Leis estaduais e certificados de seguro

Os certificados de seguro podem conter declarações que violem as leis estaduais. Aqui está um exemplo.

Exemplo

Larry possui Lucky Landscaping, uma empresa de paisagismo. A empresa de Larry acaba de ser contratada pela Busy Builders, um empreiteiro geral, para fazer trabalhos de paisagismo em um complexo de escritórios Ocupado está construindo. É um arranjo de última hora. Uma empresa de paisagismo que a Busy contratou anteriormente foi retirada do projeto.

A construção no complexo já começou.

Larry está ansioso para começar o trabalho. No entanto, Busy Builders não permitirá que seus funcionários no local de trabalho até que Lucky tenha fornecido um certificado de seguro de responsabilidade civil. O certificado deve mostrar que a política de responsabilidade geral da Lucky cumpre os requisitos de cobertura rigorosos especificados no contrato de construção.

Larry tira uma cópia das coberturas necessárias para Linda, seu agente de seguros. Ele explica que ele precisa de um certificado imediatamente para que seus trabalhadores possam começar o projeto. Linda analisa os requisitos e detecta alguns problemas imediatamente. O certificado exige:

• Cobertura para Busy Builders e seus diretores, diretores e funcionários como segurados adicionais A seguradora de responsabilidade da Lucky provavelmente irá cobrir o Busy Builders como um segurado adicional, mas não irá estender a cobertura aos diretores, funcionários ou funcionários da Busy .
• A $ 5 milhões cada limite de ocorrência A política de responsabilidade da Lucky fornece apenas um limite de US $ 1 milhão por ocorrência. Lucky pode considerar comprar uma política de excesso ou guarda-chuva, mas a obtenção de tal política levará tempo.

• Cobertura da poluição (sem exclusão da poluição) A política da Lucky contém uma exclusão padrão de poluição e a seguradora não a removerá.
• Uma cláusula afirmando que a política está em conformidade com os requisitos de seguro no contrato de construção Um certificado não faz parte do contrato de seguro. Assim, não pode alterar o alcance da cobertura fornecida pela política.

Linda explica que não pode emitir um certificado listando as disposições acima porque não estão incluídas na política de Larry. Fazer isso seria antiético e ilegal. Larry se torna irado. Ele exige que Linda forneça imediatamente um certificado que atenda aos requisitos do Busy Builders. Se Linda não cumprir, Larry encontrará um agente que irá.

Em muitos estados, as ações de Larry constituiriam uma violação da lei. Em alguns estados, as ações da Busy Builders também podem violar a lei.

Leis estaduais

Nos últimos anos, vários estados promulgaram leis para padronizar o uso de certificados de seguro. Essas leis destinam-se a garantir que os certificados sejam usados ​​corretamente. Embora as leis variem de estado para estado, todas elas têm a mesma intenção geral.Eles proíbem os seguintes tipos de atos:

• Emitir um certificado que contém informações falsas ou enganosas sobre uma apólice de seguro. Por exemplo, Larry encontra um novo agente, que emite um certificado que mostra que sua política de responsabilidade cobre a poluição. Na realidade, a política de Larry contém uma ampla exclusão de poluição.
• Alterar ou alterar um certificado para que ele não reflita com precisão as disposições da política. Por exemplo, o agente de Larry envia um certificado que representa com precisão sua política. Larry então altera o certificado, listando coberturas que sua política não fornece.
• Usando um certificado para permitir ou ampliar direitos a alguém quando esses direitos não são fornecidos pela política . Por exemplo, Larry encontra um novo agente, que emite um certificado que mostra que Busy Builders é um segurado adicional sob a política de responsabilidade da Lucky Landscaping. Ocupado não é realmente um segurado sob a política.
• Solicitando um certificado que não reflete com precisão a política Por exemplo, um funcionário da Busy Builders diz a Larry que produza um certificado que mostre que a política de responsabilidade da Lucky Landscaping fornece um limite de US $ 5 milhões cada ocorrência. O funcionário sabe que o limite da política é de apenas US $ 1 milhão. Ele exige o certificado que mostra o limite mais alto para satisfazer o departamento de conformidade do Busy Builders.

Em muitos estados, um certificado usado de uma maneira descrita acima seria inválido.

Além disso, uma pessoa que cometeu qualquer desses atos poderia ser processada.

Certificados não são políticas

Os certificados de seguro são projetados para fornecer evidência de seguro. Eles são destinados a fornecer informações, e não a cobertura.

No entanto, algumas pessoas tentaram usar certificados para adicionar cobertura a uma política ou alterar os termos e condições da política. No cenário descrito acima, o Busy Builders tentou usar um certificado para estender a política de Lucky para que ele se adequasse aos requisitos de seguro no contrato. Os Estados estão usando leis de certificados para parar esse tipo de comportamento. Algumas leis proíbem especificamente o uso de um certificado como uma garantia que a política cumpre os requisitos de seguro em um contrato. Muitas leis indicam claramente que um certificado não é uma política, uma pasta ou um endosso.

Execução

As novas leis de certificados são geralmente aplicadas pela agência reguladora estadual que supervisiona assuntos de seguros. Não está claro quais as penalidades que serão impostas aos infratores. Em qualquer caso, qualquer pessoa que forneça certificados ou os exija de outros deve estar atento a essas leis. Se você não tem certeza do que as leis aplicam aos certificados em seu estado, consulte seu agente de seguros ou advogado.