Como estimar para a aposentadoria

Existem muitas teorias diferentes sobre o quanto você deve economizar para a aposentadoria.

No seu núcleo, o planejamento de aposentadoria é baseado em premissas. Você tem que adivinhar o tempo que você vai viver, que tipo de retorno de longo prazo produzirá o mercado de ações, quais serão suas despesas "necessárias", como contas médicas ou cuidados de longo prazo, e qual estilo de vida você espera proporcionar. Todos são incrivelmente difíceis de prever.

Você também terá que adivinhar sobre a idade que você deixará de funcionar. Muitos jovens escrevem a importância da poupança de aposentadoria simplesmente afirmando: "Eu amo meu trabalho, então eu vou trabalhar até eu ter 70 anos."

Mas nem todas as aposentadorias são voluntárias. Muitos jovens subestimam o impacto que sua saúde pode ter em sua capacidade de trabalhar. E muitas pessoas saudáveis ​​de 60 anos de idade encontram-se despedidas durante os tempos em que a economia fica azeda. Os idosos lutam para encontrar um empregador que esteja disposto a contratá-los e treiná-los.

(Saiba mais sobre os limites de contribuição da aposentadoria.)

Uma estimativa áspera

Aqui está um guia rápido para estimar o quanto você precisará quando se aposentar:

Etapa 1: < Primeiro considere o quanto você vai querer gastar em um determinado ano. Uma vez que você fez um orçamento e você sabe quais são suas despesas anuais, você deve ter uma boa idéia do quanto você está atualmente gastando. Tenha em mente que algumas das suas despesas atuais não serão mais necessárias na aposentadoria - por exemplo, sua casa pode ser totalmente liquidada.

Mas você terá novas despesas. Suas taxas de seguro de carro aumentarão quando você se tornar um sénior. Você pode precisar adaptar sua casa com base em uma limitação física ou deficiência. Você pode querer enviar seus netos para a faculdade. Você pode ter que cuidar de um irmão com deficiência. Você pode simplesmente querer viajar mais.

Etapa 2:

Multiplique o valor que você precisará gastar em um determinado ano - suas despesas anuais - por 25 a 33. Esse intervalo representa o montante bruto que você precisará quando você se aposentar. Por exemplo, se você precisar de US $ 40.000 para cobrir seu custo anual de vida, você precisará de US $ 40.000 x 25 = $ 1 milhão para se aposentar como uma estimativa conservadora, ou US $ 40.000 x 33 = $ 1. 32 milhões como uma estimativa mais generosa.

Por que multiplicar por 25 a 33? Assume-se que seu dinheiro ganhará um retorno "real" - após a inflação - de 3 por cento (multiplicando por 33) a 4 por cento (multiplicando por 25).

Por que nós assumimos isso?

O lendário investidor, Warren Buffet, disse que espera que o crescimento de longo prazo das ações dos EUA atinja uma média anualizada de longo prazo de 7%, de modo que é uma métrica digna de usar quando você está estimando o quanto suas carteiras de ações retornarão . As taxas de inflação de U. S. mantiveram-se estáveis ​​em torno de 3% ao longo do prazo, de modo que também é uma suposição decente usar.

Com base nesses números, seu retorno "real" seria de 7% menos 3% de inflação, ou 4%. Como você não terá todo o seu dinheiro em fundos de ações - você será diversificado em investimentos mais seguros, como títulos e dinheiro - Eu gosto de usar a métrica de "retorno real" de 3%.

Saiba mais sobre as duas importantes regras de aposentadoria matemática.

Desvantagens para este sistema

No entanto, isso só deve ser usado como um guia muito aproximado. Alguns aposentados acham que eles gastam mais dinheiro durante os primeiros anos de aposentadoria quando eles têm a saúde e a energia para viajar para o exterior, atualizar sua cozinha, comprar um veleiro e se juntar ao clube de tênis. À medida que o tempo passa, os aposentados às vezes começam a participar de menos atividades, o que faz com que elas gastem menos.

Além disso, é difícil prever o que suas taxas de imposto, tarifas de gás e eletricidade ou taxas de água e esgoto serão décadas a partir de agora. Também é quase impossível adivinhar o quanto o Medicare ou a Segurança Social irá fornecer, especialmente se você estiver atualmente no seu 20 ou 30's.

A linha inferior é que é importante ter opções e flexibilidade à medida que envelhece.

Se a economia se agitar se você for demitido aos 59 anos, se a sua saúde declinar ou se os preços do gás e da energia subirem, vocês serão confortados durante seus anos seniores pelo fato de você ter uma almofada confortável ou uma rede de segurança para voltar atrás.

Essa é a principal razão pela qual eu o encorajo a estimar um pouco sobre quanto você precisará para a aposentadoria - mesmo que você ame seu trabalho e você nunca quiser deixar de funcionar.