Posso combinar minhas contas de aposentadoria?

Existem muitos tipos diferentes de contas de aposentadoria. Pode ficar confuso para acompanhar o que você tem e como é investido quando você possui muitas contas diferentes. Suas contas de aposentadoria podem ser combinadas em uma única conta? Provavelmente, então! Na maioria das vezes você pode combinar alguns poucos - e, geralmente, faz sentido fazê-lo. Tudo depende de quais tipos de contas você possui.

Que tipos de contas podem ser combinados?

Em geral, as contas que funcionam de forma semelhante podem ser combinadas uma vez que você está aposentado.

Os sete primeiros itens da lista abaixo funcionam de forma semelhante. Quando você coloca dinheiro nele é dedutível; Quando você tira dinheiro, será reportado em sua declaração de imposto como renda tributável. Se você tem algumas contas diferentes dos sete primeiros itens na lista, essas podem ser combinadas em uma única conta IRA para você. Esse processo de combinação de contas é chamado de rolagem ou transferência do IRA.

Tipos de conta de aposentadoria:

1. IRA
2. 401 (k)
3. 403 (b)
4. 457 (b) plano
5. SIMPLES IRA
6. SEP IRA < Keogh
7. Plano de pensão
8. Roth IRA
9. Roth 401 (k) (Conta Roth designada)
10. Os dois últimos itens da lista, Roth IRA e Roth 401 (k), também funcionam de forma semelhante entre si. Você não obtém uma dedução fiscal pelo dinheiro que você colocou, mas cresce sem impostos, e se você seguir as regras, quando você a retirar, será livre de impostos.

Se você tem um Roth IRA e um Roth 401 (k), na aposentadoria seu Roth 401 (k) pode ser rolado ou combinado com o seu Roth IRA.

A única exceção à combinação de contas de tipo semelhante é o que é chamado de conversão de Roth, onde você transfere o dinheiro da conta de aposentadoria deduzida de imposto (de um dos sete primeiros tipos de conta) para um Roth IRA. Quando você faz isso, o valor convertido está incluído como receita tributável na sua declaração de imposto nesse ano.

E o que diz respeito ao item oito da lista, um plano de pensão? Se o seu plano de pensão lhe oferecer a capacidade de tomar uma distribuição de montante fixo, o montante fixo geralmente pode ser rolado diretamente para o seu IRA.

Para um gráfico de quais contas podem ser consolidadas, veja o Quadro de rolagem do IRS, que fornece uma ótima tabela que mostra os tipos de contas que você pode mover dinheiro de e para.

Os cônjuges podem combinar contas de aposentadoria?

Os cônjuges não podem combinar contas de aposentadoria. Uma conta de aposentadoria deve ser intitulada no nome de uma pessoa. Um cônjuge pode ser nomeado como o beneficiário, mas você não pode combinar seu IRA com seu cônjuge. Na sua morte, o seu IRA pode ser transferido para o IRA da esposa sobrevivente, mas não enquanto ambos estão vivos.

Quando você pode combinar contas de aposentadoria?

Se você estiver

já não trabalhando para a empresa onde sua conta de aposentadoria está em, então essa conta pode ser transferida para um IRA.As contas de aposentadoria de empregadores passados ​​podem ser combinadas em um ou dois IRAs para você, com as contribuições dedutíveis para impostos serem movidas para um IRA e contribuições Roth isentas de impostos sendo movidas para um Roth IRA. Enquanto você

ainda está trabalhando para uma empresa que possui um plano de aposentadoria, não pode mover essa conta de aposentadoria em nenhum outro lugar. No entanto, muitos planos patrocinados pela empresa permitem que você vá além das contas de aposentadoria

em seu plano atual. Você pode verificar com seu provedor de plano 401 (k) para ver se você poderia combinar 401 (k) s ou IRAs velhos, transferindo-os para seu plano de trabalho atual. Se você tiver um SIM IRA, você deve aguardar dois anos depois de estabelecer o seu SIM IRA antes de combiná-lo com um tipo diferente de conta de aposentadoria.

Como você combina contas de aposentadoria?

Ao combinar contas de aposentadoria, é melhor transferir ativos diretamente de uma conta de aposentadoria para outra. Por exemplo, se você estiver movendo um plano antigo 401 (k) para o seu IRA, você irá completar a documentação que direciona o seu plano antigo 401 (k) para fazer o cheque pagável diretamente ao novo custodiante em benefício de você. Por exemplo, se o seu IRA estivesse em Charles Schwab e seu nome era John Doe, seu provedor 401 (k) faria o cheque a pagar "Charles Schwab em benefício de John Doe. "

Existem impostos devidos quando você combina contas de aposentadoria?

Enquanto você combina as contas do jeito certo, não deve haver impostos devidos. Quando você move o dinheiro da conta de aposentadoria, no final do ano, o custodiante irá enviar-lhe um formulário de imposto chamado 1099-R. Este formulário informará a transação como uma transferência ou distribuição. Não há impostos devidos em transferências ou rolamentos, desde que o rollover seja feito corretamente. Às vezes, um custodiante informa incorretamente uma transferência como uma distribuição. Se uma transação for relatada incorretamente, desde que você tenha registros mostrando que o dinheiro foi direto para o seu novo plano de aposentadoria, isso não deve ser um problema. Seu contador ou profissional de imposto pode ajudá-lo a denunciar a maneira correta em sua declaração de imposto.

Você deve combinar contas de aposentadoria?

Existem muitas razões pelas quais penso que faz sentido combinar contas de aposentadoria. À medida que envelhece, é mais fácil gerenciar os investimentos, acompanhar as distribuições necessárias, facilitar as mudanças de endereço ou as mudanças dos beneficiários, e com um IRA você pode usar escolhas de investimento seguras, como CDs e títulos individuais que não estão disponíveis com os planos da empresa.