais ou outros se você configurar corretamente).

Se você tiver a sorte de ter essa opção, pode ser uma situação ganha-ganha, mas todos precisam saber o que estão fazendo.

Pode ser o melhor para fazer um adiantamento

O recurso de compra sem dinheiro para baixo é óbvio: você não precisa de uma grande quantia de dinheiro, você pode usar suas economias para mobiliário e reparos em casa, e você provavelmente pode comprar mais cedo do que mais tarde. Mas existem várias desvantagens para tomar emprestado o valor total da compra.

Pagamentos mensais mais elevados: Quanto maior o seu empréstimo, maiores serão os seus pagamentos e você ficará preso com esse pagamento pela vida do seu empréstimo. Para ver como os números funcionam, calcule os pagamentos de qualquer empréstimo que você está considerando. Tente usar montantes de empréstimos maiores e menores (um adiantamento reduz o montante do empréstimo) para ver o quanto ele importa. Quando você está preso com um grande pagamento, você terá menos opções no futuro. Qualquer lesão, mudanças de emprego ou outras surpresas serão mais difíceis de evitar.

Custos de juros mais altos: Empréstimo de 100% do valor de uma casa aumentará o custo total da sua casa. Talvez você não precise escrever um cheque hoje, mas você pagará mais juros sobre seu empréstimo do que você teria pago com um adiantamento saudável. Essa diferença de interesse pode ascender a dezenas de milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo. Para ver alguns desses números, olhe gráficos de amortização de empréstimos para quaisquer empréstimos que você está considerando.

Seguro de hipoteca particular (PMI): Quando você empresta mais de 80% do valor da sua casa, você precisará pagar o PMI, que protege seu credor. O único benefício que você tira desse pagamento é a oportunidade de comprar sem dinheiro para baixo (incluindo os prós e contras discutidos aqui).Essa despesa pode adicionar milhares ou mais ao seu custo de vida total e aumenta o seu pagamento mensal.

declínio do preço do lar: Idealmente, sua casa ganhará valor ao longo do tempo. Mas isso nem sempre acontece - as casas perdem valor e você pode ser forçado a vender com prejuízo. Se isso acontecer, você deve mais em casa do que vale a pena. Para sair do seu empréstimo, você precisará fazer um pagamento substancial ao seu credor, e isso nunca é um evento bem-vindo.

Essencialmente, você está assumindo um risco significativo quando compra sem dinheiro. Sua renda precisa permanecer igual ou aumentar, e sua casa precisa aumentar em valor mais rapidamente do que sangrar dinheiro. Todos acreditamos que essas coisas acontecerão, mas muitas antes de você ter sido comprovado errado.