Como as Cartas de Referência de Crédito funcionam (Use ou Escreva uma)

Quando você é um cliente novo com uma empresa de serviços públicos, fornecedor ou credor, é difícil prever se você pagará ou não suas faturas no tempo. Como resultado, é arriscado dar-lhe qualquer coisa a crédito (sem exigir dinheiro na frente), mas você pode obter termos mais favoráveis ​​com uma carta de referência de crédito.

O que é uma carta de referência de crédito?

Uma carta de referência de crédito é uma carta que descreve seu histórico de pagamentos com um negócio com o qual você trabalhou no passado.

A carta também pode fornecer detalhes adicionais sobre sua conta, como o comprimento de sua relação e o tipo de serviço que você usa. Se você está atrasado nos pagamentos (ou você costuma pagar o atraso), a carta deve incluir essa informação. A carta virá do seu fornecedor de serviços anterior (ou em curso) e vá para seu novo provedor de serviços.

Uma carta de referência de crédito pode ajudá-lo a obter aprovação para serviços com base em seus negócios com fornecedores que você usou no passado. O escritor de cartas essencialmente "atesta" para você, e o destinatário da letra fica mais confortável com a extensão do crédito. Essas letras também são chamadas de letras de bom crédito ou "de boa reputação". "

O mesmo que os relatórios de crédito? Os seus relatórios de crédito pessoais são semelhantes a uma carta de referência de crédito, mas existem diferenças significativas. Os relatórios de crédito contêm informações coletadas de uma variedade de fontes (esses dados são centralizados em agências de crédito) e estão sujeitos a leis rigorosas de proteção ao consumidor.

Uma carta de referência de crédito é mais informal e vai diretamente de uma empresa para outra. Além disso, essas cartas são úteis para estabelecer crédito comercial.

Por que você precisa de uma carta de referência de crédito

As pontuações e relatórios de crédito são comumente usados ​​para empréstimos ao consumidor, mas não são a solução certa para cada situação.

Serviços de utilidade: Quando se inscreve para serviços como gás, água, eletricidade ou serviço de telefone, talvez seja necessário fornecer uma carta para obter o serviço. Esses provedores muitas vezes exigem que você faça um depósito antes de fornecer serviços, mas pode ser possível obter o requisito de depósito renunciado se você pode mostrar que você tem um histórico de pagar prestadores de serviços similares na hora. Os provedores de serviços públicos geralmente não usam relatórios de crédito tradicionais - eles não informam pagamentos a agências de crédito, nem solicitam pontuação de crédito. Mas você pode se beneficiar de cartas de referência de crédito que realizam a mesma coisa que uma forte pontuação de crédito.

Empréstimos e fornecedores de negócios: As pontuações de crédito tradicionais como a pontuação de crédito FICO são úteis para empréstimos ao consumidor, mas não funcionam para empréstimos comerciais (a menos que você use seu crédito pessoal para emprestar para o seu negócio).As pontuações de crédito comercial existem, mas muitas empresas não têm pontuação de crédito - ou as pontuações são baixas. Os fornecedores estão dispostos a ampliar o crédito, como termos de pagamento de 30 ou 60 dias, com base em referências de outros fornecedores. As maiores e mais respeitáveis ​​suas referências, melhor. Quando você tem a capacidade de usar o crédito, é mais fácil gerir o fluxo de caixa e transformar os bens em receitas.

Crédito insuficiente: Você pode não se qualificar para empréstimos usando notas de crédito convencionais, mas formas alternativas de crédito podem ajudá-lo a obter aprovação. Talvez você ainda não estabeleceu um histórico de crédito sólido, ou suas pontuações de crédito são muito baixas para se qualificar para determinados programas. Nesses casos, uma carta de referência de crédito pode ajudar. Por exemplo, você pode emprestar para uma compra de casa com subscrição manual e referências de crédito suficientes.

Como obter uma carta de referência

Verifique os requisitos: Para usar uma carta de referência de crédito, pergunte ao seu novo (ou futuro) credor ou provedor de serviços o que é exigido na carta. Uma carta que não atende a esses requisitos não o fará bem. Em alguns casos, os credores e prestadores de serviços fornecem um modelo que seus provedores de serviços antigos (ou em curso) simplesmente preenchem.

Esses formulários facilitam a falta de detalhes importantes.

Solicite a carta: Entre em contato com seu provedor de serviços ou parceiro existente e peça uma carta de referência. Forneça qualquer modelo ou instruções que você recebeu do solicitante da carta e pergunte por quanto tempo aguardar a carta devolvida. Fornecer uma amostra (ou modelo preenchível) tornará o trabalho fácil para o escritor de cartas.

Fornecer autorização: Para liberar detalhes sobre sua conta, o escritor de letras geralmente precisa de sua permissão. Em muitos casos, você pode fornecer essa autorização on-line ou por fax. Verifique com o escritor de cartas, pois podem exigir que você use seus formulários para o pedido.

"Não" é uma possibilidade: Os credores, provedores de serviços e fornecedores não são obrigados a fornecer uma referência de crédito em seu nome. Como resultado, é melhor pedir bem e facilitar o trabalho - eles estão fazendo você um favor. Se um prestador de serviços específico não atender a sua solicitação, pode haver outras maneiras de documentar seu histórico de pagamentos (veja abaixo).

O que incluir

Novamente, o solicitante da letra deve especificar exatamente o que incluir em uma carta. A menos que o solicitante envie um formulário, a carta deve ser impressa no cabeçalho do gravador de cartas. Os elementos mais importantes são tipicamente:

1. Comprimento do relacionamento: Há quanto tempo você é cliente?
2. Histórico de pagamentos: Você geralmente paga a tempo, e você está atrasado nos pagamentos? Houve pagamentos em atraso nos últimos doze meses?

No entanto, outros detalhes são sempre úteis (e solicitados).

1. Tipo de serviço: Que produtos e serviços você compra do escritor de cartas (seja uma linha de crédito, eletricidade residencial ou inventário)?
2. Termos de crédito: O seu contrato exige que você pague após 30 dias, por exemplo?
3. Endereço do serviço: Especialmente para utilitários, o endereço eo tipo de serviço são importantes. Vários endereços não são necessariamente um problema (se você se mudou várias vezes ao usar o mesmo provedor).
4. Números de conta: Os números de conta facilitam o rastreamento e a verificação dos detalhes.
5. Montantes de pagamento típicos: Os candidatos podem querer saber se você está acostumado a fazer grandes pagamentos.
6. Valor total do pagamento: Quanto você pagou durante a vida do seu relacionamento? Isso ajuda os solicitantes a avaliar o tamanho de sua relação e os fluxos de caixa.
7. Pagamentos atrasados: Você fez pagamentos em atraso no passado (tipicamente apenas atrasos de mais de 30 dias de assunto)? Em caso afirmativo, quantas vezes?

Apenas os fatos

Para a maior parte, uma carta de referência fará cumprir os fatos solicitados sem comentários adicionais. Não espere que um escritor de cartas diga que você é uma ótima pessoa ou que você foi um parceiro valioso (embora isso possa acontecer).

As empresas hesitam em dizer mais do que precisam. Se eles dizem "você não pode dar errado", estendendo o crédito, eles arriscam uma situação em que você não paga. Se você está escrevendo uma carta de referência de crédito, forneça informações precisas e evite previsões e declarações de que você não pode fazer backup com fatos.

Outras formas de confiança

Se você não pode obter as referências de crédito que você precisa, pode haver outras maneiras de demonstrar sua estabilidade financeira ou obter a aprovação que você precisa.

• Mostrar comprovante de renda: Pagar stubs e declarações fiscais (possivelmente com uma carta de seu preparador de imposto) podem documentar seus ganhos, o que pode traduzir em sua capacidade de fazer pagamentos.
• Recursos do documento: Se você possui ativos significativos em contas bancárias e outras contas, os credores e prestadores de serviços podem estar mais dispostos a trabalhar com você. Pode até ser possível (ou obrigatório) comprometer esses ativos como garantia.
• Use seu crédito: Seu crédito pessoal pode ajudá-lo a se qualificar para empréstimos comerciais e outras formas de crédito comercial. Com muitos credores, você realmente precisa fazer uma garantia pessoal sobre empréstimos comerciais, o que significa que seu crédito (ou ativos pessoais) está em risco se você não conseguir reembolsar o empréstimo.
• Mostre suas declarações: Um provedor de serviços pode não concordar em fornecer uma carta de referência de crédito, mas isso não significa que seus pagamentos foram inúteis. Você pode tentar mostrar declarações históricas cheias de pagamentos no prazo para um solicitante. No entanto, isso exige que o solicitante reveja manualmente tudo (e é por isso que eles preferem uma carta do provedor de serviços anterior).
• Faça um depósito: Às vezes, um depósito grande é a sua única opção. Após um período de pagamentos no prazo, você poderá obter o depósito devolvido ou creditado na sua conta.
• Use um cosigner: Um cosigner pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo ou obter utilitários. Essa pessoa assinará o acordo com você, e os seus resultados de crédito e renda serão incluídos na decisão de aprovação. Ao garantir o reembolso, o co-contratante assume um risco significativo - eles serão 100% responsáveis ​​por fazer quaisquer pagamentos que você não fizer.

Referências pessoais ou de caracteres

Uma carta de referência de crédito é diferente de uma referência pessoal ou de personagem. Alguns credores, particularmente nos mercados de empréstimos de auto de subprime, pedem essas referências. No entanto, uma referência pessoal não descreve seu histórico de pagamento - eles simplesmente dizem que você é responsável e você deve obter o empréstimo.

Como você escolhe e escolhe suas referências de crédito, é provável que use pessoas que você conheça falarão favoravelmente sobre você. No entanto, você não consegue escolher a empresa elétrica em sua área, de modo que normalmente é uma fonte de informação imparcial.

Exemplo de cartas de referência de crédito

As letras não precisam ser longas ou especialmente bem escritas. Tudo o que importa é que você inclua os fatos solicitados.

Amostra 1:

A XYZ Company tem sido cliente desde 2008. Durante esse período, a empresa realizou pagamentos na íntegra e na hora. Não temos registro de pagamentos em atraso ou outras demandas pendentes.

Amostra 2:

Jane Doe tem sido nossa cliente desde 2008, comprando suprimentos em termos de pagamento de 30 dias. Desde então, ela realizou pagamentos no valor de US $ 189, 537. Ela nunca fez um pagamento em atraso, nem nós já suspendemos sua conta por falta de pagamento.

Amostra 3:

A Empresa ABC tem uma linha de crédito de até US $ 200.000. O saldo atual do empréstimo nessa linha é de US $ 8 542. A partir desta escrita, todos os pagamentos foram recebidos a tempo e na íntegra . Não mostramos pagamentos atrasados ​​na conta.

Quem pode fornecer uma referência?

Seu novo credor ou provedor de serviços determinará quais referências são aceitáveis. Em alguns casos, você precisará usar o mesmo tipo de referência: uma empresa elétrica pode querer uma carta de seu fornecedor anterior de eletricidade. No entanto, você poderá desenhar de várias fontes.

• Utilidades como gás, água, esgoto, eletricidade e lixo
• Provedores de comunicação, como telefone, internet, cabo e satélite
• Emprestadores (empréstimos automotivos, empréstimos para habitação e muito mais)
• Fornecedores para o seu Empresas
• Empresas de seguros que você paga prémios regulares para
• Proprietários e empresas de locação
• Gyms e outros serviços de assinatura