Fazendo sentido do seu plano 401 (k) - Guia de especialistas

Se você possui um plano 401 (k) disponível no trabalho, este plano de aposentadoria qualificado é uma das suas mais valiosas oportunidades de planejamento de aposentadoria. Do crescimento do imposto diferido e da dedução fiscal antecipada aos benefícios da poupança automática, seu plano 401 (k) é um componente crítico em sua busca para alcançar a independência financeira. As considerações para um plano 401 (k) incluem:

Por se inscrever em um plano 401 (k)

Seu plano 401 (k) permite que você aproveite automaticamente o crescimento diferido de impostos.

Com a eliminação gradual da maioria dos planos de previdência de benefício definido e grande incerteza em torno da Previdência Social, economizar para a aposentadoria por si só é cada vez mais crítico.

Como inscrever-se em um plano 401 (k)

Embora algumas empresas inscrevam automaticamente os funcionários em seus planos 401 (k), talvez seja necessário completar um formulário simples para participar do seu plano. Você determinará quanto economizar e selecionar suas opções de investimento. Não se preocupe! O valor que você economiza, a maneira como você investe e até a sua participação contínua no plano 401 (k) são todas as decisões que você pode mudar a qualquer momento.

O plano 401 (k) é relacionado ao emprego

Você só pode participar de um plano 401 (k) se seu empregador lhe permitir fazê-lo. Seu empregador deve ambos oferecer um plano e você deve ser elegível para participar. Portanto, você não pode configurar um plano 401 (k) por conta própria. (No entanto, se você trabalha, você pode estabelecer uma Conta de aposentadoria individual (IRA) em particular.

Se você é independente, você terá outras opções de planejamento de aposentadoria também.) A chave é evitar a falta de Essa importante oportunidade para salvar a aposentadoria. Faltando as vantagens fiscais dos planos 401 (k) e as contribuições correspondentes são alguns dos maiores erros cometidos pelas pessoas ao iniciar um novo emprego.

Quanto você pode contribuir para um plano 401 (k)?

O valor que você economiza em seu plano 401 (k) geralmente é chamado de porcentagem de contribuição. Se o seu salário bruto for de US $ 3 000 e você gostaria de colocar $ 300 de cada cheque de pagamento no seu plano 401 (k), você precisará indicar uma porcentagem de contribuição de 10%, uma vez que 10% de US $ 3 000 são $ 300.

401 (k) Limites de contribuição do plano

Para o ano de 2017, o máximo que você pode contribuir para um 401 (k) é de US $ 18.000. Se você tem 50 anos ou mais, você pode contribuir com um total de US $ 24.000 . O seu empregador pode ainda limitar o montante que você é elegível para contribuir. Observe que os limites de contribuição do IRA estão completamente separados.

401 (k) Prazo de contribuição do plano

Ao contrário de um IRA, não há prazos para as contribuições. No entanto, quanto mais cedo você se inscrever, mais cedo você poderá começar a economizar em impostos diferidos para sua aposentadoria.

401 (k) Deduções fiscais do plano

Toda contribuição regular da 401 (k) reduz imediatamente sua renda tributável.Por exemplo, um indivíduo na faixa de imposto de 25% que faz uma contribuição de US $ 100 para o plano 401 (k) economizará imediatamente US $ 25 em impostos. (25% x $ 100). Embora o saldo de seu 401 (k) aumente o valor total da contribuição de $ 100 401 (k), seu salário somente diminui em US $ 75! Infelizmente, uma contribuição 401 (k) não reduz o valor que você deve pagar nos impostos FICA e Medicare.

Como os planos 401 (k) oferecem crescimento diferido por impostos

Como o dinheiro no seu plano 401 (k) cresce diferido, você não paga impostos sobre os ganhos na conta. Na verdade, você nem sequer denuncia a renda ao IRS. Não é até que você tire seu dinheiro do plano 401 (k), idealmente durante a aposentadoria, que você deve impostos.

Investir o seu dinheiro 401 (k)

Investir o seu dinheiro 401 (k) é fundamental para o seu crescimento a longo prazo. Sua estratégia de investimento deve mudar ao longo do tempo. Quanto mais jovem for, mais agressivo será a sua alocação de ativos, o que significa aumentar a apropriação de ações. À medida que você está perto ou entra na aposentadoria, seu saldo 401 (k) deve começar a refletir a realidade de que as distribuições não estão muito longe, e você deve ter uma parcela menor do seu dinheiro de aposentadoria investido em ações.

Sem restrições de renda para participar de um plano 401 (k)

Ao contrário de muitas outras deduções fiscais e créditos, a elegibilidade para contribuir com um plano 401 (k) não é restringida por qualquer nível máximo de renda.

Emprego do empregador 401 (k) Programas do plano

Muitos empregadores fornecem contribuições correspondentes aos planos 401 (k) dos seus empregados. Em um programa de correspondência de empregadores, a empresa coloca dinheiro no plano 401 (k) de cada indivíduo que também contribui para o plano 401 (k). Se você optar por não participar do seu plano 401 (k), você geralmente perde essa contribuição correspondente. É por isso que não participar de um plano 401 (k) até o nível em que as partes patronais são muitas vezes chamadas a recusar o dinheiro livre.

Aumentando suas contribuições de 401 (k) ao longo do tempo

Muitos planos 401 (k) oferecem recursos de escalação automática de taxas que permitem aumentar gradualmente as contribuições. Com a escalação da taxa de contribuição, você mantém o controle, o montante e o tempo de aumento da contribuição futura. Algumas empresas até optam por inscrever automaticamente novas contratações em planos de aposentadoria com a capacidade de excluir a escalação da taxa de contribuição. Esta abordagem "definir e esquecer" pode proporcionar um impulso significativo para sua poupança de aposentadoria geral.

Distribuições requeridas de 401 (k) Planos

Na maioria dos casos, você deve começar a retirar dinheiro do seu plano 401 (k) a partir do ano após chegar a 70 1/2. O montante de distribuição mínima exigido é determinado pelo Internal Revenue Service e é baseado na sua expectativa de vida.

Atualizado por Scott Spann