Os melhores planos de pensão para aposentadorias para casais

Quando você se aposenta e você está investido em seu plano de pensão, você terá que escolher como você deseja receber seus benefícios de pensão.

Se você escolher um pagamento de renda vitalícia de seu plano de pensão, significa que quando você morre, a renda pára. Se você é casado, e ambos dependem dessa renda da pensão, isso deixará seu cônjuge em uma péssima situação financeira. Para evitar esta situação, você pode querer escolher um pagamento conjunto da pensão vitalícia.

Você vai querer estudar cuidadosamente as inúmeras opções do plano de distribuição que seu plano de benefícios de pensão oferece e encontrar o que se adapta às suas necessidades financeiras conjuntas.

Abaixo está um exemplo da vida real das escolhas de distribuição de benefícios de pensão de uma mulher.

Exemplo de opções de distribuição de benefícios de pensão

Aposentado Sara: idade feminina 62 com 30 anos de serviço

• Vida Única: $ 1, 741
• 50% Joint and Survivor: $ 1, 560
• 100% Joint and Survivor: $ 1 414
• Vida com 10 anos de certeza: $ 1, 620
• Saltitão: $ 256, 660

Explicação das opções de benefícios de pensão

Se Sara escolher a opção de vida única, ela receberá US $ 1 741 para enquanto ela morar. O benefício de pensão mensal irá parar quando ela morrer, então, se ela mora apenas um ano, nenhum fundo adicional será pago. Se ela é casada, seu cônjuge não receberá um benefício de sobrevivência.

Se Sara escolher a opção de 50% de Joint and Survivor, ela receberá US $ 1, 560 por mês e, após sua morte, sua esposa receberia US $ 780 por mês, desde que ele viva.

Se Sara escolher a opção 100% Joint e Survivor, ela e seu cônjuge receberão $ 1, 414 por mês, desde que qualquer um deles ainda esteja vivo. Com essa opção, a Sara está levando US $ 327 menos por mês do que a opção de vida única. Esta redução de $ 327 por mês em benefício é essencialmente comprando seguro de vida para seu cônjuge para que ele continue a ter renda após sua morte.

Para comparar alternativas, Sara podia ver quanto seguro de vida $ 327 por mês compraria.

Se Sara escolher a vida com 10 anos certa opção, um pagamento de $ 1, 620 por mês é garantido para ser pago por um mínimo de dez anos e continuaria enquanto Sara estava viva. Isso significa que se Sara morre depois de um ano, os pagamentos continuarão para um cônjuge ou beneficiário até o ano dez, conforme medido pelo primeiro pagamento. Se Sara viver por trinta anos, os pagamentos continuam enquanto ela estiver viva. Sara também pode escolher um montante fixo de $ 256, 660 em vez de uma das opções de anuidade.

Avaliando o pagamento conjunto de pensões de vida versus seguro de vida

Sara quer garantir que sua esposa tenha renda após sua morte, então ela sabe que ela não tomará a opção de vida única.

Se ela está em boa saúde e segurável, a Sara pode querer obter cotações de seguros de vida para comparar o custo mensal de usar a pensão para proporcionar um benefício ao cônjuge versus o custo de comprar seu próprio seguro de vida externo.Vejo isso recomendado mais frequentemente por representantes financeiros que são compensados ​​pela venda de produtos de seguro de vida.

Mesmo que algumas economias de custos possam ser alcançadas, a compra de seguros de vida externa envolve risco adicional, pois os prémios podem ser perdidos devido a doença, mudança e / ou declínio cognitivo relacionado à idade e o seguro de vida será cancelado.

Eu vi isso ocorrer na vida real. Alguém está doente e o correio se acumula. O aviso de seguro de vida não abre. A pessoa passa e, no momento, o seguro é mais necessário, não existe mais. O seguro incorporado no pagamento da pensão oferecerá maior segurança ao considerar riscos como declínio cognitivo e doença.

Se a Sara olha para o seguro de vida, ela pode querer obter cotações de seguro de vida on-line, conversar com um agente de seguros de vida ou usar os serviços de um agente de seguro de vida único para taxas ou um conselheiro financeiro único. Se Sara optar por trabalhar com um agente, é importante que ela se lembre de que o agente não pode fornecer uma análise objetiva, pois só será pago se a Sara comprar o seguro de vida.

Sara também vai querer pesar os prós e os contras de tomar uma distribuição de montante fixo versus tomar sua pensão como uma anuidade.

Sara também deve considerar a expectativa de vida dela e de sua esposa ao tomar uma decisão final. Se seu cônjuge fosse consideravelmente mais velho do que ela, um determinado pagamento de anuidade de certo período pode ter mais sentido do que um pagamento de vida conjunta.