Devo pagar minha dívida antes de salvar para aposentadoria?

Pergunta: Devo pagar minha dívida antes de salvar a aposentadoria?

Eu vivo com um orçamento apertado e tenho uma dívida de cartão de crédito. Devo sair da dívida antes de pensar em contribuir com o meu plano 401k?

Resposta:

Não necessariamente. Enquanto algumas pessoas argumentam que você está melhor pagando a dívida antes de economizar e investir seu dinheiro, pode fazer sentido fazer os dois ao mesmo tempo.

O argumento para pagar a dívida primeiro

A razão pela qual as pessoas recomendam que você pague a dívida antes de salvar e investir seu dinheiro é lógico. É uma questão de pesar as taxas de juros. Se você está pagando uma alta taxa de juros sobre sua dívida, diga uma taxa de porcentagem anual de 15% paga pela média americana nos dias de hoje, uma vez que você paga, você acabou de ganhar 15% que estava perdendo. Se você pensa em pagar dívidas como um investimento, você obteve um retorno de 15% em seu investimento. Muito bom em qualquer mercado. Então, faz sentido colocar todo seu dinheiro em direção a isso até que a dívida seja paga, e você pode encontrar algum retorno real em outro lugar.

Aqui está uma calculadora de pagamento de dívidas útil que você pode usar para ver o quanto você pode economizar em pagamentos de juros de cartão de crédito ao longo do tempo fazendo pagamentos extras em sua dívida de cartão de crédito.

Calculadora Debt Blaster

Por que o Sentido comum nem sempre faz sentido

O problema com este argumento é que as pessoas nem sempre se comportam logicamente.

Se o fizéssemos, a maioria de nós não carregaria tanta dívida em primeiro lugar. Mas leve isso, muitas vezes fazemos. Se você esperar para pagar a dívida antes de salvar a aposentadoria, mas nunca consegue pagar a dívida, um dia você pode perceber que é hora de se aposentar e você está completamente despreparado. E, talvez, ainda em dívida.

Esta é uma posição em que muitas pessoas de 30, 40, 50 e até 60 se encontram hoje em dia. Eles estão tendo que planejar a aposentadoria no último minuto.

O outro problema é que alguns anos seus investimentos podem retornar muito mais do que 15%. Alguns anos menos, mas se você permanecer investido no mercado a longo prazo e continuar fazendo contribuições regulares, seu dinheiro deve, pelo menos, esperar que veja algum crescimento e superar a inflação. Historicamente, o mercado de ações retornou em torno de 10% ao ano em média. Além disso, seus compostos de dinheiro em uma conta de investimento diferido, como um 401 (k) ou IRA. Assim, pode crescer ainda mais rapidamente. Faltar em um ou dois grandes anos poderia fazer a diferença em suas economias totais.

Com certeza, a dívida pode crescer tão rapidamente ou mais. E eu sei que vou receber comentários de leitores que dizem que a dívida é terrível e eu estou encorajando isso (não estou). Mas, de maneira realista, você pode estar dentro e fora da dívida do cartão de crédito muitas vezes ao longo de sua vida.Se você está pagando a dívida e, ao mesmo tempo, economizando para a aposentadoria, você deve acabar em uma base mais forte do que você seria.

Quando salvar para aposentadoria é uma escolha óbvia

Salvar para aposentadoria, independentemente da dívida, é incontornável se seu empregador corresponder às contribuições ou a uma parte das contribuições que você faz para o seu 401 (k).

Com uma partida 401 (k) você está recebendo um retorno instantâneo sobre o seu dinheiro. Pense nisso como um bônus, um aumento de salário, seja o que for. É dinheiro fácil. Portanto, salve pelo menos até o valor que seu empregador combinará; geralmente em qualquer lugar entre 3% a 6% do seu salário.

Mas eu digo que poupar para a aposentadoria é um acéfalo de qualquer maneira. Empréstimos de dívida e aposentadoria são duas coisas diferentes, então por que considerar a dívida em sua decisão de contribuir para um plano de aposentadoria 401 (k) ou IRA? Se você tem uma combinação de empregador ou não, você deve assumir a responsabilidade por suas futuras necessidades de aposentadoria, bem como suas necessidades financeiras atuais. Um plano de aposentadoria deve ser tanto uma parte do orçamento como seu aluguel, carro, celular e cabo. A dívida pode ir e vir, a aposentadoria sempre deve ser uma prioridade.

Ainda tentando determinar como priorizar suas obrigações financeiras pessoais?

Aqui está uma infografia que pode ser usada para ajudá-lo a decidir a área mais importante do seu plano financeiro para se concentrar no próximo.

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