ACH vs. Transferência bancária

Existem várias maneiras de enviar dinheiro eletronicamente. Duas das escolhas mais antigas e mais populares são transferências de ACH e transferências eletrônicas - ambas movem fundos de banco para banco com segurança, mas funcionam de forma diferente. Se você está decidindo a melhor forma de enviar (ou receber) fundos usando sua conta bancária, você precisará comparar e contrastar as transferências ACH vs. wire.

Velocidade de transferências

Transferências bancárias movem fundos de um banco para outro em um dia útil, e os fundos podem até mesmo ser disponibilizados nesse dia.

Dito isto, às vezes, quando você recebe uma transferência bancária, você não irá ver os fundos imediatamente. Um funcionário do banco geralmente precisa rever a transferência e obter os fundos em sua conta (o processo não é 100% automatizado). Se o tempo for essencial, solicite sua primeira transferência na manhã. Os fios internacionais podem demorar um ou dois dias.

As transferências de ACH levam dois a três dias úteis para serem concluídas. Os bancos processam pagamentos de ACH em lotes - eles são todos juntos juntos em vez de serem tratados individualmente, primeiro a chegar primeiro atendidos. Em algum momento, as transferências de ACH podem se tornar transferências do mesmo dia, mas ainda não aconteceu.

Certeza e Segurança

Transferências bancárias são semelhantes a um cheque de caixa eletrônico: o banco trata o pagamento como dinheiro desbloqueado e permite gastar ou retirar uma vez que o pagamento é recebido. Do mesmo modo, os fundos devem estar disponíveis na conta do remetente antes de o pagamento é emitido e serão imediatamente removidos da conta do remetente à medida que o pedido for processado.

Se você receber uma transferência bancária genuína, você pode ter certeza de que os fundos foram enviados - de modo que as transferências eletrônicas são maneiras relativamente seguras de serem pagas (ao contrário dos cheques de caixa falsos). No entanto, as transferências podem ser arriscadas se você estiver enviando dinheiro - você precisa estar completamente certo de que você sabe para quem você está enviando os fundos (uma transferência bancária geralmente não pode ser revertida e o destinatário pode retirar os fundos imediatamente).

transferências de ACH também são bastante seguras, mas as transferências de ACH para a sua conta podem ser revertidas. Isso é verdade para erros cometidos por seu empregador (se eles superam por acidente), bem como transferências fraudulentas de sua conta. No entanto, existem regras sobre quando e como os bancos autorizam as reversões, então a maioria das transferências permanecerá a menos que haja claramente uma fraude ou um erro.

Com qualquer tipo de transferência, você pode precisar fornecer informações sobre sua conta bancária (seu número da conta, número ABA, etc.) para configurar as coisas. Esses detalhes podem ser usados ​​para roubar fundos da sua conta, portanto, apenas forneça essa informação se você confiar no destinatário.

Custo para enviar e receber

Transferências por fio: quase sempre há uma taxa para enviar uma transferência bancária.Os bancos podem cobrar entre US $ 10 a US $ 35 para enviar um fio nos Estados Unidos e as transferências internacionais custam mais. Receber uma transferência bancária é geralmente gratuito, mas alguns bancos e cooperativas de crédito cobram taxas menores para receber fundos por fio. Se você financiar a transferência com seu cartão de crédito, você pagará muito mais devido a taxas de juros mais elevadas e taxas de adiantamento em dinheiro.

As transferências de ACH são quase sempre gratuitas - especialmente se você estiver recebendo fundos em sua conta. Enviar dinheiro para amigos e familiares usando aplicativos ou serviços de pagamento P2P geralmente é de US $ 1 ou mais (se houver) e a maioria das empresas que enviam dinheiro pela ACH pagam menos de US $ 1 por pagamento.

O processo

Dependendo do seu banco, há uma chance decente de que as transferências bancárias e os pagamentos da ACH possam ser configurados on-line.

No entanto, algumas instituições requerem etapas adicionais para transferências eletrônicas - especialmente quando se enviam grandes transferências. Seu banco pode exigir a verificação de transferências por fio por telefone e você pode até ter que usar papel antigo e enviar um formulário (ou uma imagem enviada por fax de um formulário, pelo menos).

Para enviar uma transferência bancária, você fornecerá informações sobre sua conta e a conta para a qual deseja enviar fundos para: nomes de bancos, números de conta, números de roteamento ABA e assim por diante (veja onde encontrar essa informação em um cheque ).

Para enviar uma transferência ACH, você usaria muitas das mesmas informações listadas acima (embora seu banco possa usar diferentes números de roteamento - pedir serviço ao cliente). Se você estiver usando um serviço P2P, talvez seja necessário fornecer o número de telefone celular ou o endereço de e-mail do destinatário, e o destinatário fornecerá suas informações da conta bancária separadamente.

Usos comuns

Devido às diferenças acima, as transferências por fio e as transferências de ACH estão voltadas para diferentes necessidades.

As transferências bancárias são melhores quando a velocidade e a certeza são cruciais - caso contrário, por que pagar a taxa e tomar as medidas adicionais para completar um fio? Um exemplo comum é o adiantamento para uma compra de casa (o vendedor não liberará o título a menos que esteja certo de que pode pagar).

pagamentos ACH são bons para pagamentos pequenos, frequentes e não essenciais. Enquanto todos envolvidos confiarem uns nos outros (mais ou menos), é rentável usar este sistema automatizado. Exemplos comuns de pagamentos de ACH incluem:

• Depósito direto de salário ou benefícios do empregado da Segurança Social
• Pagamentos de contas mensais automáticas
• Mover dinheiro entre suas contas em diferentes bancos