Como retirar dinheiro de um 401 (k) na aposentadoria

À medida que seus dias de carreira chegam ao fim, é hora de pensar sobre a transição de viver em sua renda de emprego para viver em suas economias. Além das questões emocionais que fazem com que alguns de nós tenham medo de quebrar esse cofrinho e tentar aproveitá-lo, também há muitos problemas práticos.

Quanto você retira ou retira inicialmente? Qual a taxa de retirada ao longo do tempo é seguro o suficiente para que você não ultrapasse suas economias, mas é substancial o suficiente para que você aproveite suas economias de vida em vez de acumular isso?

Além disso, considere isso: seu plano de poupança para aposentadoria não termina necessariamente quando você começa sua aposentadoria. Esse dinheiro ainda tem a chance de crescer mesmo quando você começa a retirar fundos para ajudar a pagar suas despesas de vida. Mas a taxa em que irá crescer diminui à medida que você tira fundos. Equilibrar uma taxa de retirada com uma taxa de crescimento é parte da ciência e da arte de investir para a renda.

Uma taxa segura de 401 (k) Retirada?

Muitos conselheiros financeiros recomendariam "a regra de 4%" como uma regra básica para começar quando avaliar o quanto você pode tirar suas contas de aposentadoria sem medo de superar suas economias. Ou seja, você pode retirar 4% ao ano e manter a segurança financeira. Um estudo famoso na década de 1990 por Bill Bengen mostrou como uma taxa de retirada de 4% ao longo de 30 anos teve as melhores chances de sucesso, mesmo quando ajustado pela inflação. Mas muitas variáveis ​​podem tornar essa porcentagem de regra de polegar muito conservadora ou muito arriscada.

Existem aqueles que lhe dirá que uma taxa de retirada de 7% é relativamente segura, outros dizem que a segurança realista é mais próxima de 2%, especialmente no primeiro ano ou mais. Como muitas soluções financeiras, a resposta depende de você. Sua expectativa de vida, o desempenho de seus investimentos, o quanto você precisa para atender às despesas, seu cônjuge, Segurança Social, um segundo emprego, e assim por diante.

Por comparação, veja o que seria uma taxa de retirada de 4% com as suas economias e ajustaria a partir daí. Você pode executar seus próprios cálculos de aposentadoria para ter uma idéia do que você precisa e do que você pode contar. Existem muitas calculadoras de aposentadoria realmente úteis na Web, incluindo isso, quanto tempo sua calculadora é a última poupança. Mas, como você está perto da aposentadoria, é uma boa idéia obter conselhos de um profissional financeiro imparcial.

Investimentos em seu período de retirada de aposentadoria

É uma estratégia comum para alocar mais de uma carteira para investimentos de renda fixa enquanto você está perto da aposentadoria. A renda fixa pode ser uma aposta mais segura, sim, mas também pode ajudar a mudar seu portfólio para um local onde está produzindo renda ao invés de crescimento reinvestido. Os investimentos de renda geram dividendos ou juros, não apenas títulos, mas ações, imóveis e outros tipos de ativos pagam renda fixa ou variável.Idealmente, você poderia usar essa renda para cobrir as despesas de vida sem tocar o principal ou o montante do investimento inicial.

O problema é que, hoje em dia, é difícil obter algum rendimento em seus investimentos sem assumir muitos riscos. Mesmo se você estiver disposto a aceitar algum risco, a recompensa não é enorme.

A menos que sua conta tenha um grande saldo, talvez você não consiga viver em 4% ao ano.

Muitos investidores que procuram um ligeiro aumento de rendimento irão tentar uma estratégia de escada com CDs ou títulos de curto e médio prazo. Em um ambiente baixo e estagnado de taxa de juros, os investidores querem que o maior rendimento seja encontrado. Os títulos de longo prazo têm taxas de juros mais elevadas do que os títulos de curto prazo, mas se você bloquear seu dinheiro durante um longo período, corre o risco de perder os investimentos de melhor rentabilidade se as taxas de juros aumentarem. Uma estratégia de escada tenta misturar a liquidez de investimentos de curto prazo, com os maiores rendimentos oferecidos por investimentos de longo prazo. Em vez de comprar uma obrigação de cinco anos que paga 3%, você compraria cinco títulos que amadurecem a taxas diferentes nos próximos cinco anos. Os investimentos de curto prazo pagarão menos, o prazo mais longo pagará mais.

Espalhar seu dinheiro em uma variedade de maturidades pode ajudá-lo a obter um retorno decente sem desistir de sua liquidez (em outras palavras, uma maneira de colocar as mãos no dinheiro se você precisar). Com títulos com vencimento a cada ano, você tem a oportunidade de reinvestir (e todos esperamos que as taxas sejam melhores até então).

Qual conta de aposentadoria você se retira de primeiro?

A outra consideração é qual conta desenhar a partir de primeiro. Mas como fazer isso da maneira mais eficiente em termos fiscais depende da sua situação individual. Você pode começar a retirar fundos de uma conta de aposentadoria sem penalidade após a idade de 59 1/2, mas você não precisa começar a receber distribuições mínimas exigidas de contas de aposentadoria diferidas até a idade de 70 1/2. Um Roth IRA funciona de forma diferente. Não há uma distribuição mínima exigida, então deixe esse dinheiro crescer livre de impostos durante o tempo que desejar.

Mas existem alguns casos em que você deseja elaborar estratégias para retirar suas contas para reduzir sua conta de imposto anual. Como as retiradas de um Roth IRA são isentas de impostos na aposentadoria, você pode querer tirar algum dinheiro desse fundo em vez de outro. Se você tem uma combinação de contas de investimento, fale com um consultor financeiro ou especialista com o administrador do plano para ver se existe uma estratégia que faz sentido para você. Você também pode considerar a conversão para um Roth IRA antes ou durante a aposentadoria. Novamente, um profissional financeiro pode esboçar se isso faz sentido dependendo de suas necessidades e objetivos.

O que acontece com as economias não utilizadas 401 (k)?

Se você não ultrapassa seus fundos ou, no pior caso, você não pode retirar seus fundos de aposentadoria antes da morte, o dinheiro será transferido para os beneficiários que você nomeou quando você abriu as contas. É por isso que é uma boa idéia verificar os beneficiários periodicamente, ou depois de uma mudança de vida como o casamento, o nascimento de uma criança, o divórcio, etc.Seus beneficiários pagarão imposto de renda sobre essas retiradas.

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