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Por que tomar RMDs?
Distribuições mínimas exigidas (aka: RMDs) são exemplos típicos de que o governo bateu no ombro para "lembrá-lo" de que você precisa começar a pagar impostos. Especificamente, sobre o dinheiro do IRA em que você adiou impostos. Se você precisa do dinheiro do seu IRA tradicional ou não, você deve começar a fazer distribuições quando atingir a idade madura de 70 ½. A quantidade de dinheiro que você tira anualmente é baseada na sua expectativa de vida, e esse montante aumenta à medida que envelhece porque sua expectativa de vida é mais curta.
Em verdadeira forma de governo, se você optar por não levar seus RMDs, há uma penalidade predatória para esse desafio.
Algumas coisas na vida são inevitáveis!
Então, há 3 coisas que sabemos que acontecerão … morte, impostos e RMDs. Eu acho que você poderia agrupar impostos e RMDs juntos, mas você entendeu. Todos eles vão acontecer, então provavelmente é prudente ter um plano para abordar cada um deles. Vamos dar uma olhada em suas Distribuições Mínimas Requeridas (RMDs), e como uma estratégia que utiliza alguns tipos de anuidades pode ajudar com esta oportunidade de evento obrigatório.
O rendimento de uma Anuidade imediata Premium Premium (SPIA) em um IRA abrange alguns / todos RMDs.
As ESPIAs são usadas para a renda vitalícia que começa imediatamente, e pode ser rastreada até a primeira vez que é usada na época romana como uma recompensa de pensão para soldados romanos e suas famílias. As ESPIA são a renda mais simplista e pró-cliente do planeta na minha opinião, e fornecem o maior pagamento contratual como renda imediata quando comparado a qualquer outro tipo de anuidade.
As SPIAs não têm taxas anuais, nem peças móveis e são produtos básicos que devem ser examinados para obter as melhores garantias contratuais para atender à sua situação específica.
Se você comprar uma SPIA dentro do seu IRA tradicional, esse fluxo de renda derivado da SPIA cobre totalmente sua Distribuição Mínima Requerida (RMDs) para esse valor em dólares na anuidade.
Por exemplo, se você tiver um US $ 750 000, e coloque US $ 400 000 em um SPIA … esse fluxo de renda da SPIA cobre os RMDs por US $ 400 000 na anuidade. Você ainda precisará tirar RMDs dos outros US $ 350.000 em ativos não relacionados com anuidades. Se você colocar todos os US $ 750.000 na SPIA, então o fluxo de renda cobriria toda a obrigação de RMD.
Os Contratos Qualificados de Anuidade de Longevidade (QLACs) oferecem renda e diminuem os cálculos base RMD.
QLACs foram introduzidos pela primeira vez em julho de 2014 após a aprovação do Departamento de Trabalho e do IRS. Os QLACs permitem que você coloque na política o menor de 25% de seus ativos do total de IRA tradicional, ou US $ 125.000. Os QLACs atendem às necessidades de renda futura, para que você possa adiar além das datas padrão de RMD até a idade 71 ou tão longe quanto 85 anos sem pena.É sua decisão quanto tempo você deseja adiar. Além disso, mesmo que seja o seu IRA, você pode adicionar um cônjuge para receber um fluxo de renda vitalícia conjunto com você do QLAC. Ainda assim, a melhor parte de um QLAC na minha opinião é que você pode baixar os impostos em seus RMDs.
O que eu quero dizer com "Você pode baixar os impostos em seus RMDs?"
Por exemplo: se você tiver um valor total de US $ 500.000 em seu IRA tradicional, as regras da QLAC permitem que você coloque US $ 125 000 em uma política QLAC.
Quando você vai calcular seus RMDs, o valor QLAC de US $ 125.000 não está incluído. Portanto, seus RMDs serão baseados em US $ 375 000 em vez de US $ 500.000. Por sinal, os impostos mais baixos são bons no meu livro … especialmente quando é legal.
Desenvolva uma Estratégia de Anuidade quando considerar RMDs do seu IRA.
Então, da próxima vez que você verifique o seu IRA, e você tem que tomar RMDs, pode ser hora de considerar uma estratégia de renda para fornecer um fluxo de renda garantida ao abordar suas Distribuições Mínimas exigidas. É uma solução contratual que pode ser adequada para sua situação específica.
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