Preciso de cobertura de auto comercial?

Sua empresa precisa de cobertura de auto comercial? Como muitos proprietários de pequenas empresas, você pode assumir que sua política de auto pessoal oferece toda a cobertura que você precisa. Você também pode acreditar que sua política irá protegê-lo se você estiver envolvido em um acidente enquanto estiver dirigindo um veículo que você usa para o negócio. Como este artigo irá explicar, você pode descobrir a maneira mais difícil de que seus pressupostos estão errados.

Não projetado para empresas

Uma política automática pessoal foi projetada para cobrir pessoas físicas, não entidades empresariais.

Normalmente define segurado como o indivíduo nomeado nas declarações e o cônjuge e familiares da pessoa. Obviamente, os termos esposo e membros da família s não são relevantes para uma entidade comercial que não seja uma empresa unipessoal. Tenha em atenção que, se a sua empresa é uma empresa unipessoal, pode assegurar os membros da sua família de acordo com uma política comercial através do Endossamento Assinado Individual Nomeado.

Exclusões empresariais

Outro problema com as políticas automáticas pessoais é que eles excluem riscos relacionados a negócios. Aqui estão algumas exclusões que são comumente encontradas nas políticas automáticas pessoais:

• Exclusão comercial comercial Muitas políticas excluem o uso de um veículo por alguém empregado ou envolvido em uma empresa que não seja agricultura ou fazenda. Esta exclusão não se aplica a um veículo privado de passageiros ou a uma pequena pickup ou van não usado para entregar ou transportar bens e materiais. Geralmente, um caminhão ou van é "pequeno" se tiver um peso bruto do veículo abaixo de 10.000 libras. O resultado desta exclusão é que você precisa de cobertura de auto comercial se você possui um veículo maior que 10.000 libras. Você também precisa dessa cobertura se usar qualquer veículo de tamanho para fins de entrega ou para transportar propriedade.

• Exclusão de negócios automáticos Esta exclusão aplica-se aos veículos utilizados em uma empresa que envolve a venda, reparação, estacionamento, armazenamento ou manutenção de automóveis. Exemplos são uma concessionária e uma oficina de reparação. Se você usar qualquer veículo é esse tipo de negócio, você precisa de um seguro automóvel comercial.
• Exclusão de libras Praticamente todas as políticas pessoais excluem o uso de um automóvel (caminhão ou tipo de passageiro privado) para transportar pessoas ou propriedades por uma cobrança. Exemplos são os táxis e os automóveis utilizados para entregar pizza ou pacotes. Esta exclusão também se aplica aos veículos usados ​​em empresas de viagens como Uber e Lyft.

A exclusão "automóvel comercial" está aberta a interpretação. No entanto, se você usar um caminhão pequeno ou camionete para fazer entregas a clientes ou para transportar ferramentas para um local de trabalho, você deve considerar seriamente a compra de uma política comercial.

Outras limitações

Existem outros aspectos das políticas automáticas pessoais que as tornam inadequadas para garantir um negócio.Aqui estão alguns deles:

• Nenhuma cobertura automática Uma política automática pessoal limita a cobertura aos veículos listados em um cronograma. Isso oferece uma cobertura muito limitada para os veículos que você adquire durante o período da política. Em contrapartida, uma política automóvel comercial pode cobrir automaticamente qualquer veículo que você obtenha durante o período da política.
• Limited Hired Auto Coverag e Sob uma política de auto pessoal típica, os veículos de aluguel são cobertos por danos físicos apenas se você comprou cobertura de dano físico para os autos que você possui. Sob uma política de auto comercial, você pode comprar cobertura de danos físicos apenas para veículos alugados. Uma política comercial também abrange despesas de perda de uso e despesas de transporte. A maioria das políticas pessoais não inclui essas coberturas.
• Menos flexibilidade Uma política de auto pessoal não possui a flexibilidade de uma política comercial. Uma política de negócios pode ser adaptada para atender às suas necessidades através do uso de símbolos e endossos automáticos cobertos.

Regras de subscrição

Além das disposições da política, você também precisa considerar a posição da sua seguradora no seguro de riscos de negócios. Cada seguradora tem suas próprias regras. Você precisa estar ciente deles antes de comprar uma política , e não depois de ter tido um acidente. Sua seguradora pode agradar a cobertura de alguns tipos de veículos comerciais, mas não outros.

Observe que a maioria das seguradoras automáticas pessoais não emitirá uma política cobrindo automóveis registrados em uma empresa (diferente de uma empresa unipessoal). Se seus veículos estiverem registrados em nome de uma corporação, parceria ou outro tipo de entidade comercial, você precisará comprar cobertura automóvel comercial.

Limites inadequados

Finalmente, a maioria das políticas automáticas pessoais não fornecem um limite de responsabilidade adequado para uma empresa. O limite máximo disponível de uma seguradora automática pessoal geralmente é de US $ 500.000.

As seguradoras automáticas comerciais, por outro lado, fornecem prontamente um limite de responsabilidade de $ 1 000 000. Não esfaque no seguro de responsabilidade civil! Isso é dinheiro bem gasto. Um único acidente envolvendo uma lesão corporal grave pode resultar em uma enorme responsabilidade contra você. Se você não possui um seguro de responsabilidade civil adequado, uma reclamação pode colocar sua empresa fora do mercado.

Artigo editado por Marianne Bonner