Entendendo o seu Rollover IRA

Simplificado, um IRA de Rollover é uma conta que age como uma conta de corretagem regular em todos os aspectos, exceto que é financiada pela transferência, ou "rolar", dinheiro do plano de aposentadoria anterior de um empregador . Está sujeito às mesmas restrições (por exemplo, você não pode fazer uma retirada, a menos que você pague sua taxa de imposto total mais uma penalidade de 10%), mas na maior parte, é muito mais flexível.

Se você receber o produto do seu 401 (k) para investir em um IRA Rollover, é extremamente importante que você complete o processo dentro de 60 dias. Se você perder este prazo, você estará sujeito a impostos substanciais.

Na minha própria família, um dos meus parentes apenas deixou um emprego em uma grande companhia aérea e abriu um IRA Rollover com Charles Schwab. Ela usou o dinheiro para investir em ações da Berkshire Hathaway. Isso não teria sido possível se ela tivesse entrado no plano de seu novo empregador, onde teria que escolher entre os fundos de investimento oferecidos pelo novo patrocinador do plano.

O processo de abertura de um IRA de rolagem é bastante direto, e há muitas empresas para escolher. A razão pela qual usamos o Schwab foi porque eles tinham um especialista em rolagem que cuidava todos os detalhes. Outras firmas de corretagem oferecem incentivos em dinheiro (no passado, eu vi uma empresa realmente oferecer um bônus em dinheiro de $ 500 para transferir um grande 401 (k) para um IRA Rollover).

Quais são as desvantagens de um IRA de rolagem em comparação com um 401 (k)?

Com um IRA Rollover existem dezenas de milhares de investimentos potenciais. Para aqueles que não têm antecedentes financeiros, isso pode ser esmagador. Também pode apresentar a tentação de trocas freqüentes, o que pode resultar em custos de fricção substanciais e retornos sub par.

Além disso, você só pode aproveitar o Rollover IRA uma vez por ano.

O que você pode fazer com seus ativos do plano de aposentadoria se você parar ou perder seu emprego

O emprego vitalício que nossos avós desfrutavam uma vez, infelizmente, não existe mais na economia global competitiva de hoje. Para a maioria da força de trabalho atual e futura, as chances são boas de que, em algum momento de suas vidas, deixarão seu atual empregador devido à redução de empresas, à terceirização, à cessação ou à busca de novas oportunidades. É possível que eles saibam apenas porque não podem enfrentar a perspectiva de trabalhar mais.

Se o seu empregador oferece um plano de aposentadoria da empresa, como um 401 (k), e você não está mais empregado por motivos mencionados acima, você tem algumas opções em relação aos ativos que você investiu ao longo de seu emprego. Eles são:

• Saque e pegue o dinheiro, incorrendo em grandes penalidades fiscais para o IRS.Isso geralmente é um grande erro, porque você também perde o abrigo fiscal de investir dentro de uma conta protegida (por exemplo, se você fez US $ 500 em dividendos de ações mantidas em uma conta de aposentadoria, provavelmente não deve impostos sobre esse dinheiro por décadas, se alguma vez, enquanto que se você mantivesse as ações em uma conta regular de não aposentadoria, você seria atingido com impostos a cada ano).
• Mova o dinheiro do plano do empregador atual para o plano 401 (k) do seu novo empregador. Por um lado, a transferência é relativamente fácil e mantém seus ativos consolidados. Por outro lado, você estará sujeito às escolhas fornecidas pelo seu novo empregador. Esta pode ser uma grande desvantagem para os investidores que sabem quais ações eles querem possuir, ou se seu novo empregador oferece uma coleção de opções de investimento que não são tão satisfatórias quanto as oferecidas pelo seu antigo empregador.
• Abra um IRA Rollover com uma corretora e tenha os fundos do seu antigo 401 (k) depositado na conta. Não só você continuará a desfrutar da proteção fiscal de uma conta de aposentadoria qualificada, mas você poderá investir em praticamente qualquer ação, vínculo, fundo mútuo, confiança de investimento imobiliário ou outra segurança disponível através de seu corretor.

Para obter mais informações sobre os planos de aposentadoria, leia a Introdução ao 401 (k), IRA tradicional e Roth IRA especiais que preparamos. Eles podem explicar limites de contribuição, taxas, algumas armadilhas fiscais que você pode querer evitar, e muito mais.