Bancos vs. Uniões de crédito: qual é o melhor para o seu dinheiro?

Você tem várias opções para serviços financeiros como contas de poupança, contas correntes e empréstimos. Tanto os bancos quanto as cooperativas de crédito oferecem esses produtos, e muitas vezes é difícil detectar a diferença entre essas instituições. De muitas maneiras, eles são equivalentes - e um pode não ser melhor do que o outro. Mas existem algumas diferenças importantes entre bancos e cooperativas de crédito, que descreveremos abaixo.

Para uma introdução básica às cooperativas de crédito, incluindo a propriedade, segurança de seus fundos e produtos, veja Como funcionam os sindicatos de crédito.

A principal diferença: propriedade

As cooperativas de crédito são de propriedade de seus clientes, enquanto os bancos são de propriedade de investidores (esses investidores podem ser milhares de acionistas ou alguns grandes investidores). Você pode não se importar, ou acho que é um grande negócio, mas essa estrutura de propriedade afeta o funcionamento dessas instituições.

O ideal da cooperativa de crédito: Idealmente, as cooperativas de crédito podem oferecer melhores negócios porque não têm investidores externos tentando maximizar e aumentar os lucros à custa dos clientes. Muitas cooperativas de crédito fazem exatamente isso: eles pagam mais interesse em poupança e CDs, eles oferecem cheques gratuitos a todos, e eles mantêm as taxas de empréstimo baixas.

Exceções à regra: No entanto, as cooperativas de crédito nem sempre são mais acessíveis do que os bancos. Os bancos comunitários têm prioridades que são semelhantes às cooperativas de crédito, inclusive atendendo a população local e devolvendo a comunidade.

Além disso, algumas cooperativas de crédito atuam como grandes bancos e cobram as mesmas taxas elevadas que seus concorrentes. Como organizações sem fins lucrativos, essas cooperativas de crédito gozam de benefícios fiscais que não retornam à filiação como pretendido.

Elegibilidade da União de Crédito

Sua capacidade de abrir uma conta é outra grande diferença entre os bancos e as cooperativas de crédito.

Para manter seu status de preferência fiscal, as cooperativas de crédito são obrigadas a limitar sua base de clientes a um grupo de pessoas que compartilham um vínculo comum (conhecido como "campo de associação").

Esse requisito é relativamente fácil de atender. Você pode ser elegível para se juntar a uma união de crédito por causa de:

Onde trabalha ou na indústria em que trabalha.

• Onde você frequenta a escola ou a adoração.
• A área geográfica em que você mora.
• Associação em uma organização, que você poderá satisfazer online.
• A elegibilidade de um membro da família.
• Onde quer que você esteja, há uma boa chance de que haja uma união de crédito nas proximidades da qual você é elegível. Algumas cooperativas de crédito até mesmo atendem membros remotamente.

Seu dinheiro é seguro?

Bancos e cooperativas de crédito mantêm seu dinheiro seguro. Se a instituição estiver abaixo, algum ou todo seu dinheiro pode ser segurado, o que significa que seus fundos serão substituídos. Na maioria dos casos, sua conta acabaria em uma nova instituição e você teria o mesmo número de conta e o saldo da conta.

O seguro mais seguro é apoiado pelo governo da U. S.

Para contas bancárias, a FDIC assegura fundos com um apoio governamental.

• Em cooperativas de crédito com seguro federal, a cobertura do NCUSIF protege você com fé e crédito do governo da U. S.
• De acordo com a legislação vigente, tanto a cobertura FDIC quanto a NCUSIF protegem até US $ 250.000 por depositante por instituição.

Se você tem mais do que isso, você quer garantir que você espalhe seus fundos entre diferentes registros de conta (por exemplo, sua conta de aposentadoria e sua conta corrente) ou entre diferentes instituições. É possível ter mais de US $ 250.000 segurados em um só lugar.

Algumas cooperativas de crédito são estatais (em vez de federadas) e oferecem cobertura de seguro privado. Embora esta proteção seja útil em muitos casos (eles não são necessariamente instituições ruins), o seguro privado não é tão seguro como a cobertura do NCUSIF.

Ofertas de Produtos Similares

Os produtos disponíveis em bancos e cooperativas de crédito são praticamente iguais. Para a maioria de nós - consumidores que lidam com finanças pessoais - não importa se você usa um banco ou uma união de crédito.

Para serviços especializados, como os serviços de fiduciários, uma pequena união de crédito pode não ser capaz de atender suas necessidades.

Mas nunca dói perguntar - mesmo as pequenas instituições têm relações com prestadores de serviços que podem ser capazes de ajudar.

Quase qualquer banco ou cooperativa de crédito oferece os seguintes produtos:

contas bancárias de negócios

• contas de verificação
• contas de poupança
• certificados de depósito
• empréstimos para habitação (incluindo empréstimos de compra e refinanciamento )
• Empréstimos de automóveis para veículos novos ou usados ​​(incluindo empréstimos para motos e RV)
• Contas do mercado monetário
• Além disso, tanto os bancos como as cooperativas de crédito oferecem serviços bancários on-line. Você pode ver contas, fazer depósitos com seu dispositivo móvel, mover dinheiro, pagar contas e mais na maioria das instituições. Ocasionalmente, uma pequena união de crédito pode não oferecer todos os recursos que você está procurando, mas isso é raro.

Atendimento ao cliente

Bancos e cooperativas de crédito podem oferecer um ótimo atendimento ao cliente. Eles também podem cometer erros e empregar pessoas que estão tendo um dia ruim.

Nas cooperativas de crédito, o serviço tende a ser mais personalizado. Há menos clientes e menos empregados, por isso é mais fácil para todos se conhecerem. Se você visitar uma filial, há uma boa chance de você trabalhar com as mesmas pessoas, e você pode desenvolver relacionamentos. Esses relacionamentos podem potencialmente ajudá-lo a se qualificar para empréstimos se você tiver crédito menos do que perfeito, e eles podem facilitar a solução de problemas em suas contas.

Especialmente em pequenos bancos e cooperativas de crédito, o serviço ao cliente será baseado (em parte) na cultura da organização. As interações podem ser mais informais (para melhor ou pior) e podem depender de quem você está falando nesse dia. Em grandes bancos, espere uma experiência mais consistente (mas rígida): todos os funcionários passam pelo mesmo programa de treinamento, e eles têm pouca margem de manobra quando se trata de problemas de serviço.

Seu cronograma pode afetar sua decisão de trabalhar com um banco ou uma união de crédito. Grandes bancos podem ter os recursos para oferecer linhas de serviço ao cliente 24 horas, e isso pode ser útil se você não puder conversar durante o horário comercial. No entanto, algumas cooperativas de crédito (e bancos) oferecem horários prolongados e de fim de semana, bem como excelentes sites. Se você pode fazer tudo o que precisa em linha, as horas podem não ser importantes.

As cooperativas de crédito possuem uma oferta única com ramificações compartilhadas. Se sua união de crédito participar, você poderá visitar os ramos de outras cooperativas de crédito participantes em todo o país. A maioria dos serviços, como fazer depósitos e retiradas, estão disponíveis gratuitamente, mas talvez seja necessário trabalhar com sua cooperativa de crédito "doméstica" em questões mais complexas.

Qual é melhor?

Bancos e cooperativas de crédito podem atender suas necessidades. Em última análise, trata-se dos produtos, serviços e taxas oferecidos pela instituição individual que você está procurando. Se a propriedade não é importante para você, basta ir com quem tem o melhor negócio (e lembre-se de que você pode manter várias contas em ambas as instituições de crédito

e ). Quando você precisa de um empréstimo, obtenha uma cotação de várias fontes diferentes, incluindo pelo menos um banco, uma união de crédito e um credor on-line. Compare os custos e as taxas de juros em cada instituição e pergunte se é ou não provável que você seja aprovado para o empréstimo antes de preencher um pedido.

Se as taxas elevadas nas contas de poupança são a sua principal prioridade, olhe as opções somente on-line para bancos e cooperativas de crédito. Os bancos on-line não têm o mesmo gasto geral que as instituições de tijolo e argamassa, e eles costumam usar taxas de juros impressionantes para chamar a atenção.

Se você decidiu começar a usar um banco ou uma união de crédito diferente, mova seu dinheiro sem causar problemas. Use nossa lista de verificação para mudar os bancos para tornar o processo tão indolor quanto possível.