Perigos e armadilhas de empréstimos baseados em ativos

Como proprietário de uma empresa, há momentos em que o fluxo de caixa diminui e impossibilita a administração da empresa sem problemas. Isto é especialmente comum com pequenas empresas cuja capacidade financeira não é estável. Com baixo fluxo de caixa, na verdade, torna-se muito difícil atender a todos os custos necessários para executar uma operação comercial. Quando uma empresa está em tal situação, existem várias formas de sair de uma crise financeira.

Uma das formas mais comuns é através da aplicação de um empréstimo. Infelizmente, hoje em dia tornou-se muito difícil para as pequenas empresas obter empréstimos tradicionais devido a crédito ruim. Muitas instituições financeiras não estão dispostas a conceder empréstimos a empresas com um histórico de crédito ruim.

Devido a isso, os credores vieram para garantir que mesmo um negócio que tenha um crédito ruim possa acessar os empréstimos usando seus ativos como garantia para o empréstimo. Isto é o que é referido como empréstimo baseado em ativos. Se uma empresa possui alguns ativos valiosos, os ativos são usados ​​como garantia para o empréstimo, de modo que no caso de o empresário não pagar o empréstimo, o credor pode prosseguir e vender o ativo para recuperar o empréstimo. Tornou-se uma das maneiras mais fáceis para as pequenas empresas obterem dinheiro rápido para continuarem operando.

O processo de empréstimos com base em ativos não é tão exigente quanto outros métodos que uma empresa pode usar para obter um empréstimo.

No entanto, não é tudo sem costura e fácil quando se trata de empréstimos com base em ativos. Tem suas próprias desvantagens que todo empresário deve saber antes de usar seus ativos como garantia para um empréstimo. Aqui é uma rápida olhada nas armadilhas de empréstimos com base em ativos para empresários.

Todos os ativos não se classificam como garantia

O fato de que os empréstimos com base em ativos usam os ativos de uma empresa como garantia não significa que nenhum ativo possa ser usado como garantia.

Os credores também têm certos termos que um patrimônio deve atender antes de ser usado como garantia para o empréstimo. Se você está executando um negócio, existem alguns recursos que são mais valiosos do que outros. Na maioria das vezes, um credor quer dar um ativo com maior valor, baixa taxa de depreciação e facilmente conversível em dinheiro líquido. Isso mostra que nem todos os ativos atenderão a todas essas condições. Nos últimos tempos, os credores usaram as contas a receber do negócio como garantia para o empréstimo, já que uma determinada porcentagem das vendas diárias é deduzida para reembolsar o empréstimo.

Se a conta a receber não for suficientemente forte para ser usada como garantia, então o credor exigirá um ativo para ser usado como garantia para o empréstimo. Mas lembre-se que nem todos os ativos podem se qualificar para serem usados ​​como garantia. Para que um bem seja qualificado, deve ser de alto valor, baixa taxa de depreciação ou alta taxa de apreciação e facilmente conversível em dinheiro.Essas são as condições que fazem um ativo para ser usado como garantia quando se trata de empréstimos baseados em ativos. Isso significa que um negócio cujas contas a receber é fraco e cujos ativos não são qualificados terá dificuldade em se qualificar para um empréstimo baseado em ativos.

Custos mais elevados

Em comparação com os empréstimos tradicionais, os empréstimos baseados em ativos custam mais.

Alguns bancos ou outras instituições financeiras querem que o mutuário forneça informações muito detalhadas sobre o ativo que está sendo usado como garantia para o empréstimo. Na maioria das vezes, isso faz com que os proprietários de empresas desconheçam informações tangíveis sobre seus ativos. Isso definitivamente obriga os empresários a fornecer informações muito concretas sobre o valor atual do bem em questão e a taxa de depreciação do ativo. Reunir toda essa informação é uma despesa por conta própria e, assim, aumentar o custo do empréstimo.

Por outro lado, alguns bancos podem cobrar taxas de auditoria, taxas de diligência e a taxa de juros do empréstimo. Isso sempre tornará um empréstimo baseado em ativos muito caro para pequenas empresas em comparação com um empréstimo tradicional. Quando se trata de um empréstimo tradicional, o único cobrado por um banco é a taxa de juros e nada mais.

Lamentavelmente, as pequenas empresas com registros de crédito pobres não podem se qualificar para um empréstimo tradicional de uma instituição financeira. Este é o lugar onde um empréstimo baseado em ativos vem para resgatar para empresas com registros de crédito pobres, mas possui ativos tangíveis que podem ser usados ​​como garantia.

Avaliações muito baixas da garantia

Quando se trata de empréstimos baseados em ativos, um credor geralmente procura um ativo que pode ser convertido rapidamente em dinheiro caso o empresário não pague o empréstimo. Isso significa que os credores sempre diminuirão o valor da garantia em questão. Por exemplo, se o valor de mercado de um apartamento que tenha sido usado como garantia para um empréstimo é de US $ 300.000, o credor pode valorizá-lo em US $ 230.000 e dar-lhe um empréstimo de US $ 230.000. Este é um grande golpe para um proprietário da empresa, uma vez que o valor da garantia é reduzido na medida em que você defina o reembolso do empréstimo, o credor o vende como um preço descartável para recuperar seu dinheiro. Essa desvalorização de garantias torna os empréstimos baseados em ativos uma opção de risco.

Em outro cenário, existem ativos cujo valor mantém a apreciação após uma determinada duração do tempo. Quando tal recurso é usado como garantia para um empréstimo, o credor tem uma vantagem em relação ao mutuário no caso de o mutuário não pagar o empréstimo. Suponha que um determinado bem que tenha sido utilizado como garantia para um empréstimo não seja avaliado em US $ 300.000 e a taxa de apreciação seja de 10% p. uma. Se o mutuário não puder pagar o empréstimo, isso significa que o credor irá vendê-lo a um preço mais alto e obter lucro. Por outro lado, se o valor da colateral se valorizar, o credor não pode aumentar os limites do empréstimo do mutuário. O limite do empréstimo é constante apesar do aumento no valor do ativo, que é usado como garantia para o empréstimo.

Os três cenários mostram que o credor de um empréstimo baseado em ativos sempre terá uma vantagem quando se trata de avaliação dos ativos.Se o patrimônio se valorizar em valor, mais lucro o credor fará no caso de o empreendedor não pagar o empréstimo. Em segundo lugar, o credor sempre citará o valor do ativo inferior ao valor de mercado atual. Isso faz você se qualificar para um empréstimo menor do que o que você esperava. Portanto, um empréstimo baseado em ativos não é tão bom como você pensou.

Chance de perda de ativos valiosos

Como dito anteriormente, um empréstimo baseado em ativos é um tipo de empréstimo pelo qual o mutuário usa um ativo valioso como garantia para receber o empréstimo. As garantias usadas podem ser vendidas pelo credor para recuperar o dinheiro que foi concedido ao mutuário caso o mutuário não pague o empréstimo. Se você não conseguir pagar o dinheiro, o credor virá definitivamente para o bem que foi usado como garantia em primeiro lugar e vendê-lo. Quando isso acontece, o credor gera muito lucro, especialmente nos ativos cujo valor continua apreciando com o tempo, como as instalações comerciais ou máquinas. Isso fará com que o mutuário perca um ativo muito valioso que poderia ter sido usado para provocar o crescimento do negócio no futuro próximo.

Às vezes, uma empresa pode não reembolsar o empréstimo e o ativo que foi usado como garantia tem um valor de mercado muito baixo, de modo que, mesmo que seja vendido, o dinheiro não é suficiente para cancelar o empréstimo. Quando isso acontece, o credor deve ser obrigado a aproveitar outros ativos que o negócio tem para vender e recuperar o dinheiro totalmente. Isso definitivamente fará com que o mutuário perca ativos muito valiosos. Por exemplo, um empreendedor poderia ter usado um carro como garantia, mas como um carro se deprecia em valor, não pagar o empréstimo forçará o credor a vender o carro e se o valor do carro estiver baixo, então o credor pode vir para o seu instalações. Isso significa que você acabará por perder o carro e as instalações para que o empréstimo seja totalmente reembolsado.

Sobre a hipoteca

Um grande risco de colocar ativos como garantia para os empréstimos acabou por hipotecar. Se você usar apartamentos como garantia para os empréstimos, você vai acabar devido mais sobre os empréstimos do que o que você realmente tem em equidade. Se o valor dos apartamentos cair, o credor será forçado a tirar mais garantias de você para recuperar seu dinheiro. Isto é o que é referido como sobre hipotecar seus próprios ativos. Este é um grande risco que uma empresa nunca deve entrar, uma vez que o empresário pode perder todos os ativos valiosos que a empresa possui para o credor quando se trata de recuperação de empréstimos.

Isso mostra que usar o setor imobiliário como garantia para empréstimos com base em ativos não é uma das melhores opções. Antes de mais, chega um momento em que o mercado imobiliário cai. Quando isso coincide com o fato de o negócio não pagar o empréstimo, o credor irá vender a garantia em questão e, se ela não render dinheiro suficiente que possa recuperar o empréstimo, então mais e mais propriedades terão de ser apreendidas pelo credor em ordem para recuperar o dinheiro. Este é um grande risco, pois o negócio pode perder todos os seus ativos no longo prazo.

Não se constrói no crédito de negócios

O ruim com empréstimos garantidos é que eles não acumulam o crédito do negócio. Isso é por causa do fato de que qualquer negócio que atinja um ponto de usar seu próprio ativo como garantia para um empréstimo seja considerado financeiramente instável. Assim, se você é o tipo de pessoa que quer construir crédito, então, ir para um empréstimo baseado em ativos não será a melhor opção para você. Isso é desvantajoso para o mutuário, especialmente aquele que se comprometeu a pagar o empréstimo ao longo do período acordado. Se você tomar um empréstimo com base em ativos e esforçar-se para reembolsá-lo totalmente, ele não adicionará nada ao seu relatório de crédito.

Quando você compara empréstimos com base em ativos para empréstimos tradicionais em termos de construção de seu relatório de crédito comercial, os empréstimos tradicionais são muito melhores. Quando você paga um empréstimo tradicional no prazo, sua pontuação de crédito aumentará com o tempo. Uma boa pontuação de crédito torna o seu negócio atrativo para os credores e, assim, obter um empréstimo torna-se mais fácil. Todo credor terá 90% de certeza de que qualquer negócio com uma boa pontuação de crédito poderá enviar o reembolso do empréstimo a tempo. No entanto, mesmo se você pagar um empréstimo baseado em ativos no prazo, não melhorará sua pontuação de crédito. Em resumo, a maioria das vezes todos os empréstimos garantidos têm efeitos insignificantes na pontuação de crédito de uma empresa.

Monitoramento regular de ativos para garantir o valor

Quando você usa um ativo de sua empresa como garantia de um empréstimo, o credor ou a instituição financeira que lhe deu o empréstimo precisará que você faça um monitoramento regular da garantia para garantir que está em boas condições e pode ser vendido com facilidade no caso de você não pagar o empréstimo. Você será forçado a escrever relatórios sobre a condição do bem de vez em quando. Na verdade, o credor pode mesmo ditar sobre como você deve usar o recurso para garantir que ele não tenha desgaste.

O monitoramento regular pode ser muito cansativo e chato. Às vezes, os credores podem até chegar às suas instalações para fazer o monitoramento por conta própria. Isso levará a maior parte do tempo e poderá forçar você a adiar seus outros compromissos comerciais. Como se isso não bastasse, o credor poderia fornecer diretrizes sobre como o ativo deve ser usado para manter seu valor. Esta não é uma coisa desejável para qualquer empresário, mas com empréstimos baseados em ativos, você terá que respeitar as diretrizes do credor.

As desvantagens acima mostram que um empréstimo baseado em ativos não é como muitos empresários pensam. Antes de decidir sobre usar seu bem como garantia para um empréstimo, você deve primeiro considerar as armadilhas acima.