Empréstimo de uma apólice de seguro de vida

Embora o seguro de vida tradicional tenha sido desenvolvido para proporcionar um benefício de morte a um beneficiário em caso de morte do segurado, vários produtos evoluiu na última parte do século 20 que incorporou poupança ou investimento. O empréstimo de uma apólice de seguro de vida pode ser considerado se você tem uma apólice de seguro de vida permanente com valores. Dois exemplos de apólices de seguros de vida que fornecem valores de caixa são seguros de vida inteira e seguro de vida universal.

Verifique a sua apólice de seguro de vida para ver se inclui uma provisão de empréstimo.

Você pode pedir dinheiro às políticas de seguro de vida a termo?

Seguro de vida barato como o seguro de vida do termo não lhe permite emprestar dinheiro com a política. O termo seguro de vida do termo é considerado acessível ou barato, é porque é uma apólice de seguro de vida pura, não tem valor além do benefício real de morte a pagar após a morte do segurado, se o segurado morre durante o prazo fixo.

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Os princípios básicos de empréstimo de sua apólice de seguro de vida

Se você está pensando em pedir empréstimos de sua apólice de seguro de vida, você provavelmente foi vendido uma política que ofereceu valores em dinheiro e usou isso como parte de sua estratégia para decidir que tipo de seguro de vida é o melhor para você. A primeira coisa que você precisa fazer se estiver considerando emprestar dinheiro ou retirar fundos do seu seguro de vida é decidir se faz sentido em sua circunstância.

Antes de pedir emprestado, peça ao seu agente ou representante para executar uma "ilustração em vigor". Uma ilustração em vigor irá mostrar-lhe como seu empréstimo afetará sua política. Além disso, explore outras opções e pesa os prós e os contras do empréstimo de sua política.

Como o empréstimo de uma política de seguro de vida funciona?

Quando você empresta com base no valor em dinheiro da sua apólice de seguro de vida, você está emprestando dinheiro da companhia de seguros de vida.

Um empréstimo da sua companhia de seguros é muito mais fácil de obter do que um empréstimo bancário porque eles estão usando o valor em dinheiro de sua política como garantia. Se você não pagar o empréstimo, eles o levarão do valor em dinheiro da sua política ou do seu benefício para a morte. Um dos principais problemas com isso é que, se o empréstimo não for devolvido, e você não pague os juros, os juros serão compostos e serão adicionados ao saldo do seu empréstimo e poderão ultrapassar o valor em dinheiro. O empréstimo de sua apólice de seguro de vida requer um planejamento e monitoramento cautelosos do saldo do seu empréstimo e valores em dinheiro ou você pode arriscar perder sua política. É aqui que uma ilustração em vigor será útil.

Quando você pode pedir empréstimo de sua apólice de seguro de vida?

Normalmente, você pode emprestar ou receber dinheiro da sua apólice de seguro de vida depois de ter construído o valor em dinheiro.Você terá que entrar em contato com seu planejador financeiro ou conselheiro ou com o seu representante de seguros de vida para descobrir qual é o seu valor em dinheiro e para discutir o impacto sobre sua política, bem como se houver implicações fiscais.

Existem vários fatores que você precisa considerar antes de cancelar ou retirar uma apólice de seguro de vida, emprestar contra ela ou tomar valores de caixa.

Você tem que pagar o empréstimo ao pedir empréstimos de sua apólice de seguro de vida?

Ao contrário de empréstimos bancários ou hipotecas, você não precisa pagar o empréstimo que você toma ao pedir empréstimos de uma apólice de seguro de vida permanente. No entanto, quando você empresta o dinheiro com base em seu valor em dinheiro, o valor que você empresta pode reduzir o benefício de morte da parcela do seguro de vida de sua política. Se você não pagar o empréstimo de volta e os juros combinados com o montante emprestado começa a exceder o valor em dinheiro, você poderia colocar sua apólice de seguro de vida em risco. Isso pode acontecer mais rapidamente do que você pensa.

5 coisas a verificar antes de emprestar de uma apólice de seguro de vida

Antes de pedir emprestado de uma apólice de seguro de vida, você precisa ter uma discussão séria com seu planejador financeiro ou conselheiro de seguros para entender as conseqüências de longo prazo e de curto prazo e riscos.

Há muitos custos ocultos que você não pode perceber inicialmente, e você quer ter certeza de que esta é a melhor opção para você.

• Discuta como o empréstimo e os juros afetarão sua apólice de seguro de vida para garantir que a parcela do benefício da morte da sua política não esteja ameaçada.
• Descubra se você terá que pagar um "custo de oportunidade"
• Certifique-se de que você pode pagar os juros e outras taxas ou descobrir a estratégia com base em sua política específica que fará sentido para você. Nem todas as políticas são as mesmas e a circunstância de todos é diferente.
• Se você não pode pagar os juros do seu empréstimo, pense duas vezes. A ilustração em vigor o ajudará a entender esse aspecto.
• Se você está confiando nos dividendos da sua política para pagar os juros sobre o empréstimo, tenha uma análise real dos detalhes com seu representante ou consultor financeiro. Isso pode ser caro se não for estruturado corretamente.

Todas estas questões devem surgir quando você olha a ilustração em vigor do impacto do seu empréstimo com seu agente ou conselheiro.

Razões para pedir empréstimo de uma apólice de seguro de vida versus banco

Algumas pessoas compraram seguros de vida com valores especificamente para criar ativos para que, mais tarde, na vida, eles possam pedir emprestado de sua apólice de seguro de vida ou usar os investimentos quando precisam para.

• Algumas pessoas emprestam de sua apólice de seguro de vida para evitar o incômodo de um empréstimo do banco. Se você tem a intenção de reembolsar o empréstimo em um período razoável de tempo, e mantendo-se com os pagamentos de juros para que eles não acumulam, então esta poderia ser uma opção sem complicações.
• O empréstimo de sua apólice de seguro de vida permite muito mais flexibilidade no reembolso. Por exemplo, quando você empresta de um banco, você tem pagamentos mensais para fazer um prazo fixo, enquanto que se você emprestar de sua apólice de seguro de vida, você pode reembolsar o mínimo ou o quanto quiser em qualquer intervalo de tempo.Mais uma vez, é preciso ter cuidado com o impacto sobre o valor do seu empréstimo, em relação ao seu valor em dinheiro à medida que os juros se acumulam, mas se você precisa apenas de um empréstimo por um tempo breve, isso pode realmente ajudá-lo a emprestar dinheiro e pagá-lo de volta ao seu termos.
• Se o valor que você está emprestando é significativamente menor do que o seu valor em dinheiro e você tem planos e os meios para pagar os juros e o valor em um período de tempo razoável (seu agente de seguros de vida pode ajudá-lo a descobrir isso), então O empréstimo da sua política será uma boa opção para você.

Você pode pedir emprestado de uma política permanente de valor em dinheiro, mas antes de se certificar de que está preparado para gerenciar a transação corretamente, tendo uma discussão detalhada com seu planejador.

Tenha cuidado com a Implicação Real do empréstimo de sua apólice de seguro de vida

Nós lhe demos uma lista básica de coisas a serem consideradas se você estiver considerando tomar emprestado de sua política, esta informação pode ser usada como uma partida aponte para discutir a opção com seu conselheiro licenciado ou representante e tome uma decisão informada. Existem maneiras inteligentes de gerenciar o empréstimo de sua apólice de seguro de vida que pode oferecer bons benefícios, mas também há riscos quando não é feito com planejamento cuidadoso.

Um exemplo de como o empréstimo da sua apólice de seguro de vida pode ser um problema, especialmente se você estiver emprestando dinheiro porque está tendo tempos financeiros difíceis, é que seu valor em dinheiro na sua política de vida está protegido contra os credores, mas um empréstimo de sua apólice de seguro de vida é considerada dinheiro e, portanto, isso não está mais protegido contra credores.

A última coisa que você precisa é retirar um empréstimo sem ter o grande quadro. O que é mais importante para você ter em mente é que isso não é o mesmo que tirar dinheiro de uma conta de poupança, é uma transação complexa e você precisa ter certeza de que você realmente entende isso.

Exemplos de dinheiro de empréstimo de uma apólice de seguro de vida

Jane estava pagando em toda a sua apólice de seguro de vida desde os 22 anos. Com 40 anos de idade, ela decidiu que queria comprar o veleiro que sempre sonhara como um presente para si mesma e passar algum tempo na água com as crianças no verão antes que elas se tornassem adolescentes e ficassem ocupadas demais para aproveitar o tempo para passar com a família.

Ela ainda estava pagando sua casa, então ela não queria retirar um empréstimo adicional, então ela decidiu usar algumas de suas economias e emprestar os restantes $ 20 000 que ela precisava do valor em dinheiro de sua vida apólice de seguro.

Quando ela chamou para obter o empréstimo e discutiu as conseqüências com seu consultor financeiro, ela descobriu que poderia pedir emprestado o dinheiro, mas que o valor poderia reduzir o valor de seu benefício de morte. Isso significaria que, se algo acontecesse com ela e ela morreu, sua família só obteria o benefício da morte, menos a quantidade do empréstimo se ela não pagasse de volta. Isso não a incomodou tanto, mas seu consultor financeiro explicou que, embora não precisasse pagar o empréstimo, ela poderia acabar pagando juros e juros compostos.Quando eles resolveram os detalhes, Jane decidiu que o empréstimo para o veleiro provavelmente não era o melhor uso de seu valor acumulado em dinheiro, e ela decidiu alugar um barco e não arriscar-se a pagar todas as taxas e juros compostos ou arriscar sua política longo prazo.

Exemplo de empréstimo de uma apólice de seguro de vida para iniciar um negócio

Jane decide que quer tirar dinheiro de sua apólice de seguro de vida para começar seu próprio negócio. Ela nunca teve uma empresa antes, então ela está preocupada com o empréstimo do banco. Ela também não quer ter outro empréstimo em seu relatório de crédito. Como Jane já fez alguma pesquisa de mercado e já teve alguma demanda por seus serviços, ela acha que ela consegue pagar seu empréstimo de seguro de vida dentro de dois anos. Emprestar o dinheiro como um investimento em si mesma e o futuro negócio faz sentido, então ela tira o empréstimo.