Notificação de padrão - Próximas etapas

Definição: Os credores arquivam nos registros públicos onde o imóvel está localizado em um aviso público chamado Aviso de Padrão. Depois que o Aviso de Padrão é arquivado, quais direitos específicos um proprietário possui? O Aviso de Padrão é o primeiro passo para o encerramento. Em alguns estados, o aviso de padrão também é anexado à casa, geralmente na janela da frente, como uma carta escarlate embaraçosa. Ele afirma que o mutuário está no padrão, por trás do pagamento dos pagamentos da hipoteca, e se os pagamentos não forem pagos, o credor irá aproveitar a casa.

Etapas estendidas para um aviso de inadimplência na Califórnia

Na Califórnia, os credores tipicamente não apresentam um aviso de inadimplência até que o mutuário tenha pelo menos 90 dias de atraso na obtenção de pagamentos de hipoteca. Quando um mutuário perdeu dois pagamentos e está atrasado 60 dias, nesse ponto, muitos bancos podem enviar um aviso de intenção de 30 dias, o que eles são obrigados por lei a fazer antes de apresentar um aviso de inadimplência. Costumava ser que um credor poderia arquivar um aviso de inadimplência sempre que quisesse, mas as leis retificaram essa supervisão afirmando que os mutuários têm direito a, pelo menos, um aviso de 30 dias antes da gravação de um aviso de inadimplência.

Na Califórnia, os credores devem aguardar 90 dias. Durante esse período de 90 dias, o mutuário tem o direito de compensar os pagamentos atrasados ​​e restabelecer o empréstimo. Se um mutuário tiver equidade, às vezes a coisa inteligente a fazer é colocar a casa no mercado e tentar encontrar um comprador. Se um comprador estiver localizado e que o comprador seja um investidor, o comprador deve cumprir com o Home Equity Sales Act para atender aos padrões de atendimento no lugar que protegem o proprietário que ocupa uma casa em default.

Caso contrário, um proprietário conserva direitos para dissolver a transferência de título dentro de um certo período de tempo.

Depois de decorridos 90 dias, o credor é obrigado a publicar um aviso por 20 dias, período durante o qual a única maneira que um proprietário pode parar o encerramento é o pagamento total da hipoteca. Após 20 dias, o credor pode vender a propriedade ao concorrente aceitável mais alto nas etapas do tribunal.

Se nenhum lance aceitável for recebido, o administrador então transmite a propriedade ao credor. Às vezes, os credores tornam a oferta de abertura tão alta que ninguém vai oferecer em casa, e isso permite que o credor, de acordo com os insiders da indústria, reter a casa encerrada em seu inventário nos livros em seu valor original para fins contábeis, o que tende a proteger o valor das ações do banco.

Como um aviso de padrão afeta uma venda curta?

A Declaração de Direitos de Proprietário da Califórnia permitiu o rastreamento duplo em uma venda curta, buscando o encerramento, até janeiro de 2018. Antes dessa data, solicitar uma venda curta não impediu a ação de encerramento.Apenas a emissão da carta de aprovação de venda curta parou o rastreamento duplo antes de janeiro de 2018. Isso significava que os proprietários que esperavam fazer uma venda curta necessários para iniciar o processo imediatamente, antes do Aviso de Padrão, para parar uma corrida contra o relógio.

Enquanto um credor sempre manteve a opção para parar uma ação de encerramento, não era necessário fazê-lo. De fato, alguns investidores, como entidades patrocinadas pelo governo como Fannie Mae e Freddie Mac, seguiram rotineiramente o encerramento se fosse a opção mais rápida e provavelmente gerasse mais dinheiro do que uma venda curta.

O PSA para alguns empréstimos convencionais continha incentivos financeiros que incentivavam as execuções hipotecárias sobre vendas curtas também.

Não esqueçamos os golpes do seguro de hipoteca, que são perfeitamente legais. Isto é, quando um emprestador tira o seu próprio seguro hipotecário sem notificar o mutuário. Você pode se surpreender ao saber que as empresas existem com o único propósito de garantir empréstimos sem valor, e alguns dos bancos supostamente possuem partes dessas companhias de seguros de hipotecas. Quando um mutuário se aplica para uma venda curta, a companhia de seguros hipotecários pode exigir uma recompensa tão alta que a venda em terra torna-se impossível. Em alguns círculos, pode ser chamado de sabotagem.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.

Também conhecido como: Período de reinstalação, aviso de leilão público, aviso prévio

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