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O que são as coberturas de motoristas sem seguro e sem seguro? Você deve comprar essas coberturas para uma empresa? Este artigo responderá a essas perguntas.
Controladores sem seguro e sem seguro
O seguro automóvel é obrigatório na maioria dos estados. Mesmo assim, aproximadamente 12. 6% dos motoristas do veículo não estão segurados de acordo com o Conselho de Pesquisa de Seguros. Assim, se você é ferido em um acidente de carro para o qual outro motorista é responsável, há uma chance de cada oito que o motorista não tenha nenhum seguro.
Quando o motorista em falta está sem seguro, você precisará confiar no seu próprio seguro ou outros recursos financeiros para pagar suas contas médicas. A cobertura de motorista não segurada foi criada para corrigir esse problema.
Os limites exigidos pelas leis de seguro obrigatório geralmente são muito baixos. Por exemplo, alguns estados exigem apenas US $ 15 000 por pessoa e US $ 30 000 por acidente por danos corporais e US $ 5 000 por danos à propriedade (ou limite único combinado de US $ 35 000). Se você está ferido em um acidente de carro e o motorista em falta comprou os limites mínimos exigidos, esses limites podem não ser suficientes para pagar suas despesas médicas. Você pode estar preso pagando um pouco do custo você mesmo. Este problema pode ser abordado por cobertura de motorista sub-segurada .
A cobertura do motorista não segurado (UM) protege sua empresa contra acidentes automobilísticos causados por motoristas que não possuem seguro de responsabilidade civil. A cobertura do motorista com seguro subjugado (UIM) se aplica quando o motorista em falta possui algum seguro, mas o limite é insuficiente para cobrir suas perdas.
A cobertura UIM não está disponível em todos os estados.
As leis variam de acordo com o Estado
As leis da UM e UIM variam de estado para estado. Em alguns estados, essas coberturas são obrigatórias. Outros estados permitem que você os rejeite por escrito. Alguns estados exigem que sua seguradora ofereça um limite de UM / UIM equivalente ao seu limite de responsabilidade. Por exemplo, se seu limite de responsabilidade for de US $ 1 milhão, sua seguradora poderá ser obrigada a oferecer-lhe um limite de UM / UIM de US $ 1 milhão.
Você pode ter a opção de rejeitar esse limite e escolher um mais baixo, ou rejeitar a cobertura de UM / UIM inteiramente. Na maioria dos estados, seu limite UM / UIM não pode exceder seu limite de responsabilidade automóvel.
A cobertura da UM pode ser adicionada a uma política de automóvel comercial através de um endosso. Onde UIM está disponível, geralmente é fornecido em conjunto com UM. Cada estado desenvolveu seu próprio endosso UM / UIM. Esses endossos são publicados pelo ISO.
Cobertura única
As cobranças de UM e UIM são únicas. Ambos são coberturas de responsabilidade que pagam danos ao segurado em vez de a terceiros. O seguro da UM abrange os montantes, o segurado tem o direito legal de recuperar como danos do proprietário ou operador de um veículo não segurado.Ou seja, cobre os danos que a parte responsável (ou a sua seguradora) pagaria se tivesse comprado um seguro de responsabilidade civil automóvel.
O seguro de UM foi originalmente concebido para cobrir apenas lesões corporais. Alguns estados também o estenderam para cobrir danos à propriedade. O limite previsto para cobertura de UMPD é geralmente baixo, como $ 3500. Normalmente, o UMPD não se aplica a nenhum veículo segurado para colisão.
Limites empilhados
Mais de metade dos estados na U. S. permitem que os limites de UM sejam empilhados. O empilhamento aplica-se quando vários veículos estão segurados para UM ou UIM.
Quando os limites empilhados são permitidos, você pode combinar os limites UM / UIM para todos os automóveis cobertos por UM / UIM. Você pode aplicar esse limite combinado a um único automóvel.
Por exemplo, suponha que você possua dois autos, cada um dos quais é coberto para UM em um limite único combinado de $ 300,000. Ao dirigir um dos automóveis, você está ferido em um acidente causado por um motorista sem seguro. O limite de UM disponível para você será de US $ 600.000.
Alguns estados permitem o empilhamento somente quando vários veículos estão segurados em políticas separadas. Outros permitem o empilhamento se os veículos estiverem segurados sob a mesma política. Alguns estados permitem que as seguradoras excluam o empilhamento sob suas políticas automáticas.
Quem está coberto?
A UM é uma cobertura automática pessoal que pode ser adicionada a uma política automóvel comercial. A seção "quem é um segurado" geralmente inclui você (o segurado nomeado) e qualquer membro da família residente.
A menos que sua empresa seja uma empresa unipessoal, a referência a "membros da família" não será aplicada. Se você é dono da sua empresa como indivíduo, você e os membros da sua família estão segurados ao dirigir ou a ocupar um automóvel coberto e, enquanto pedestres.
Também coberto como um segurado é qualquer outro ocupante de um automóvel coberto, e qualquer pessoa com direito a recuperar os danos em nome de um segurado. Por exemplo, suponha que um passageiro de um automóvel coberto seja morto em um acidente causado por um motorista sem seguro. O cônjuge do falecido pode ter direito a danos sob cobertura da UM em nome do falecido.
Exclusão de Compensação de Trabalhadores
Os empregados qualificam-se como segurados sob endosso de UM se forem ocupantes de automóveis cobertos. No entanto, muitos endossos da UM excluem qualquer perda pela qual um segurado tenha direito a receber o pagamento de acordo com uma lei de compensação dos trabalhadores.
Por exemplo, suponha que um empregado seu esteja dirigindo um automóvel coberto quando sofre uma perna quebrada em um acidente causado por um motorista sem seguro. A lesão ocorreu no trabalho, pelo que o empregado recebe benefícios ao abrigo da política de remuneração dos trabalhadores. Qualquer dano que o trabalhador obtém sob a cobertura da UM será um excesso e não duplicará os benefícios de compensação desses trabalhadores. No entanto, a UM pode cobrir algumas lesões que não são reembolsáveis de acordo com uma política de WC. Um exemplo é a dor e o sofrimento.
Uma empresa precisa de cobertura de UM?
Há uma série de fatores a serem considerados ao decidir se comprar uma cobertura UM / UIM para sua empresa. Um é custo. Seu agente ou corretor pode obter cotações para vários limites.Outro fator é a disponibilidade de seguros, além da UM, para cobrir lesões físicas ou danos materiais resultantes de acidentes automobilísticos causados por motoristas não segurados. Algumas possíveis fontes de cobertura estão listadas abaixo. Seu agente pode ajudá-lo a decidir se você deve comprar cobertura UM / UIM ou confiar em outros seguros para cobrir perdas.
- Cobertura de compensação de trabalhadores
- Seguro de propriedade comercial
- Cobertura de danos físicos automáticos
- Cobertura de pagamentos médicos automáticos
- Seguro médico
- Seguro de acidentes
- Auto-seguro
- Reservas de caixa
- Cobertura de UM do empregado
- Sua cobertura pessoal de UM
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