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Um plano 529 é um tipo de conta de investimento vantajoso para impostos especificamente projetada para economias da faculdade. Com o crescimento livre de impostos e os levantamentos para o ensino superior, é amplamente considerado a melhor conta para usar quando se economiza para o ensino superior.
No entanto, muitos pais se preocupam que ter um pedaço de mudança reservado para a faculdade poderia afetar a elegibilidade de seus filhos para bolsas de estudo ou outros auxílios financeiros. E se a criança obtiver uma bolsa e o montante total não for necessário para a escola?
Você ainda pode acessar o dinheiro restante?
Aqui está a resposta de alto nível: os 529 não afetam bolsas de estudo com mérito e podem minimizar o impacto da poupança em bolsas baseadas em necessidades. Além disso, se você receber uma bolsa de estudos, você pode retirar o montante da bolsa sem qualquer penalidade.
Antes de mergulhar na resposta detalhada, no entanto, há algumas coisas para saber sobre ajuda financeira.
Em primeiro lugar, existem vários tipos de ajuda financeira. Estes incluem bolsas de estudo, bolsas, empréstimos e programas de trabalho e estudo. A diferença importante a lembrar é que, ao contrário dos empréstimos, bolsas e bolsas não precisam ser devolvidos.
Há uma série de fatores que determinam a elegibilidade de um aluno para receber ajuda financeira, quais os tipos para os quais eles se qualificam e o montante que podem obter. E é típico que os alunos usem vários desses em combinação para pagar a faculdade, juntamente com poupança e renda familiar.
Para os propósitos deste artigo, nos centraremos em bolsas de estudo e bolsas (i. E., Coisas que não precisam ser devolvidas).
Embora a terminologia possa ser confusa, em um nível básico podemos definir a diferença como bolsas baseadas em mérito ou bolsas baseadas em necessidades.
Como é que as bolsas de impacto 529?
A boa notícia é que, para bolsas de estudo com mérito, 529 poupanças não têm impacto. E, embora não dói ser um aluno direto, dependendo da organização que oferece a bolsa, há uma variedade de "méritos", além de notas que podem ser levadas em consideração.
Estes incluem esportes, atividades extracurriculares e interesses, clubes, ensaios e outras competições, maior ou campo de estudo, e muito mais. Além disso, há muitas bolsas de estudo, concedidas pelas faculdades e universidades, organizações de ex-alunos, doadores privados, empresas, comunidades e outras organizações.
Para os subsídios baseados em necessidades, 529 planos têm algum impacto, mas também podem ajudar a minimizar o impacto das economias da faculdade em relação às economias em outros tipos de contas.
O que significa a necessidade?
Os subsídios mais comuns são fornecidos pelo governo federal, mas os estados geralmente também têm programas de concessão. Muitas outras organizações, instituições e comunidades também oferecem bolsas para estudantes com base na necessidade.
Para o governo federal e a maioria das outras instituições que concedem subsídios, a elegibilidade é determinada usando FAFSA, ou a Solicitação Gratuita de Auxílio Federal para Estudantes. Com base nas informações que você forneceu ao preencher a FAFSA, sua Contribuição Familiar Esperada (EFC) será determinada.
A partir daí, o Federal Student Aid Office calcula a Necessidade Financeira do Aluno, subtraindo a Contribuição Familiar Esperada (EFC) do Custo Total de Atendimento (COA), incluindo a taxa de matrícula, taxas, sala e quadro, livros / suprimentos e transporte .
A diferença é a necessidade financeira do aluno, no entanto, o pacote de ajuda financeira resultante (incluindo subsídios e empréstimos) pode ou não cobrir sua necessidade financeira total. Por esta razão, pode ser arriscado evitar economizar para a faculdade esperando que a ajuda financeira preencha as lacunas.
A propriedade da conta 529 também faz diferença no impacto que tem. Uma vez que os 529 são normalmente ativos de propriedade dos pais, geralmente são avaliados em até 5. 64 por cento para o EFC. Isso significa que o pacote de ajuda do aluno é reduzido em um máximo de 5. 64 por cento do valor do bem. Por outro lado, um ativo de propriedade de estudantes (como uma conta de custódia ou confiança) é avaliado na taxa muito maior de 20%.
Se o 529 é de propriedade de outra pessoa (por exemplo, avós), a conta não tem impacto até que você comece a retirar.
Aqueles devem ser reportados como renda não tributada para o estudante, o que afeta a ajuda financeira do ano seguinte.
Algumas escolas também podem usar o perfil CSS na avaliação da elegibilidade para ajuda financeira, no entanto. Este formulário usa uma metodologia diferente para contar os ativos de uma família e pode ter exceções específicas para 529 planos. Por exemplo, os ativos no plano 529 de um avô não são relatados na FAFSA, mas os alunos podem ser convidados a incluí-los no Perfil CSS. Apenas algumas centenas de escolas usam o Perfil CSS, então, a menos que seu aluno participe de um desses, é improvável que afete a elegibilidade da ajuda financeira do seu aluno.
Como as bolsas de estudo afetam 529s?
E se o seu filho ganha uma bolsa de estudos e você não precisa mais de todo o dinheiro que você salvou no seu 529? Enquanto você sempre pode retirar sua contribuição original sem impostos ou penalidades, a parcela de "ganhos" está sujeita a uma penalidade de 10% se não for retirada para despesas qualificadas.
No entanto, 529 planos oferecem uma isenção especial para bolsas de estudo. Se o seu filho ganha uma bolsa de estudos, você pode retirar o montante da bolsa sem pagar a penalidade.
Mas, você terá que pagar impostos sobre a parcela de lucros da retirada, por isso é uma idéia melhor gastá-lo em outras despesas qualificadas ou mudar o beneficiário se o dinheiro não for necessário pelo aluno original.
A linha inferior
Embora as fórmulas de elegibilidade da ajuda financeira estejam sujeitas a alterações e pode haver exceções específicas do estado ou da escola, em geral, 529 planos são projetados para apoiar se você se qualificar para bolsas de estudo ou bolsas.
Para os alunos que recebem uma bolsa de estudos, o montante pode ser retirado sem penalidade da conta 529 (ou pode ser usado para uma ampla gama de outras despesas).
Bolsas sem mérito não são afetadas por planos 529, e porque o valor desses planos é avaliado a uma taxa menor, eles podem minimizar o impacto da poupança na elegibilidade para bolsas baseadas em necessidade.
Se eles têm poupança na faculdade ou não, muitos estudantes acham que há uma lacuna entre o custo real da faculdade, incluindo a taxa de matrícula, a sala e a pensão, os livros e mais, e o pacote de ajuda financeira que recebem. Um plano 529 pode ajudar a colmatar essa lacuna e permitir que o aluno se forme com menos (ou não) dívida.
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