Prós e contras de pagar hipoteca antes da aposentadoria

Se você tem os ativos financeiros para pagar sua hipoteca cedo, mas escolha não fazê-lo, você está efetivamente optando por investir com dinheiro emprestado. Isso teria sentido se, depois de considerar riscos e impostos, a taxa de retorno sobre seus ativos investidos exceder o custo de juros da sua hipoteca. Para a maioria das pessoas, este não é o caso.

Prós para pagar sua hipoteca

Um dos profissionais para pagar sua hipoteca é que é um retorno garantido, sem risco.

Você pode investir em investimentos seguros e livres de risco, como um certificado bancário de depósitos e títulos de tesouraria, mas raramente você ganhará um maior retorno sobre esses tipos de investimentos do que a taxa de juros que você paga na sua hipoteca.

Se você estiver disposto a assumir riscos e abordar o investimento com uma perspectiva de longo prazo, você precisaria investir seu dinheiro em ações (de preferência, fundos do índice de ações) para ter a melhor chance de ganhar um retorno que excederá o custo da sua hipoteca.

Ao fazer isso, você está emprestando dinheiro do banco para investir no mercado de ações; uma estratégia cheia de riscos - o risco primário é a má gestão desses investimentos. Por exemplo, os investidores médios ganham rendimentos abaixo da média no mercado porque eles fazem decisões de investimento emocionais e não racionais.

Estudo conclui que a maioria dos aposentados deve pagar sua hipoteca

Depois de considerar o valor do risco que um investidor teria que levar para que se esperasse razoavelmente obter um retorno maior do que o custo de sua hipoteca, o Centro de Pesquisa de Aposentadoria concluiu em seu estudo intitulado "Você deve levar uma hipoteca na aposentadoria" que, ao olhar para os agregados familiares aposentados, " , exceto essa pequena minoria, será melhor que pague sua hipoteca . "A pequena minoria a que se referiam estava disposta a investir um montante em ações que era igual ou superior ao montante que emprestaram para a sua hipoteca.

Este estudo analisou riscos e impostos e concluiu que a maioria dos aposentados seria melhor pagando sua hipoteca se tivessem os ativos financeiros para fazê-lo.

Contras para pagar a hipoteca

O maior custo para pagar a hipoteca antecipadamente é uma liquidez reduzida. É muito mais fácil acessar fundos sentados em uma conta de investimento ou conta bancária do que acessar fundos na forma de capital próprio.

Considere a possibilidade de estabelecer uma linha de crédito da equidade em casa, uma vez que sua hipoteca é paga, de modo que você tenha liquidez adicional ou acesso a seus fundos, se necessário.

Que recursos você deve usar para pagar sua hipoteca?

Se você é aposentado e quer pagar sua hipoteca cedo, como você vai sobre a liquidação de ativos para fazê-lo?Na seguinte ordem:

• Primeiro, liquidar investimentos livres de risco em contas tributáveis. Por quê? Você está essencialmente negociando um investimento sem risco para outro; uma conta de poupança bancária para uma casa não hipotecada, por exemplo.
• Em segundo lugar, liquidar investimentos mais arriscados em contas tributáveis. Aqui você está acumulando investimentos que têm o potencial de ganhar retornos mais altos e comercializá-los para uma casa que é de propriedade livre e clara.
• Em terceiro lugar, se você tiver mais de 59 anos ½, você pode considerar retirar investimentos de contas diferidas para pagar uma parcela da sua hipoteca, mas tenha cuidado com isso. As retiradas de contas de impostos diferidos estão incluídas na sua receita tributável no ano em que você tira a retirada. Isso significa que, se você tirar uma grande quantia de dinheiro de um IRA ou 401 (k), a renda extra poderia atrapalhar você para um suporte de imposto mais elevado. Você pode potencialmente evitar isso, dividindo grandes retiradas em incrementos menores para serem retirados ao longo de vários anos civis.

Antes de pagar sua hipoteca antecipadamente, você também quer considerar os impactos fiscais de sua hipoteca.