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Se você já considerou um adiantamento de pensão, leve avisos. Embora um avanço de pensão pareça ser a solução perfeita para sair de uma posição financeira difícil, a longo prazo pode causar muito mais mal do que bem.
Um adiantamento de pensão, que também pode assumir outros nomes como "empréstimos de pensão", "programas de renda de pensão", "pensões espelhadas", "acordos estruturados de fato" ou "anuidades de mercado secundário" ocorre quando uma empresa dá um aposentado um pagamento fixo em troca do direito a alguns ou a todos os pagamentos de pensões mensais desse aposentadoria por um período de tempo.
O reembolso do adiantamento é expresso como um fixar o número de pagamentos mensais da renda da pensão, o que efetivamente esconde quaisquer taxas e encargos associados. As taxas e as taxas de juros geralmente não são divulgadas mesmo no contrato de adiantamento de pensão.
Eu acredito que as pensões devem ser tratadas como um fluxo de renda sagrado , intocável como a Previdência Social. Um avanço de pensão é um dos truques financeiros mais antigos do livro e as pessoas estão sendo ridiculizadas com o dinheiro suado. Essas "aposentadorias" devem ser evitadas a todo custo.
Os perigos dos adiantamentos de pensões são tão graves que as agências responsáveis pela proteção dos consumidores e investidores emitiram advertências contra esta prática. O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) diz que os adiantamentos de pensões podem levar uma mordida significativa da sua renda de aposentadoria quando você precisa pagar o adiantamento mais suas taxas e juros elevados.
O CFPB também observa que os aposentados do governo são alvos principais para empresas de avanço de pensão. Em uma advertência contra adiantamentos de pensões, a Mesa oferece essas três dicas para proteger sua pensão de ser explorada evitando essas armadilhas antecipadas:
Taxas e juros elevados. Antes de assinar a linha pontilhada, certifique-se de compreender as taxas e a taxa de juros associadas ao adiantamento.
- Não dê o controle de seus benefícios . Algumas empresas de adiantamento prevêem que seus pagamentos de pensões mensais sejam depositados em uma conta bancária recém-criada para que possam retirar pagamentos, juros e taxas diretamente da conta.
- Não concorde em comprar um seguro de vida que você não quer ou precisa. As empresas de adiantamento de pensões às vezes podem exigir que você compre um seguro de vida nomeando-os como beneficiário. De acordo com o CFPB, "se você se inscrever para o seguro de vida com a companhia de adiantamento de pensão como seu beneficiário, você poderia terminar com a conta, se você conhece ou não. "
- Em maio de 2013, a Autoridade Reguladora da Indústria Financeira (FINRA) e a Comissão de Câmbio de Valores Mobiliários (SEC) emitiram em conjunto um alerta de investidor, Rendas de renda de pensão ou liquidação - o que você precisa saber antes de comprá-las ou vendê-las.O alerta discute os riscos para qualquer pessoa que considere vender seus direitos à renda de pensão por um pagamento fixo, ou qualquer pessoa que considere investir em renda de pensão de outra pessoa. A Comissão Federal de Comércio também emitiu um boletim sobre adiantamentos de pensões, Advances Advance: Not So Fast. Se lhe for oferecido um adiantamento previdenciário, certifique-se de conhecer todos os riscos financeiros associados a esta prática.
Se você tiver dúvidas adicionais, procure orientações de um profissional financeiro que melhor lhe possa orientar sobre como manter seu dinheiro seguro.
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Wes Moss
é o estrategista-chefe de investimentos das empresas de planejamento financeiro, Investment Advisors e Wela. Ele também é anfitrião do programa de rádio Money Matters no WSB Radio. Em 2014, Moss foi nomeado um dos principais assessores financeiros da America's Premier, 200 pela Barron's Magazine. Ele é o autor de vários livros, incluindo o seu mais recente,
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