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Anuidades podem ser escalonadas para renda ou rendimento.
A maioria dos investidores está familiarizado com o método de escavar CDs e títulos para escalar vencimentos. Desta forma, você pode ter dinheiro vindo devido livre de taxas de entrega em uma base anual. A principal razão pela qual as estratégias de escada são usadas é típica devido às taxas de juros, e a possível vantagem do potencial aumenta. Ninguém, nem mesmo os chamados "especialistas", pode prever corretamente os movimentos das taxas de juros, de modo que usar estratégias de escada é uma maneira prudente e eficaz de abordar a taxa de juros desconhecida.
Um fato desconhecido pela maioria é que as anuidades também podem ser escalonadas, e essas estratégias de escada podem ser para renda ou rendimento. Os CDs e os títulos da Laddering seriam categorizados como escadas para o rendimento. Com anuidades, você pode escalar o rendimento usando anuidades fixas, mas você também pode escalar renda também.
As escadas de renda MYGA produzem rendimento semelhante aos CDs.
Anuidades de taxa fixa (também conhecido como MYGAs - Anuidades de garantia de rendimento múltiplo) funcionam de forma semelhante aos CDs. Uma taxa fixa é uma taxa garantida que dura um período específico de tempo. Não há taxas anuais com anuidades de taxa fixa, e os encargos de resgate recuam anualmente durante o período de tempo contratual. A principal diferença entre um CD e uma anuidade de taxa fixa (MYGA) é que o interesse anual cresce e os compostos são diferidos por impostos em um MYGA, quando usados em uma conta não-IRA (i. E. Não qualificados). Você deve pagar impostos sobre os juros a cada ano em CDs em uma conta não-IRA.
Uma escala de anuidade de taxa fixa comum seria uma estratégia de 3, 4 e 5 anos.
Por exemplo, se você tivesse US $ 300.000, você colocaria US $ 100.000 nas anuidades de taxa fixa de 3 anos, 4 anos e 5 anos. Estes tipos de anuidades fixas não têm taxas e o rendimento é garantido. À medida que o dinheiro venha devido ao seu período de cobrança de rendição, você pode tirar o dinheiro na íntegra e pagar impostos sobre os juros, ou você pode transferi-lo para outra anuidade e continuar a diferir os impostos.
Criei o que eu chamo de "Escada Fixa Mista".
É uma combinação de Anuidades de Taxa Fixa (MYGAs) e Anuidades indexadas fixas (FIAs), e tem a possibilidade de um retorno geral ligeiramente maior por causa do potencial de opção de índice da parte FIA da escada.
O que é uma Anuagem de Índice Fixo, ou FIA?
Também é referido como anuidade indexada. Esse tipo de anuidade protege totalmente o seu principal, mas também possui um componente de crescimento anexado a uma opção de chamada em um índice (normalmente o S & P 500). Anuidades indexadas foram introduzidas em 1995 e projetadas para competir com retornos de CD.
Anuidades de crescimento para a renda é um pouco um novo conceito para a maioria dos investidores.
Anuidades foram originalmente colocadas no planeta (tão cedo quanto o Roman Times) para fornecer uma renda garantida.As anuidades de rentabilidade para a renda podem ser estruturadas de várias maneiras. Vamos dar uma olhada em algumas escadas de renda que fornecem renda contínua:
A anuidade Lifetime Ladder utiliza SPIAs.
A Ladder Lifetime envolve a compra de Recompensas Únicas Únicas Únicas (SPIAs) durante um período específico de tempo. A estratégia destina-se a apanhar as taxas de juros à medida que aumentam (espero), em conjunto com a expectativa de vida do beneficiário (beneficiário) diminuindo com o tempo.
Aqui está um exemplo comum: uma pessoa com US $ 500.000 quer garantir um fluxo de renda ao longo da vida, mas está preocupado com o fato de que as taxas de juros são baixas e que elas podem aumentar no futuro. Uma escala de vida eficiente incluiria a compra anual de uma anuidade imediata de $ 100 000 (SPIA) por ano durante 5 anos. Mesmo que as taxas permaneçam iguais durante esse período de tempo, os pagamentos subseqüentes serão maiores com base na idade do rentistas no momento da compra. Se as taxas aumentarem, o pagamento será ainda maior.
A Escada Stairstep da Data do Destino utiliza DIAs.
Este tipo de escada envolve Anuidades de Longevidade (também conhecido como Anuidades de renda diferida - DIAs) e iniciando a renda em diferentes intervalos. A Estratégia Target Date Stairstep Ladder normalmente é usada para combater a inflação futura ao ter diferentes fluxos de renda ao longo da vida ativados em datas específicas futuras.
Um exemplo disso poderia ser um 60-year-old com US $ 400, 000 alocados para cobrir a inflação futura. Quatro parcerias de longevidade separadas (DIAs) seriam compradas. Um para começar aos 65, 70, 75 e 80. O rendimento de anuidade baseia-se principalmente na sua expectativa de vida no momento em que o fluxo de renda é ativado, assim que você envelhece, os pagamentos são calculados mais alto. Cada DIA subsequente pagaria a uma taxa mais alta
Passo de CDs e títulos, as anuidades agora são o rei da escada.
Existem muitas outras estratégias de laddering que desenvolvi e implemento com meus clientes. A escoração de anuidades faz sentido, e é uma estratégia previsível e sólida por causa das garantias contratuais e do fato de que você pode resolver os montantes exatos necessários.
Estratégias de proteção de ativos de anuidades
Em alguns estados selecionados, as anuidades oferecem proteção de ativos completos de ações judiciais e credores. Texas e Florida são os principais estados com essas leis.
Anuidades híbridas de anuidades e conselhos
As anuidades híbridas são, na verdade, anuidades indexadas fixas que acompanharam os cavaleiros contratuais que normalmente garantem renda vitalícia.
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