Estratégias de aposentadoria: onde se retirar primeiro?

Se você tiver vários tipos de contas off quando você se aposentar, você terá que decidir de quais retirar. Uma estratégia de retirada de aposentadoria pode ajudá-lo a ver qual abordagem de retirada será mais benéfica para você a longo prazo.

Existem três estratégias principais de retirada de aposentadoria a serem consideradas, e cada uma tem muitas variações. Usar a abordagem certa para sua situação pode resultar em economia de impostos.

Uma abordagem personalizada pode economizar US $ 50.000 a US $ 100.000 em impostos ao longo de uma aposentadoria de 30 anos para muitos aposentados.

Estratégia convencional

A maioria das pessoas seguiu uma estratégia de retirada convencional há 10 anos. Eles usaram poupança de contas e investimentos de não aposentadoria para suportar despesas de vida enquanto esperavam retirar de IRAs até 70 idades quando necessário, as distribuições mínimas começam. Esta abordagem foi frequentemente combinada com o início da Segurança Social cedo, entre 62 e 65 anos.

Mais pesquisas estão disponíveis agora sobre como esta abordagem funcionará ao longo do tempo, e os aposentados estão ficando mais inteligentes. Muitos estão percebendo que atrasar o início da Segurança Social aos 66 ou 70 anos proporcionará mais segurança a longo prazo.

Você ainda terá que decidir as contas a partir das quais você está atrasando a Segurança Social. A melhor resposta depende do seu suporte de impostos. Para aqueles com renda de pensão, a estratégia de retirada convencional geralmente faz mais sentido.

Ao recolher a pensão, você se retira de poupança e investimentos não aposentadores e não toque seus IRAs, 401 (k) s ou 403 (b) s até que você seja obrigado a fazê-lo .

Para aqueles com aqueles sem renda de pensão ou pensões muito pequenas, como algumas centenas de dólares por mês, as próximas duas estratégias - ordem inversa ou híbrida - podem resultar em menos impostos pagos em aposentadoria do que a abordagem convencional.

Estratégia de ordem inversa

Uma estratégia de retirada de aposentadoria de ordem reversa é quando você se retira de suas contas de aposentadoria como IRAs e 401 (k) s primeiro, enquanto deixa qualquer acumulado de Roth IRAs e investimentos em aposentadoria. Esta pode ser a abordagem mais eficiente de impostos para pessoas que não têm pensão, tem uma quantidade decente de poupança em IRAs e estão atrasando o início da Segurança Social até os 70 anos.

Por que essa abordagem seria melhor? Se você se aposentar antes dos 70 anos de idade e não tem pensões, é provável que sua renda tributável seja baixa entre as idades de 60 e 70. Ao se retirar dos IRAs durante os anos em que sua renda tributável é baixa, você pode "preencher "Os suportes fiscais de 10 e 15%.

Isso faz um monte de sentido se as distribuições necessárias dos IRAs provavelmente irão encontrá-lo na faixa de imposto de 25% ou mais quando atingir a idade de 70 ½.É melhor retirar agora e pagar 10 ou 15 centavos no dólar do que retirar mais tarde e pagar 25 centavos ou mais no dólar.

Estratégia híbrida

Com a abordagem híbrida, você se retira de vários tipos de contas no mesmo ano. Por exemplo, você pode retirar US $ 20.000 de uma conta sem aposentadoria vendendo um fundo mútuo ou descontando em um CD, enquanto também retira US $ 20.000 de um IRA.

Esta abordagem funciona incrivelmente bem quando esta é personalizada para sua situação, projetando sua taxa de imposto ao longo de cada ano na aposentadoria.

Existem algumas versões da estratégia híbrida de retirada de aposentadoria. Uma versão envolve as conversões Roth IRA. Você gasta suas contas de não aposentadoria ao converter uma parte do seu IRA para um Roth IRA a cada ano. O valor convertido é determinado pelo cálculo do montante que preencheria o suporte de imposto de 15% ou 25%. Esta abordagem funciona se você tiver fundos suficientes em contas de não aposentadoria para pagar os impostos sobre os montantes de conversão Roth. As conversões de Roth reduzem o seu futuro, exigem distribuições mínimas e, assim, reduzem a quantidade de impostos que você pagará aos 70 anos e além em muitos casos.

Outra maneira de implementar essa abordagem é retirar simultaneamente as contas IRA e não aposentadorias, mas sem fazer conversões Roth.

Esta é, muitas vezes, a melhor abordagem se você não tiver economias de contas não aposentadoras suficientes para cobrir o imposto sobre as conversões de Roth e uma parte de suas despesas de vida.

Um bom planejador de aposentadoria ou profissional de imposto pode executar uma projeção de 20 a 30 anos que estima os impostos e mostra o quanto deve vir de quais contas resultarão no menor valor de impostos pagos ao longo de seus anos de aposentadoria.