Dívida para Rácios de Renda: Visão Geral e Cálculos

Uma relação dívida / rendimento é um cálculo que mostra a quantidade de sua receita mensal para pagamentos da dívida. Esta informação ajuda os credores (e você) a descobrir como é fácil para você cobrir suas despesas mensais. Além de suas pontuações de crédito, sua relação dívida / renda é um dos fatores mais importantes para obter aprovação para um empréstimo.

Como calcular

Para calcular sua relação dívida / renda atual, divida todos os seus pagamentos de dívidas mensais pela sua receita mensal bruta.

Você também pode "voltar" para um cálculo de quanto seus pagamentos mensais da dívida "deveriam" ser multiplicando sua renda pelo rácio da dívida em renda alvo .

Pagamentos mensais da dívida são os pagamentos mínimos exigidos para todos os seus empréstimos, incluindo:

• Empréstimos de automóveis
• Dívida de cartão de crédito
• Empréstimos para estudantes
• Empréstimos a domicílio
• Empréstimos pessoais >

Sua renda mensal bruta

é seu pagamento mensal antes de os impostos e outras deduções são retirados. Exemplo:

assume que você ganha US $ 3 000 por mês bruto. Seu pagamento de auto empréstimo é de US $ 440 e seu pagamento de empréstimo de estudante é de US $ 400. Qual é a sua relação dívida / renda atual? Divida o total de seus pagamentos mensais (US $ 840) em sua receita bruta. $ 840 dividido por US $ 3 000 =. 28. Converter em formato de porcentagem, o que resulta em uma relação dívida / rendimento de 28%.

Exemplo # 2:

assumem que você ganha $ 3 000 por mês bruto e seu credor quer que sua relação dívida / renda seja inferior a 43%. Qual é o máximo que você deveria gastar em dívidas? Multiplique sua renda bruta pela relação dívida / rendimento alvo. US $ 3 000 vezes. 43 = $ 1, 290. Todos os seus pagamentos mensais combinados devem ser inferiores a US $ 1, 290. Claro, menor é melhor.

O que é uma boa relação?

A idéia por trás dos índices dívida / renda é a acessibilidade. Os credores querem ter certeza de que você pode cobrir confortavelmente seus pagamentos da dívida - especialmente antes de aprovar novos empréstimos e aumentar o seu peso da dívida.

Os números específicos variam de credor a credor, mas muitos credores usam 36% como uma proporção máxima de dívida em renda. Dito isto, muitos outros credores vão deixar você subir até 55%.

Ao analisar os pagamentos, um índice de "front-end" só considera suas despesas de habitação, incluindo o pagamento da hipoteca, impostos sobre a propriedade e o seguro do proprietário. Os credores geralmente preferem ver esse índice entre 28% e 31% ou menos.

Uma relação "back-end" para o rácio da dívida total analisa todos os pagamentos relacionados com a dívida. Essa proporção inclui empréstimos automotivos, empréstimos estudantis e pagamentos com cartão de crédito.

Para que sua hipoteca seja uma "hipoteca qualificada", que é o tipo de empréstimo mais amigável ao consumidor, sua proporção total deve ser inferior a 43%. Há exceções a esta regra, mas os regulamentos federais exigem que os credores mostrem que você tem a capacidade de reembolsar qualquer empréstimo inicial que aprovam e sua relação dívida / renda é uma parte fundamental da sua capacidade.

Você é o juiz final do que pode pagar. Você não precisa pedir emprestado o máximo disponível para você - muitas vezes é melhor emprestar menos. O empréstimo do máximo pode dificultar o seu orçamento, e é mais difícil absorver as surpresas (como perda de emprego, mudança de cronograma ou despesa inesperada). Manter os pagamentos da sua dívida ao mínimo também facilita a sua colocação em dinheiro para outros objetivos, como custos de educação ou aposentadoria.

Melhorando suas proporções

Se os índices de dívida em renda forem muito altos, você precisará trazê-los para obter aprovação para um empréstimo. Existem várias maneiras de fazer isso, mas nem sempre são fáceis.

Pagar dívida:

pagar um empréstimo reduzirá sua relação dívida / renda porque você terá um pagamento mensal menor incluído em seus índices. Da mesma forma, pagar a dívida do cartão de crédito significa que os pagamentos mensais necessários serão menores. Aumentar a renda:

qualquer trabalho adicional que você possa realizar antes de prestar ajuda é útil. Mas toda a renda não precisa ser sua . Se você está se candidatando a um empréstimo com um cônjuge, parceiro ou pai, sua renda (e dívida) também será incluída no cálculo. Claro, essa pessoa também será responsável por pagar o empréstimo se algo acontecer com você. Adicionar um cosigner pode ajudá-lo a obter aprovação, mas o seu colaborador está a correr o risco. Atrasar empréstimo:

se você sabe que vai candidatar-se a um empréstimo importante, como um empréstimo hipotecário, evite assumir outras dívidas até que seu empréstimo seja financiado. Comprar um carro apenas antes de obter uma hipoteca prejudicará suas chances de obter aprovação porque o pagamento do carro grande irá contar contra você. Claro, será mais difícil conseguir o carro depois de obter uma hipoteca, então você precisará priorizar. Maior pagamento inicial:

um grande pagamento inicial ajuda a manter seus pagamentos mensais mais baixos. Se você tiver dinheiro disponível e pode dar ao luxo de colocá-lo para sua compra, veja como isso afetaria seus índices. Os credores calculam sua relação dívida / renda usando a renda que você denuncia a eles. Em muitos casos, você precisa documentar sua renda, e eles precisam ter certeza de que você pode continuar ganhando essa renda ao longo da vida do seu empréstimo.

Outros fatores importantes

Sua relação dívida / renda não é a única coisa que os credores consideram. Outra relação importante é a relação empréstimo / valor (LTV). Isso analisa o quanto você está emprestando em relação ao valor do item que você está comprando. Se você não pode colocar dinheiro, sua relação LTV não ficará boa.

O crédito é outro fator importante. Os credores querem ver que você está emprestando (e, mais importante, reembolsando dívidas) há muito tempo. Se eles estão confiantes de que você sabe o que está fazendo com a dívida, eles são mais propensos a dar-lhe um empréstimo. Suas pontuações de crédito são usadas para avaliar seu histórico de empréstimos.