Posso retirar dinheiro do meu 401 (k) antes de me aposentar?

É uma questão muito comum no mundo do planejamento de aposentadoria: você pode retirar dinheiro do seu 401 (k) antes de se aposentar? A resposta simples é sim, você sempre tem o direito de retirar algumas ou todas as contribuições e seus ganhos de sua 401 (k) e todas as retiradas estarão sujeitas a impostos sobre o rendimento. A longa resposta é que nem sempre é tão simples e quaisquer impostos ou penalidades que você pode devolver na retirada dependerão principalmente da sua idade.

Abaixo está um resumo das diferentes formas de retirar dinheiro do seu plano 401 (k) antes da aposentadoria:

Retirada de 401 (k) Antes da idade 59½

Enquanto você tem o direito para acessar suas contribuições 401 (k) e seus ganhos a qualquer momento, se você fizer uma retirada antes dos 55 anos, provavelmente você vai enfrentar algumas penas íngremes. Em primeiro lugar, é importante reconhecer que qualquer retirada feita a partir do seu 401 (k) deve ser tratada como receita tributável e sujeita a imposto de renda no ano em que você efetuou a retirada. Mas, além dos impostos de renda que serão devidos, você também estará sujeito a uma penalidade adicional de 10% de distribuição antecipada. Para alguns contribuintes, esses impostos e penalidades podem somar e reduzir o valor de sua retirada original pela metade.

Se você deseja transferir ou transferir seus ativos 401 (k) para outra conta qualificada, você pode evitar esses impostos e penalidades com uma transferência de fiduciário para trustee adequada.

Se você estiver procurando por acessar seus ativos 401 (k) por causa de dificuldades financeiras ou por uma grande compra como um adiantamento em uma casa, você poderia considerar um empréstimo 401 (k), mas você deveria tentar evitar uma retirada tributável a qualquer custo.

Por último, mas não menos importante, existem circunstâncias sob as quais você pode fazer uma retirada tributável gratuita de penalidade do seu 401 (k) antes de chegar aos 59 anos de idade:

• Você passa e o saldo da conta é retirado para o seu beneficiário
• Você se tornou desativado
• Você retira um montante inferior a permitido como uma dedução de despesa médica
• Você começa "retiradas periódicas substancialmente iguais"
• Sua retirada é resultado de uma Ordem de Relações Domésticas Qualificadas (QDRO)
• Tem pelo menos 55 anos e terminou o emprego

Retirada de 401 (k) Após a idade 59½

Nos olhos do IRS, idade de 59½ é o número mágico quando Ele evita as penalidades associadas às retiradas iniciais do 401 (k). Aos 59 anos, você pode fazer retiradas sem penalização de 401 (k) ativos que foram transados ​​para um IRA tradicional. Se seus fundos ainda estão no plano 401 (k) e você está aposentado, você também pode fazer uma retirada sem penalidades. Se você alcança a idade de 59½ e continua funcionando, as regras podem mudar ligeiramente.

Com idade igual ou superior a 59 anos, geralmente você pode acessar os ativos de 401 (k) sem penalidades de um plano de empregador antigo, mesmo que você ainda esteja trabalhando. Mas se você chegar aos 59 anos de idade e ainda está trabalhando na empresa com quem você possui seus ativos 401 (k), você terá que verificar com o administrador do plano sobre as regras específicas do seu plano. Seu plano pode oferecer o que é chamado de retirada "em serviço" que permitirá que você acesse seus ativos 401 (k) sem penalidades, mas muitos planos não oferecem essa opção.

Lembre-se, mesmo que a retirada não seja penalizada, estará sujeita a impostos sobre o rendimento.

Retirada de 401 (k) Após a idade 70½

Enquanto você geralmente pode acessar seus ativos 401 (k) sem penalção a partir da idade de 59½, muitas pessoas continuam funcionando bem após essa idade e, portanto, atrasam suas retiradas permitindo que os ativos continuem a crescer com impostos diferidos. Aos 70 anos, no entanto, o IRS começará a mandar que você faça retiradas conhecidas como distribuições mínimas necessárias (RMDs). As retiradas mínimas dos seus IRAs são sempre necessárias aos 70 anos de idade, mas você pode demorar em retirá-los do seu plano atual, como o seu 401 (k), até o 1 de abril do ano após sua aposentadoria. Uma exceção a esta regra é que os funcionários que possuem mais de 5% da empresa que patrocina o plano ainda precisam começar a receber distribuições de um plano 401 (k) aos 70 anos.

Um plano de aposentadoria sólido exige o exame de todas as oportunidades disponíveis para usar suas contas de poupança de aposentadoria para atingir metas de vida importantes. É importante entender como e quando você pode acessar suas economias de aposentadoria em um plano 401 (k) antes de sua aposentadoria completa. Certifique-se de compreender completamente as implicações do imposto sobre o rendimento de quaisquer decisões de retirada. Tirar dinheiro de um 401 (k) durante seus anos de trabalho poderia potencialmente empurrá-lo para um suporte de impostos mais elevado e reduzir o seu ovo de aposentadoria disponível para o futuro.