Visão geral da Cobertura comercial comercial

Se sua empresa usa automóveis, você deve comprar uma cobertura automóvel comercial. Uma política de auto de negócios protege sua empresa contra perdas financeiras resultantes de acidentes automobilísticos. Abrange processos judiciais contra a sua empresa por pessoas que ficaram feridas ou sofreram danos materiais devido a um acidente de automóvel pelo qual sua empresa é responsável. Ele também cobre o custo de reparar seus veículos danificados.

Os proprietários de empresas devem não confiar em uma política de auto pessoal para cobrir veículos usados ​​para fins comerciais.

As políticas pessoais são projetadas para cobrir pessoas e seus familiares. Eles não são adequados para empresas, uma vez que muitas vezes contêm exclusões relacionadas a negócios. As políticas pessoais também não possuem flexibilidade e ampla cobertura oferecida pelas políticas automáticas comerciais.

I. Business Auto Policy (BAP)

Muitas seguradoras que escrevem políticas de emissão de cobertura automóvel comercial em formulários padrão publicados pelo ISO. A política automotiva comercial ISO é chamada de Política Automática de Negócios (BAP). O termo política significa um contrato de seguro completo. Um BAP geralmente consiste em um formulário de cobertura automática, as declarações automáticas e vários endossos. O ISO Business Auto Policy é muito versátil. Ele pode ser usado para garantir muitos tipos diferentes de negócios, grandes e pequenos, em uma ampla gama de indústrias. Uma ampla seleção de endossos está disponível para que a cobertura possa ser modificada conforme necessário.

Algumas seguradoras utilizam seus próprios formulários automáticos comerciais proprietários em vez de formulários ISO.

Outros usam uma combinação de formulários ISO e endossos proprietários.

II. Formulário de Cobertura de Auto de Negócios

A espinha dorsal do BAP ISO é o Formulário de Cobertura de Auto Empresarial. Este formulário contém os elementos-chave da política. Consiste em cinco seções discutidas abaixo.

Seção I, Autos cobertos: A primeira seção explica o significado de "automóveis cobertos".

Essencialmente, os veículos são "automóveis cobertos" sob uma cobertura específica se você pagou um prêmio para segurá-los para essa cobertura. O BAP utiliza um conjunto de símbolos numéricos para identificar os tipos de veículos cobertos. Estes símbolos, chamados símbolos de designação automática coberta, incluem os números de 1 a 9 mais 19. Cada símbolo representa uma categoria de automóveis cobertos. Por exemplo, o símbolo 1 significa "qualquer auto", enquanto o símbolo 2 significa apenas "autos próprios".

A seção de declarações de sua política indica os veículos que são "automóveis cobertos" para cada cobertura que você comprou. Por exemplo, suponha que você tenha comprado cobertura de responsabilidade para todos os tipos de automóveis. Estes incluem automóveis que sua empresa possui, automóveis que contrata e automóveis que não possui. Você também comprou cobertura de danos físicos para automóveis que sua empresa possui. Suas declarações de política mostram o símbolo 1 (qualquer automóvel) ao lado da cobertura de responsabilidade e o símbolo 2 (apenas automóveis próprios) ao lado da cobertura de danos físicos.

Seção II, Cobertura de responsabilidade: A Seção II explica a cobertura de responsabilidade automóvel comercial. Esta cobertura protege sua empresa contra reclamações de terceiros resultantes de acidentes causados ​​por veículos usados ​​em sua empresa. A cobertura de responsabilidade automóvel é importante porque os acidentes automobilísticos podem gerar grandes processos judiciais contra sua empresa.

Você pode precisar dessa cobertura, mesmo que sua empresa não possua nenhum veículo. Os veículos de aluguel e os automóveis de propriedade dos empregados criam riscos se forem usados ​​em sua empresa. Se um veículo alugado ou um veículo pertencente a um funcionário estiver envolvido em um acidente e o motorista tiver uma culpa, sua empresa poderá ser responsabilizada por feridos sofridos por terceiros.

A cobertura de responsabilidade automóvel comercial protege sua empresa contra reclamações de terceiros por danos corporais ou danos materiais causados ​​por um acidente que resulta do uso de um automóvel coberto. Ele também fornece uma cobertura para os custos de limpeza da poluição decorrentes de um acidente de carro.

Quem é um segurado: Para uma reivindicação de responsabilidade automóvel a ser coberta pelo BAP, isso deve resultar de um acidente causado por um automóvel coberto. Além disso, o pedido deve ser apresentado contra um segurado.

As partes que se qualificam como segurados sob cobertura de responsabilidade são descritas em um parágrafo intitulado Quem é um segurado. Eles incluem o seguinte:

• Você: "Você" significa o segurado nomeado. Esta é a pessoa ou empresa listada nas declarações.
• Usuários permissivos: Qualquer pessoa que esteja dirigindo um automóvel coberto que você possui, contratar ou emprestar com sua permissão é um segurado. Ou seja, se você permitir que alguém (como um empregado ou um diretor da empresa) conduza um veículo que você possui, aluga ou empresta, o motorista é um segurado. Esses indivíduos geralmente são chamados usuários permissivos .
• Assinantes Omnibus: Também um segurado é quem é responsável por sua conduta ou a conduta de um usuário permissivo. Muitas vezes referido como a cláusula omnibus , esta redação abrange qualquer pessoa que seja legalmente responsável por um acidente causado por um segurado nomeado ou por um usuário permissivo.

Dos três tipos de segurados, você tem o maior nível de cobertura. Você está coberto por qualquer automóvel coberto . Quais automóveis são "cobertos" depende dos símbolos que aparecem ao lado da cobertura de responsabilidade na seção de declarações de sua política. Você é um segurado se você está ou não dirigindo o automóvel quando ocorre o acidente. Isso é importante porque os empregadores são responsáveis ​​por actos negligentes de seus funcionários. Se você é processado como resultado de um acidente de carro causado por um empregado negligente, você deve ser coberto para o pedido.

Observe que os parceiros e funcionários da empresa são não segurados durante a condução de veículos de propriedade pessoal. Tais veículos são considerados automóveis não de propriedade porque não são de sua propriedade (o segurado nomeado).

A cláusula omnibus oferece cobertura automática para qualquer pessoa que possa ser responsabilizada por um acidente de carro causado por você ou por um usuário permissivo.Esta cláusula elimina a necessidade de endossos segurados adicionais no âmbito do BAP.

Embora o seguro de responsabilidade civil comercial ofereça uma cobertura relativamente ampla, não cobre todas as reivindicações. Certos tipos de reivindicações são excluídos. Estes são delineados na seção de exclusões de responsabilidade do formulário de cobertura automática.

Seção III, Cobertura de danos físicos: A seção III do formulário de cobertura automática descreve a cobertura de danos físicos comerciais. Para entender essa cobertura, você deve compreender a diferença entre dano físico e danos à propriedade. Seguro de danos físicos é uma cobertura de primeiro partido. Abrange os danos causados ​​aos autos de sua empresa. A cobertura de danos materiais é uma cobertura de terceiros (responsabilidade). Abrange o dano causado à propriedade de outras pessoas (incluindo automóveis) que foi danificada em um acidente automóvel pelo qual você ou outro segurado é responsável.

O BAP oferece três tipos de cobertura de danos físicos:

• Abrangente: Abrange a perda de um automóvel coberto por qualquer outra causa que não seja a reviravolta do veículo ou sua colisão com outro objeto. Exemplos de causas de perda cobertas são roubo, granizo e vandalismo.
• Causas especificadas de perda: Abrange a perda causada por qualquer um dos seis tipos de perigos. Esta cobertura é uma alternativa mais barata para cobertura abrangente.
• Colisão: Abrange a perda de um automóvel coberto causado pela reversão do veículo ou a colisão com outro objeto.

Seção IV, Condições de negócios: A seção Condições consiste em duas partes. O primeiro se aplica às perdas. Ele explica suas obrigações de acordo com a política se ocorrer um acidente, reivindicação ou perda. Também explica como as perdas de danos físicos são avaliadas e pagas. O segundo conjunto de condições é mais geral. Por exemplo, define o território de cobertura e explica como sua política será aplicada quando existir outro seguro.

Seção V, Definições: A última seção contém as definições da política. Esta parte do formulário explica o significado dos termos-chave na política, como auto e equipamentos móveis .

III. Coberturas e Emendas adicionais

O Formulário de Cobertura de Auto comercial inclui apenas duas coberturas: responsabilidade automóvel e danos físicos. Outras coberturas e alterações de cobertura podem ser adicionadas por um endosso.

Coberturas adicionais: Aqui estão três coberturas que geralmente são adicionadas a uma política automóvel comercial.

• Motorista não segurado (UM) e motorista com seguro insuficiente (UIM): a cobertura da UM paga os danos que você não consegue recuperar por lesões sofridas em um acidente de carro porque o motorista em falta não possui seguro de responsabilidade civil. A cobertura do UIM paga a parte dos danos que você não consegue recuperar por lesões sofridas em um acidente de carro porque o motorista em falta tem algum seguro, mas não o suficiente para cobrir todas as suas perdas. UM e UIM são obrigatórios em alguns estados.
• No-Fault: Abrange as despesas médicas incorridas por um condutor ou passageiro segurado conforme exigido pela lei estadual. A cobertura sem falhas é obrigatória em alguns estados.
• Pagamentos médicos automáticos: Abrange despesas médicas incorridas por motoristas e passageiros segurados (exceto os funcionários) de automóveis cobertos. A cobertura dos pagamentos médicos é opcional (não obrigatória).

Observe que um endosso UM / UIM separado se aplica em cada estado. Da mesma forma, um endosso separado sem culpa se aplica em cada estado que tenha promulgado legislação sem culpa.

Emendas de cobertura: O ISO oferece uma ampla gama de endossos que podem ser usados ​​para modificar a cobertura sob a Política Automática de Negócios. Aqui estão alguns exemplos:

• Empregados como segurados: Modifica a seção "quem é um segurado" sob cobertura de responsabilidade para incluir funcionários enquanto conduzem automóveis não de propriedade. A intenção é cobrir os funcionários ao dirigir automóveis de propriedade pessoal.
• Employee Hired Autos: Modifica a seção "quem é um segurado" sob cobertura de responsabilidade para incluir funcionários ao dirigir automóveis alugados em seu nome (em vez do nome da sua empresa).
• Cobertura de empregado: Elimina a exclusão de outros empregados sob cobertura de responsabilidade automóvel.
• Cobertura de Auto Loan / Lease Gap: Aplica-se quando um automóvel coberto sofreu uma perda total e você possui mais na locação ou empréstimo do que o veículo vale a pena. Cobre a diferença entre o saldo do seu empréstimo ou arrendamento e o ACV do veículo.

Muitas seguradoras oferecem "endividamentos de expansão" que podem ser adicionados à política automotiva ISO padrão. Esses endossos geralmente incluem aprimoramentos de cobertura sob responsabilidade e danos físicos. Eles são uma maneira conveniente de obter um grupo de coberturas a um preço razoável. Como os endossos não são padrão, eles variam muito de um para o outro.