Hipotecas convencionais: definição, tipos, qualificações

Definição: Os empréstimos convencionais estão apenas entre você e o credor. Em outras palavras, os pagamentos não são garantidos pela Federal Housing Administration (FHA) ou pela Veterans Administration (VA). Portanto, os bancos importam requisitos mais rigorosos. Eles geralmente requerem 10-20% do valor total da casa como um downpayment. Se eles concordarem apenas com um adiantamento de 5%, eles irão impor um prêmio de seguro hipotecário até que seu patrimônio atinja 10 a 20%.

Este prémio apenas adiciona ao seu custo mensal. Como resultado, você precisa de mais dinheiro para comprar a casa, e seus custos mensais podem ser maiores.

Tipos de empréstimos convencionais

As hipotecas convencionais incluem hipotecas de taxa fixa, na qual a taxa de juros é a mesma durante toda a vida do empréstimo, e parte do pagamento de cada mês é destinada a pagar o principal e a parte vai para o interesse. Eles também podem ser hipotecas de taxa ajustável e empréstimos sem juros, nos quais a taxa de juros varia.

Eles também podem ser conformes e não conformes. A maioria dos empréstimos em conformidade é inferior a US $ 417 000 para uma casa unifamiliar (US $ 625 000 no Alasca e no Havaí). Isso porque eles devem se adequar aos padrões estabelecidos por Fannie Mae e Freddie Mac. Essas duas agências compram os empréstimos de bancos e revê-los como títulos no mercado secundário. Os empréstimos não conformes também são conhecidos como empréstimos jumbo, porque são maiores do que os $ 427 000.

Mortalidades convencionais versus empréstimos FHA e VA

Enquanto você se qualificar para um empréstimo convencional, provavelmente levará menos tempo para processar. A principal vantagem do empréstimo da Administração Federal de Habitação (FHA) é garantida pelo governo, pelo que o banco não assume nenhum risco. Como resultado, você pode fugir com apenas um downpayment de 3%.

Ainda melhor, isso nem precisa ser seu próprio dinheiro. Você pode usar um presente de uma entidade relativa, sem fins lucrativos ou governamental. Além disso, um empréstimo da FHA apenas exige uma pontuação de crédito igual ou superior a 500.

Como resultado, o banco não impõe um prémio de seguro hipotecário. Infelizmente, a FHA faz. É tipicamente 1. 5% do valor do empréstimo no fechamento, além de um prêmio de renovação anual de 0,5%. Ao contrário do seguro de hipoteca, não é cancelado quando seu patrimônio alcança um certo nível.

O empréstimo de VA é ainda melhor, uma vez que requer zero adiantamento e não tem seguro de hipoteca. Ele tem uma taxa única, mas mesmo isso pode ser financiado. (Fonte: VA Factsheet)

Qualificações

Para obter um empréstimo convencional, você precisará de um excelente crédito. Você precisa de um mínimo de uma pontuação de crédito de 620 e, mesmo assim, provavelmente pagará uma taxa se não for pelo menos 740. (Fonte: Bankrate.com, Hipoteca convencional vs FHA)