9 Maneiras Os alunos recentes podem alcançar a verdadeira liberdade financeira

Se você é uma formadora de faculdade recente, provavelmente você terá algumas transições de vida importantes que se aproximam em um futuro não tão distante. Apesar de todas as incertezas financeiras que podem surgir ao longo do horizonte, é importante ter um plano financeiro para guiá-lo durante a transição.

Os planos financeiros são essenciais se você está começando em sua carreira, mudando-se para uma nova cidade ou simplesmente tentando atualizar sua casa ou apartamento.

No entanto, se você é como muitos outros graduados recentes, você pode ter problemas para pensar sobre aposentadoria, pois você pode começar sua vida após a escola. Usando o conceito de começar com o fim em mente, aqui estão algumas dicas para ajudá-lo a alcançar a verdadeira liberdade financeira (a. K. A. "Aposentadoria" em alguns círculos):

1. Estabeleça um plano financeiro escrito flexível

Basta lembrar que seu plano financeiro provavelmente não se parece com o plano financeiro de seus pais. Você pode começar a criar seu plano escrito fazendo uma lista de metas financeiras "SMART". Mas não pare por aí! Certifique-se de criar uma lista de outros objetivos de vida importantes e colocá-los por escrito. Algumas pessoas acham que criar um "tabuleiro de sonhos" é uma maneira útil de visualizar seus objetivos e manter o foco.

Quando você está criando sua lista de objetivos de vida, você também pode incluir uma lista separada de possíveis eventos de vida que podem estar no horizonte.

Essas possibilidades podem ser as principais incógnitas na vida que você deseja eventualmente estar preparadas e trabalhar em seu planejamento financeiro. Alguns exemplos incluem a compra de uma primeira casa, casar-se, ter um filho, voltar para a escola ou fazer um breve período sabático para viajar pelo mundo.

Tomar o tempo para criar uma lista escrita de seus objetivos de vida irá ajudá-lo a manter o foco no que mais interessa para você durante esta importante temporada de vida.

Um plano financeiro escrito também oferece tarefas aparentemente mundanas, como orçamentação, economia e investimento, mais propósito e significado.

Então, como garantir que seu plano financeiro seja mais impactante do que os planos "tradicionais" do passado? Você pode começar por manter seu plano curto e simples e não precisa ser mais do que um plano financeiro de uma página.

2. Crie um orçamento ou plano de gastos pessoais que seja realista e flexível

Se você realmente quer alcançar uma liberdade financeira autêntica, você deve se atrever a ser diferente da pessoa média. O americano médio não segue um plano de gastos. Orçamentar não precisa ser uma pessoa excessivamente complexa ou frustrante. Na verdade, você simplesmente precisa ter um plano que forneça algumas diretrizes de gastos gerais antes do início do mês.

Existem muitos sistemas de orçamentação diferentes que funcionam. As ferramentas de rastreamento online, como Mint e YouNeedABudget, são apenas algumas das ferramentas disponíveis para ajudar. Aqui está um plano de gastos fácil usando uma abordagem de planilha simples. Não importa como você opte por criar seu orçamento, é essencial que use este plano de gastos como um guia, independentemente da sua receita ou patrimônio líquido.

3. Faça economias automáticas

Quando você examina seu plano de gastos, você deve se esforçar para colocar a poupança como uma prioridade máxima.

Sempre se esforça para salvar o máximo que puder, mas concentre-se em economizar no tipo correto de contas. Um fundo de emergência é um dos primeiros lugares a direcionar seus esforços de poupança. A maioria dos planejadores financeiros recomendam tentar manter pelo menos 3 a 6 meses de despesas básicas de vida em uma conta separada da sua conta corrente corrente. Este é um objetivo ideal a longo prazo, mas pode ser um objetivo muito difícil de alcançar se você está apenas começando em uma nova carreira após a formatura.

Durante os seus 20 e 30 anos, há uma tendência para permitir que o viés presente dificulte o equilíbrio entre gastos atuais e planejamento para o futuro. É por isso que você terá mais sucesso alcançando seus objetivos quando você optar por automatizar as poupanças através de dedução de folha de pagamento ou transferências automáticas de pelo menos 10% de sua renda.

4. Perceba quando é bom priorizar o pagamento da dívida antes das economias

Existem algumas exceções ao objetivo final de manter 3 a 6 meses de despesas de vida em um fundo de poupança de emergência. Uma dessas exceções é se você possui cartões de crédito com juros altos ou outros empréstimos pessoais. Nesse caso, é necessário estabelecer um "fundo de emergência inicial", que pode ser de 1-2k e, em seguida, efetuar pagamentos adicionais sobre essa dívida que estão acima e além dos pagamentos mínimos exigidos. Um dos melhores hábitos financeiros para criar no início da sua carreira é sempre pagar o saldo total devido em cartões de crédito a cada mês.

5. Evite futuras tentações de retirar dinheiro das suas contas de aposentadoria

Os dias de trabalho de um empregador ao longo de toda a carreira acabaram há muito tempo. Portanto, não é surpresa que seu primeiro trabalho depois da formatura não seja o seu último. Muitas pessoas cometem o erro de cobrar planos de aposentadoria ao mudar de emprego em vez de se beneficiar de um adiamento de impostos continuado através de rolamentos 401 (k) ou IRA. Não só as retiradas de 401 (k) estão sujeitas à pena de retirada antecipada de 10%, como também nos roubam as futuras poupanças de aposentadoria. Da minha experiência como planejador financeiro, encontrei distribuições do plano de aposentadoria antecipada para ser uma das principais causas dos problemas fiscais do IRS e uma decisão que a maioria das pessoas acabará se arrependendo mais tarde na vida.

6. Reconheça que sua pontuação de crédito é importante, mas não garante liberdade financeira

Sim, é importante monitorar e revisar consistentemente o seu crédito … mas não se obsesse com isso. Dito isto, você não deve esperar até que esteja pronto para comprar um carro ou casa para verificar sua pontuação de crédito.Se você não começou a criar seu crédito enquanto estiver na faculdade, confira essas dicas para começar. Você pode visitar sites gratuitos, como o Relatório de Crédito Anual. com website para obter relatórios de crédito da Transunion, Equifax e Experian. Outros recursos sem custo, como Credit Karma e Credit Sesame, permitirão que você veja sua pontuação de crédito. Esses sites e também fornecem serviços gratuitos de monitoramento de crédito que podem ajudar a alertar você quando algo incomum acontece com o seu crédito.

Um passo de ação financeira de melhores práticas é verificar sempre seu relatório de crédito pelo menos uma vez por ano e tomar medidas para proteger seu crédito e sua identidade financeira. Basta lembrar que uma boa pontuação de crédito irá ajudá-lo a se qualificar para taxas de juros competitivas em futuras hipotecas e pode até ajudá-lo a consolidar a dívida existente a uma taxa de juros mais baixa. A verdadeira liberdade financeira ocorrerá quando você tiver eliminado a dívida e não precisa mais confiar em uma pontuação de crédito.

7. Concentre-se em prioridades financeiras em vez de deixar a frustração do empréstimo dos estudantes orientar suas decisões

De acordo com estimativas recentes, a dívida média de empréstimos estudantis para a classe de 2016 é de US $ 37, 172. Os empréstimos para estudantes definitivamente parecem extremamente irresistíveis quando você se formou pela primeira vez na escola. No entanto, há uma variedade de opções de pagamento disponíveis e é essencial reconhecer que os empréstimos estudantis não são a única forma de dívida a ser focada no laser. Outras prioridades financeiras importantes, como o pagamento de dívidas de alto interesse para o consumidor (por exemplo, cartões de crédito, empréstimos pessoais) são muitas vezes vistas como uma prioridade mais elevada. Além disso, é importante estabelecer o seu fundo de liberdade financeira (a. K. A "fundo de emergência") antes de fazer pagamentos extras em seus empréstimos estudantis.

8. Defina o que significa independência financeira para você

Eu tive a oportunidade de falar com os recém-formados no meu papel de educador financeiro. Enquanto muitas dessas oficinas financeiras estão focadas na poupança e no investimento para aposentadoria, eu não uso a palavra "aposentadoria" demais. Após uma carreira de 16 anos como planejador financeiro, pessoalmente acho que a palavra aposentadoria é um conceito muito difícil de definir. A realidade é que cada um de nós deve ter nossa própria definição única de aposentadoria. Mas é extremamente difícil para os recém-licenciados considerar a idéia de vida após o trabalho, já que a maioria dos graduados está apenas lançando novas carreiras.

Em vez de se concentrar em um objetivo de longo prazo e tentar prever como será o seu futuro eu, coloque sua ênfase em definir o que a liberdade financeira se parece com você aqui e agora.

O que você está ansioso para fazer o máximo? Como você gosta de gastar seu tempo hoje? Quais são os objetivos de vida futura que você deseja alcançar?

Infelizmente, nem todos nós estamos inatamente programados para planejar o futuro e é fácil deixar o princípio YOLO orientar as decisões financeiras. Não permita que o viés presente prejudique suas boas intenções ou evite que você faça qualquer planejamento para o futuro.

9. Use o código tributário para evitar impostos legalmente e aumentar suas economias

Nem todo mundo tem tempo, energia ou desejo dominar o código tributário do IRS. Mas se você dedicar tempo suficiente para entender o básico, você estará no caminho rápido para a liberdade financeira. Comece contribuindo tanto quanto possível para o seu 401 (k) ou plano de aposentadoria no trabalho. No mínimo, você deve aproveitar ao máximo todas as contribuições correspondentes oferecidas pelo seu empregador. Em seguida, concentre-se na escolha do local de ativos certo para suas economias de aposentadoria. A decisão pré-imposto vs. Roth 401 (k) baseia-se principalmente se você precisa da redução de impostos agora (antes de impostos) ou no futuro (Roth).

Se você não possui um plano de aposentadoria disponível para você através de um empregador, você tem a capacidade de contribuir para um IRA tradicional ou Roth. Se você estiver em um plano de cuidados de saúde de alta dedução que seja elegível para HSA, contribua o máximo que puder para reduzir seus impostos hoje. A boa notícia com as HSAs é que você poderá retirar esse dinheiro livre de impostos a qualquer momento para despesas de cuidados de saúde e eles podem ajudar a complementar suas economias de aposentadoria.

Do ponto de vista do planejamento financeiro, os anos após a graduação são um momento importante para começar a estabelecer as bases para alcançar a liberdade financeira real o mais rápido possível. Infelizmente, nem todas as escolas ensinam essas importantes lições financeiras e a experiência é, muitas vezes, a melhor maneira de aprender. Se você ou alguém que você gosta é um graduado recente, certifique-se de celebrar suas realizações e preparar o cenário o mais cedo possível para uma tarefa ainda maior - verdadeira independência financeira .