Você deve pagar sua hipoteca antes de se aposentar?

Durante anos, faz parte do planejamento de aposentadoria conhecimento coletivo que pagar sua hipoteca antes de se aposentar deve ser uma prioridade máxima. Mas esse conselho é verdade para todos os proprietários e aposentados? A resposta é que isso depende. Ao ter uma hipoteca durante a aposentadoria adiciona uma conta forte a um estilo de vida pós-emprego, alocar mais dinheiro para pagar sua hipoteca antes da aposentadoria em detrimento de sua capacidade de salvar para aposentadoria geralmente não é a resposta.

Para determinar se o pagamento de sua hipoteca antes da aposentadoria é uma boa estratégia para você, aqui estão três perguntas para se perguntar:

1. Quais são as taxas de retorno?

Uma maneira de avaliar a decisão de pagar sua hipoteca versus manter mais seu dinheiro em poupança é comparando as taxas de retorno que você espera ganhar seguindo cada caminho. Se você optar por pagar sua hipoteca, sua taxa ou retorno é certo; você "ganha", salvando a taxa de juros cobrada em sua hipoteca.

Se você optar por economizar e investir o dinheiro, sua taxa de retorno pode variar consideravelmente. Sua expectativa será determinada pela forma como você optar por investir. Se você optar por investir de forma muito segura, como em uma conta de poupança, sua taxa de retorno será bastante baixa, provavelmente abaixo da sua hipoteca. Se você optar por investir de forma mais agressiva, você pode muito bem obter um retorno maior, mas o fará a um custo significativamente maior de risco e maior incerteza.

Para a maioria das pessoas que planejam a aposentadoria, manter uma agenda de poupança rigorosa e regular geralmente é mais vantajosa do que deixar de economizar porque enquanto tentam pagar a hipoteca. Se você receber um bônus ou, ocasionalmente, ter uma renda discricionária extra depois de financiar suas contas de aposentadoria, você pode colocar isso extra para o pagamento da hipoteca.

2. O que é a dedução do interesse hipotecário em casa?

Com cada pagamento de hipoteca que você faz, você pode se beneficiar de uma dedução de juros de hipoteca em sua conta de imposto. No entanto, o benefício da dedução do interesse da hipoteca da casa pode ser menor do que você pensa, uma vez que:

• Sua taxa de imposto pode ser menor: Na aposentadoria, você não trabalha e economiza, o que para muitos reduz sua renda total para fins fiscais e sua taxa de imposto de renda.
• O seu pagamento consiste em mais principal e menos interesse: Cada pagamento de hipoteca sucessivo compreende mais de principal e menos de juros do que o último, reduzindo o tamanho de sua dedução de juros de hipoteca em sua declaração de imposto ao longo do tempo.
• Suas outras deduções detalhadas são provavelmente mais baixas, também: Como você está em aposentadoria, provavelmente você está pagando menos imposto estadual sobre o rendimento.Uma vez que você só recebe um benefício fiscal na medida em que sua dedução detalhada excede sua dedução padrão, isso significa que você obtém menos uma quebra de imposto de seus pagamentos de hipoteca.

3. Você prefere sem conta ou sem cofres?

Embora possa ser de conforto para evitar uma conta de hipoteca todos os meses na aposentadoria, você não quer pagar sua hipoteca completa se assim o deixar, sem qualquer poupança. Você não gostaria de achar que não pode pagar por um carro inesperado ou reparação em casa sem entrar na dívida do cartão de crédito porque você esgotou suas economias para pagar sua hipoteca cedo.

Idealmente, você poderia pagar sua hipoteca e ter economias significativas restantes. Independentemente disso, certifique-se de manter um fundo de emergência na aposentadoria.