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Uma pergunta que muitos empresários perguntam se eles precisam de cobertura de renda comercial. A resposta a essa pergunta é melhor demonstrada por um exemplo. O cenário a seguir mostra o que pode acontecer se a propriedade de sua empresa estiver danificada pelo vento, um incêndio ou outro perigo e sua empresa for forçada a desligar.
Steve's Flowers
Steve possui uma loja de flores chamada Steve's Flowers. Steve opera sua loja no espaço comercial que ele aluga no centro da cidade.
A renda da loja é derivada inteiramente das vendas de flores. Steve compra flores cortadas dos atacadistas e, em seguida, as vende a clientes de varejo. Ele vende algumas flores em cachos e outros em arranjos.
Steve's Flowers tem uma área de trabalho na parte de trás da loja que está equipada com uma geladeira walk-in. O walk-in é usado para armazenar flores em massa, bem como arranjos completos. A loja também tem um espaço de varejo para clientes. Esta área tem uma geladeira que Steve usa para exibir pequenos arranjos.
O negócio de flores de Steve gasta a maior parte do seu rendimento bruto em suprimentos (flores, vasos, fitas etc.), aluguel, folha de pagamento e utilitários. A renda bruta de Steve é de cerca de US $ 600 por dia. Ele gasta uma média de US $ 400 por dia para aluguel, utilidades, folha de pagamento, flores e outras necessidades comerciais. A loja ganha um lucro antes de impostos de US $ 200 por dia, o que é aceitável para Steve. Steve assegurou sua loja sob uma política de propriedade comercial.
A política não inclui renda comercial ou cobertura extra de despesas.
Steve's Losses
Um dia, um tornado sopra pela cidade, prejudicando severamente a loja de Steve. O edifício está agora inutilizado. Os frigoríficos se foram. O interior da loja foi danificado e todas as flores foram destruídas. Steve envia uma reivindicação à sua seguradora de propriedade.
Alguns dias depois, um ajustador de seguro parece verificar o dano. O ajustador refere Steve a um contratado que pode fazer os reparos. Ele então envia um cheque para que Steve possa substituir os refrigeradores perdidos.
Quando Steve contata seu fornecedor de equipamentos, ele descobre que os frigoríficos são difíceis de encontrar devido à tempestade. Seu fornecedor fornecerá novos equipamentos, mas não chegará por duas semanas. Ele ouve mais notícias ruins do empreiteiro. O empreiteiro não pode começar a trabalhar na loja de Steve por três semanas. Os reparos levarão uma semana. A loja de Steve poderia ser desligada por um mês.
Muitas (mas não todas) as despesas de Steve continuarão após o desastre mesmo que seu negócio tenha desligado. Steve deve pagar o aluguel e os serviços públicos. Para manter seu contrato de flores por atacado, Steve deve fazer uma ordem mínima com seu fornecedor. Steve's Flowers está envolvendo cerca de US $ 300 por dia em despesas, mesmo que o negócio não esteja gerando receita. Isso equivale a US $ 9 000 por mês em despesas.Uma vez que o negócio esteja funcionando novamente, ele precisará gerar lucro por vários meses para compensar a perda de renda.
Cobertura de renda de negócios
Agora é 30 dias depois. Steve ganhou nenhum lucro líquido (lucro líquido antes do imposto de renda) enquanto a loja de flores foi encerrada.
O negócio também incorreu em US $ 9 000 em despesas contínuas (US $ 300 por dia, 30). Se o tornado não tivesse ocorrido, a loja geraria um lucro líquido de US $ 6 000 (US $ 200 por dia e 30 dias). Por causa da tempestade, Steve's Flowers sofreu uma perda de renda de negócios de US $ 15.000 ($ 6.000 em lucro perdido mais US $ 9.000 em despesas contínuas). Se Steve tivesse adquirido seguro de renda comercial, sua perda de US $ 15.000 teria sido coberta.
Observe que alguns formulários de renda comercial incluem um tipo de franquia chamado período de espera. Um período típico de espera é de 72 horas. Um período de espera de 3 dias reduziria o pagamento de perda de renda do negócio de Steve em aproximadamente US $ 1, 500.
Cobertura de despesas extras
Suponha que seja o dia seguinte ao tornado. O fornecedor de flores de Steve não foi afetado pela tempestade. Como Steve ainda tem acesso a flores, ele decide alugar espaço em outro local para operar temporariamente seu negócio.
Ele usará o espaço alternativo até que sua localização permanente tenha sido reparada. Steve move alguns itens que sobreviveram ao tornado para a localização temporária. Ele aluga uma geladeira, compra alguns suprimentos e está funcionando dentro de alguns dias.
Se Steve tivesse comprado uma cobertura extra de despesas, os custos que ele incorrera para operar seus negócios no local temporário teriam sido cobertos. Seu seguro teria cobrado o seguinte:
- Custo para alugar o prédio temporário
- Custo para alugar o refrigerador temporário
- Custo para se deslocar para o local temporário, bem como o custo para voltar para o local permanente depois As reparações foram concluídas
- Custo dos suprimentos necessários para operar o negócio no local temporário
Finalmente
Enquanto os cenários descritos acima são simplificados demais, eles demonstram o valor da renda do negócio e coberturas de despesas extras. Essas coberturas podem evitar que uma pequena empresa falhe após um desastre. Um negócio que não possui essas coberturas pode falhar, mesmo que seja segurado por perdas físicas sob uma política de propriedade comercial.
Artigo editado por Marianne Bonner
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