6 Movimentos dinâmicos de dinheiro que parecem inteligentes

Alguma vez você já tentou "tempo" no mercado de ações? Você comprou uma casa antes de você estar realmente pronto, porque a propriedade do lar é um bom investimento? Você mantém um saldo no seu cartão de crédito para melhorar sua pontuação de crédito?

Estes são todos movimentos de dinheiro comuns, e se você fez algum deles, você pode ter pensado que estava seguindo a sabedoria de finanças pessoais testada e verdadeira. Mas, como muita sabedoria convencional, eles não são tão inteligentes quanto soam.

Aqui estão alguns movimentos de dinheiro tontos que você precisa para abandonar seu arsenal, não importa o quanto ele pareça fazer sentido.

Dumb Move: Não ter um cartão de crédito, porque isso levará à dívida.

Há quase oito anos desde a Grande Recessão, e mais de dois terços das pessoas entre 18 e 29 anos não têm cartões de crédito, de acordo com uma pesquisa do Bankrate. "Parece inteligente, porque você não está em risco de dívidas, mas não é inteligente, porque você não está construindo seu crédito", diz Sarah Newcomb, autora de "Loaded: Money, Psychology, and How to Get Ahead without Doaving Seus Valores Atrás. "Muitos desses milênios - , bem como pessoas de outras gerações que não possuem cartões de crédito em seus próprios nomes - têm o que são chamados de" arquivos de crédito finos ". "Isso é crédito-indústria falar por ter pouco ou nenhum histórico de crédito, e isso pode mantê-lo de volta quando você deseja aplicar para uma hipoteca ou empréstimo de carro. Isso também pode significar pagar mais do que o necessário para os proprietários e o seguro automóvel.

Movimento inteligente: Se você acha que é responsável por ser irresponsável com esse primeiro material plástico, peça ao banco emissor que mantenha o limite de crédito artificialmente baixo. Em seguida, coloque uma ou duas contas automáticas no cartão e agende pagamentos automáticos da sua conta corrente para cobri-los. Você nunca chegará atrasado, e seu crédito irá melhorar.

E se você foi recusado por um cartão? Um cartão seguro - onde você faz um pequeno depósito com o banco emissor - é o cartão com rodas de treinamento que podem colocá-lo no caminho para um histórico de crédito forte.

Dumb Move: mantendo o saldo em um cartão de crédito para criar crédito.

Um dos maiores contribuintes para sua pontuação de crédito é a utilização do crédito. Sua utilização é a porcentagem do limite de crédito que você realmente está usando, e conta com cerca de 30% de sua pontuação. Se você tem um limite de US $ 1 000 e sua conta é de US $ 550, você está usando 55%. Isso é muito alto - é melhor para sua pontuação se você usar mais de 30% de seu limite de crédito a qualquer momento. E suportar um saldo de mês para mês e pagar juros não ajuda sua pontuação, mas prejudica sua carteira: a taxa média de juros do cartão de crédito é de cerca de 15%. Em um saldo de US $ 3 000, isso custaria US $ 450 por ano.

Movimento inteligente: Idealmente, você pagará os seus cartões de crédito na íntegra todos os meses, evitando-lhe quaisquer pagamentos de juros. E se o seu uso típico você superar seu limite, você pode resolver o problema de duas maneiras: Você pode pedir um aumento no seu limite de crédito e, em seguida, não usar a capacidade adicional, ou você pode pagar sua conta mais de uma vez por mês .

Dumb Move: Prepago de empréstimos estudantis, enquanto esfaqueiam as aposentadorias

Você tem empréstimos estudantis e quer pagar os mais rápido possível, então qualquer dinheiro extra que você tenha no final do mês está indo para pagar acima e além de suas contas mensais e afastando o diretor. Sua urgência é compreensível; A vida não seria melhor se eles tivessem acabado? Mas o pagamento antecipado de empréstimos para estudantes não é uma jogada sábia, se isso acontecer com um custo para suas economias de longo prazo, como contribuir com o seu 401 (k) (especialmente se você receber dólares de correspondência do empregador) ou pagar uma dívida de cartão de crédito de alta taxa, diz Newcomb .

Movimento inteligente: Pague seus empréstimos estudantis de forma lenta e constante enquanto você constrói seu futuro e aproveita os retornos do mercado de ações. Pode até ser melhor optar por planos de reembolso baseados em renda (que reduzem seus pagamentos mensais), mesmo que pagar juros por mais anos significa pagar mais interesse no total.

Veja o custo de sua dívida de empréstimo de estudante, subtrai a dedução de impostos e compare isso com o retorno que você obteria, colocando seu dinheiro para trabalhar de outras maneiras.

Movimento mudé: Primeiramente o trabalho e o aumento mais tarde.

Você negociou seu salário para o seu emprego atual? Caso contrário, você não está sozinho. Cerca de 41% das pessoas não fizeram, de acordo com Salário. com. Muitos temem que regatear o salário inicial os tirará da corrida para o trabalho inteiramente. Mas não negociar por um salário competitivo no início de um novo emprego, você começa a sair da base financeira errada, porque cada bônus e aumento de você avançar provavelmente será uma porcentagem baseada nesse valor inicial.

Movimento inteligente: Não tire a primeira oferta. Você tem o máximo de alavancagem quando eles querem você, mas ainda não o têm - e é importante reconhecer e aproveitar esse momento. "As pessoas pensam que você tem que pedir o que é aceitável, mas você deve se perguntar:" O que eu preciso para ganhar para que eu não precise me preocupar com o dinheiro? É o que vale o seu tempo ", diz Newcomb. Também entenda que a expectativa do outro lado da mesa é que você vai pedir mais. Um estudo da CareerBuilder mostra que 45% dos empregadores estão dispostos a negociar sua oferta inicial de emprego e, de fato, esperam que você o faça. Você só está se decepcionando se não o fizer.

Dumb move: Comprar uma casa porque é um "investimento".

O assessor financeiro Carl Richards, autor de "The Behavior Gap", lembra o tempo que as pessoas lhe disseram de suas casas: "É o melhor investimento que eu já fiz! "Sua réplica:" Isso é porque é o único investimento que você já realizou?"Ele tem um ponto. Havia uma crença longa de que os valores das propriedades nunca caíam … Então veio 2008 e queda no mercado imobiliário. Na realidade, os valores dos domicílios historicamente seguem o ritmo da inflação. E o custo de propriedade - para não mencionar o movimento, o fornecimento, os impostos, os seguros e a manutenção que corre de 1 a 2% do valor da casa por ano, de acordo com o Centro Conjunto de Estudos Habitacionais de Harvard < - é alto. Movimento inteligente:

Compre um que você deseja viver em - ou continue a alugar por enquanto. Essa lista de custos de lavanderia significa que não faz sentido comprar um de todos, se você não espera ficar por pelo menos cinco anos.

Se você permanecer a longo prazo, o patrimônio líquido que você constrói pagando (ou não) sua hipoteca torna-se uma conta de poupança suplementar que você pode usar para aposentadoria. Mas você nunca deve se esticar para comprar uma casa que você não pode realmente pagar apenas porque você acha que os valores da propriedade são devido ao pop. Se você fizer isso, você não está comprando nem investe

- que você está especulando. E a menos que você seja um investidor imobiliário profissional, essa é uma má idéia.

Dumb Move: Tentando horar o mercado.

O timing do mercado se resume a saber duas coisas: quando sair e quando voltar. O primeiro é realmente difícil de pregar e o segundo é ainda mais difícil. Enquanto todos ouvimos histórias de investidores comuns que entraram no momento certo, Richards é cético. "Não acredite nas histórias", diz ele. "Acredite os dados. "E os dados dizem que você não pode ganhar neste jogo.

Smart Fix: Compre firmemente, e por anos. Richards diz para rasgar uma página do livro didático de Warren Buffett: "O melhor que você pode fazer é ser preguiçoso

- e devemos celebrar esse fato. "E enquanto você estiver nisso, não tente muito para vencer o mercado. Embora as ações individuais e os fundos mútuos gerenciados sejam excitantes, é um investimento regular em fundos de índices aborrecidos e fundos negociados em bolsa (que também são mais baratos de comprar e possuir) que são mais propensos a fazer você um multimilionário no longo prazo. Se você é preguiçoso, isso é. Com Kelly Hultgren