O que saber antes de fazer as grandes decisões de aposentadoria

O assustador sobre muitas decisões de aposentadoria: são permanentes. Tire um tempo para pensar nas escolhas sobre suas maiores decisões de aposentadoria: quando começar a Segurança Social, quando se aposentar, opções de aposentadoria e como investir seu dinheiro de aposentadoria.

1. Quando começar a Segurança Social

A maior decisão de aposentadoria maior que você fará é quando começar seus benefícios da Segurança Social. Mais de 50% dos americanos dependerão da Segurança Social por mais de 50% da renda de aposentadoria.

Como muitos, você pode assumir por engano duas coisas:

• Você acha que precisa começar a tomar a Segurança Social o mais cedo possível. Se você tem 62 anos e ainda está funcionando, seus benefícios estarão sujeitos ao limite de ganhos. Levar a segurança social cedo pode ser uma das piores coisas que você pode fazer.
• Você acha que precisa começar a assumir a Segurança Social quando se aposentar. Apenas porque você está aposentado, você não precisa começar a Segurança Social. Quando você fator em impostos, às vezes você pode obter mais após a renda tributária usando o seu dinheiro IRA os primeiros anos de aposentadoria e atrasando a data de início de seus benefícios da Segurança Social.

Você quer decidir quando começar seus benefícios da Segurança Social com base na estratégia que lhe dará a renda mais esperada ao longo da sua vida. Isto é determinado com base nos seguintes fatores:

• Você é casado ou solteiro? Muitos casais não sabem como funcionam os benefícios das cônjuges e dos sobreviventes, e cada um reivindica individualmente e renuncia a milhares de benefícios adicionais. Se você coordenar sua decisão, poderá conseguir mais.

• Se casado, quem era o ganhador mais elevado e qual o diferencial de idade entre vocês dois?
• Existem preocupações com a saúde que o levariam a acreditar que você viveria uma expectativa de vida menor que a média?
• Você deverá estar em um suporte de imposto de renda onde você pode pagar algum imposto sobre seus benefícios da Segurança Social, e você tem outras fontes de poupança além da Segurança Social? Se assim for, pode haver maneiras de organizar suas fontes de renda para reduzir sua carga tributária geral na aposentadoria, o que aumenta sua renda de aposentadoria pós-imposto.

2. Quando se aposentar

Uma vez aposentado, pode ser difícil obter o seu impulso e voltar para a força de trabalho se precisar. Você precisa enfatizar o teste de seu plano de renda de aposentadoria para garantir que ele se mantenha em condições inferiores às ideais. Algumas perguntas a considerar:

• Se ainda não tiver 65 anos, como vou pagar pela cobertura do seguro de saúde?
• Se minhas economias e investimentos ganharem um retorno mais baixo, posso reduzir as despesas?
• Estou disposto a reduzir em algum momento no futuro?
• O que vou fazer com o meu tempo? Vai custar-me dinheiro (viagens, passatempos) ou me poupar dinheiro (agora posso fazer meus próprios reparos, cozinhar em casa).

3. Como tomar sua pensão

Se você trabalha para uma empresa que oferece uma pensão, estude suas opções cuidadosamente antes de se aposentar. Algumas questões a considerar são:

• Se eu trabalhasse mais alguns anos, minha pensão aumentaria substancialmente?
• A minha empresa oferece uma opção de montante fixo ou anuidade? Se o fizerem, o que devo tomar?
• Qual termo de pensão devo escolher? Um pagamento para a minha vida apenas, ou ter uma quantidade ligeiramente menor, sabendo que continuaria para a vida da minha esposa também (algo chamado de opção comum e sobrevivente)?

4. Como investir seu dinheiro de aposentadoria

Se você tiver dinheiro em um plano 401 (k), talvez seja necessário decidir se deve deixá-lo lá ou rolar para um IRA.

Alguns planos de 401 (k) oferecem ótimas escolhas de investimento e possuem documentos de plano atualizados que oferecerão uma variedade de opções para o seu beneficiário. Outros planos não são tão adequados para um aposentado. Além disso, seu plano 401 (k) pode mudar os fornecedores de investimentos a qualquer momento, para que você perca algum elemento de controle ao deixar seus fundos no plano. O dinheiro da aposentadoria precisa ser investido de forma diferente para que seja seguro e possa produzir renda confiável. Este não é o momento de assumir grandes riscos - um grande erro aqui, e você poderia estar com problemas.