Como uma linha de crédito de descoberto funciona

Uma linha de crédito de descoberto é um empréstimo em anexo à sua conta corrente. Se você ficar sem dinheiro, a linha de crédito (se você tiver uma na sua conta) pode pagar as despesas para que você não gane cheques, perca pagamentos ou tenha seu cartão de débito negado.

Qualquer dinheiro que você usa é um empréstimo do seu banco, então você pagará juros sobre o valor que você empresta. No entanto, as linhas de crédito de descoberto são muitas vezes menos dispendiosas do que os programas tradicionais de proteção contra cheque especial - que geralmente cobram cerca de US $ 35 por cada transação rejeitada que atinge sua conta.

Uma linha de crédito de descoberto é uma opção para proteção contra cheque , mas há outras opções. Lembre-se de que a proteção contra cheque é opcional - então você não precisa adicionar nada à sua conta - mas seu banco ainda pode cobrar taxas mesmo se você nunca optou.

Fundos para manter o pagamento

É sempre melhor gastar menos do que você ganha e manter uma almofada de dinheiro na sua conta corrente, mas às vezes os erros e as surpresas o impedem. É bom ter um plano para essas situações.

Se sua conta estiver seca, o resultado dependerá dos tipos de cobranças que atingiram sua conta e como sua conta está configurada.

Transações de cartão de débito único: se você usar seu cartão de débito para compras diárias ou retiradas de caixa eletrônico, seu banco pode simplesmente rejeitar a transação - desde que você nunca tenha optado por qualquer tipo de proteção contra descoberto (como uma linha de crédito de descoberto, por exemplo). Nesse caso, você pode usar um método de pagamento diferente ou simplesmente se livrar.

No entanto, se você optou por algum tipo de proteção contra cheque, você usará esse serviço.

Pagamentos pré-autorizados: contas mensais recorrentes que atingem sua conta pela ACH provavelmente ainda serão processadas pelo seu banco - mesmo que sua conta corrente esteja vazia. Nesses casos, você pagará uma taxa por fundos insuficientes (novamente, geralmente cerca de US $ 35) ou você usará alguma forma de proteção contra cheque.

Verificações: sim, as pessoas ainda escrevem verificações. Se você escrever um cheque por mais dinheiro do que está disponível na sua conta, seu banco pode ou não permitir que o cheque aconteça. Novamente, se você tiver proteção contra descoberto, ele irá cobrir o cheque (desde que o valor esteja dentro dos limites). Caso contrário, seu banco pode permitir que o cheque salte, resultando em inúmeras taxas e dores de cabeça.

Armadilhas

Uma linha de crédito de descoberto é menos dispendiosa do que a proteção tradicional por descoberto, e permite que você continue gastando em emergências. Mas é perigoso confiar em qualquer forma de proteção contra cheque. Seu banco acabará por cortá-lo se você usá-lo com muita freqüência, e você pagará mais em taxas do que você precisa. É melhor equilibrar sua conta e inscrever-se para alertas para que você saiba se você está com fundos baixos.

Custo: linhas de crédito ao descoberto, embora de baixo custo, não são gratuitas. Você terá que pagar juros sobre o dinheiro que você empresta. Se você emprestar apenas por um dia ou dois, o custo deve ser extremamente baixo. Mas você também pode ter que pagar uma pequena taxa toda vez que você mergulha na linha de crédito de descoberto - então, quanto mais você usá-lo, mais você vai custar-lhe. A taxa por ocorrência pode ser de cerca de cinco dólares. Finalmente, alguns bancos cobram uma taxa anual modesta para manter o serviço em sua conta.

Limites: geralmente não há nenhum limite rigoroso em quantas vezes você pode usar uma linha de crédito de descoberto, mas os bancos ficam desconfortáveis ​​com os clientes que usam com freqüência - e eles podem eventualmente, feche sua conta. Normalmente, existem limites de dólares que impedem que você empreste muito (US $ 500 ou US $ 1 000, por exemplo).

Alternativas: novamente, existem outras opções. Se o seu principal risco é gastar excessivamente com o seu cartão de débito, você pode simplesmente excluir a proteção contra cheque. Seu banco rejeitará seu cartão, e você pode encontrar outra maneira de pagar. Seu banco também pode permitir que você configure uma transferência de sua conta de poupança - em vez de emprestar o dinheiro do banco, você usará seu próprio dinheiro. A taxa para uma transferência de poupança é geralmente similar (você pode configurá-lo para que sua conta de poupança seja usada antes de emprestar de uma linha de crédito).

Obter uma linha de crédito de descoberto

Para se inscrever para uma linha de crédito de descoberto, entre em contato com seu banco. Certifique-se de perguntar sobre todas as alternativas, como uma transferência de conta de poupança, e familiarizar-se com as taxas. Uma vez que esteja na sua conta, use-a o mínimo possível.

Exemplo

Você não tem dinheiro na sua conta corrente, mas várias pequenas cobranças atingem sua conta: US $ 5, US $ 6 e US $ 7. O valor total que você é curto é de US $ 18. Seu banco pode cobrar 3 taxas de cobertura de cheque especial de US $ 35 cada uma - cada uma para cada item. Isso é US $ 105 em taxas para cobrir US $ 15 em encargos.

Com uma linha de crédito de descoberto, você empresta US $ 18 contra a linha. Seu banco cobra juros sobre o empréstimo a uma taxa de mercado (e talvez US $ 5 por item coberto). Você paga o empréstimo dentro de algumas semanas, quando seu cheque de pagamento atinge sua conta corrente. Os encargos de juros podem ser inferiores a um dólar (ou algum custo mínimo exigido de alguns dólares), e você pagará US $ 15 em taxas.