Quanto dinheiro você deve economizar para investir?

Uma das perguntas mais frequentes que os novos investidores perguntam é: "Quanto dinheiro devo economizar para o meu portfólio de investimentos?" Embora a questão seja direta, a resposta não é tão fácil porque depende de um punhado de fatores que diferem com cada indivíduo ou família. Vamos dar uma olhada nas perguntas e então podemos abordar cada uma especificamente.

Antes de começar, porém, é importante que você entenda a diferença entre salvar e investir.

Para saber mais sobre isso e como você deve se aproximar de ambos, leia Saving vs. Investing - Finding the Right Balance.

Quatro perguntas para ajudá-lo a determinar o quanto você deve economizar

Primeiro, comece fazendo-se quatro perguntas e, então, anote suas respostas:

1. Quanta renda passiva você quer todos os anos de seus investimentos? Este valor deve incluir não só o custo de aquisição das coisas que deseja (por exemplo, o preço de uma nova casa), mas manutenção e manutenção também (aquecimento, ar condicionado, seguro, serviço de gramado, etc.).
2. Quanto volatilidade (o que significa que o valor da sua conta flutua) você está disposto a tomar? Quanto mais rápido você quiser se tornar rico, maiores os valores de balanço, tanto na parte de cima como na parte de baixo. Você pode, por exemplo, ter que assistir a sua conta diminuir em 50% ou subir 100 por cento para estratégias agressivas que possam potencializar você antes do seu objetivo.

1. Em que idade você precisará acessar o dinheiro? Isso é importante porque as grandes vantagens das contas isentas de impostos e de impostos diferidos não estarão disponíveis para você se você deseja retirar o dinheiro antes de ter 59 anos e meio de idade ou então você será forçado a pagar multas substanciais para o IRS (a menos que você se qualifique para uma das Oito maneiras de evitar a penalidade de retirada precoce de 10%.
2. Até que ponto você está disposto a sacrificar seu padrão de vida atual para seus objetivos de riqueza?

Agora, vejamos como esses fatores funcionam juntos para responder a pergunta: quanto devo salvar?

Quanto dinheiro você deseja dos seus investimentos a cada ano?

quanto dinheiro demoraria para que você viva do jeito que você quiser? Isso levaria US $ 50.000 por ano? $ 150.000? Talvez US $ 500.000. Retirar qualquer renda que você tenha do seu trabalho (se você não quer trabalhar, ignore Este passo), e qualquer outro rendimento que você possa ter. Em seguida, divida o valor até 04 para descobrir os ativos que levaria para suportar esse nível de renda anual. (Porquê. 04 , você pergunta? Muitos planejadores financeiros calculam que um investidor poderia retirar 4% de seu dinheiro a cada ano e a conta ainda geraria o suficiente, ao longo do tempo, para manter seu valor atual depois de ajustar a inflação.)

Um exemplo pode ajudar. Digamos que você deseja ganhar US $ 80.000 por ano para viver do jeito que quiser. Você só quer trabalhar a tempo parcial e imagina que você pode ganhar US $ 20.000 por ano. Você espera colecionar US $ 15 000 por ano na Segurança Social. Você levaria US $ 80.000 - US $ 35.000 por US $ 45.000. Então, $ 45.000 divididos por. 04 = $ 1, 125, 000. Esse é o valor que seria necessário para você ganhar os outros US $ 65 mil de seus investimentos e nunca ficar sem dinheiro.

Agora, você precisa descobrir o quanto você deseja o dinheiro. Digamos que você tem 35 anos e quer se aposentar às 65. Isso lhe dá 30 anos. Usando qualquer uma das milhares de calculadoras de poupança on-line (verifique esta na Bankrate, por exemplo: Calculadora de poupança), você pode conectar seus números e descobrir o que seria necessário em termos de poupança mensal para alcançar seu objetivo. Supondo que você possa ganhar 8% em seus investimentos, exigiria US $ 754. 85 colocados de lado cada mês até você se aposentar. (Se você começou às 25, em vez disso, levaria apenas US $ 322. 26 por mês devido ao poder de composição. Se você começou às 18, isso só levaria US $ 181. 09 por mês.)

Se você não fizer isso quer deixar qualquer coisa para sua família, amigos ou instituição de caridade (uma confiança de restrição de caridade pode ser uma ótima opção para os investidores), os números de poupança seriam muito mais baixos porque esse modelo assume que você mantenha os $ 1, 125, 000 fundos em perpetuidade.

É por isso que você verá muitos planejadores financeiros estimar sua vida útil. Eles realmente projetarão um programa para que seu dinheiro acabe, digamos, 85 ou 90 anos de idade.

Você pode alcançar seu objetivo muito mais rápido economizando mais a cada mês. Seja ou não que você possa realizar, isso dependerá de quanto você está disposto a sacrificar. Mesmo um extra de US $ 300 por mês pode significar chegar aos seus anos de meta de economia, ou talvez até décadas, mais cedo do que você poderia. Vale a pena dirigir um carro usado ou não encomendar nada além de água nos restaurantes? Isso depende de suas prioridades e ninguém pode responder a essa pergunta para você. Eu abordei isso em The $ 25, 000 Bouquet of Roses.

Vários anos atrás, fiz um comentário sobre a situação em Detroit. Dado o aumento do desemprego, as fracas perspectivas de emprego e a demografia desfavorável da área, me perguntaram o que eu faria se minha família estivesse na cidade. Minha resposta: Mover. Eu empacotaria tudo o que possuíamos, achava um clima econômico mais favorável e se mudava para lá. As chances de pegar algo (neste caso, um emprego bem remunerado e boas escolas para as crianças) seriam muito melhoradas, lançando minha linha em uma lagoa com muitos peixes.

Um punhado de pessoas respondeu fortemente que eu estava completamente fora de linha por sugerir que as famílias se desarraigavam. Não tenho certeza de como dizer isso, educadamente, então eu vou colocar isso lá fora: Se você não está disposto a se incomodar pela chance de uma vida melhor, é melhor aprender a se contentar com a pobreza. Isso é tudo o que você já terá.

Na minha vida, esta foi uma decisão que fiz com antecedência. Ao contrário de praticamente todos os meus amigos, eu me recusei a comprar um carro até ter mais de 23 anos porque, como adolescente, percebi que eles tinham grandes custos contínuos sob a forma de gás, seguros e muito mais.Foi preciso disciplina (e certamente nem sempre foi agradável), mas quando finalmente fiz meu primeiro veículo logo após a graduação na faculdade, foi uma bela Jaguar que recebi um preço incrivelmente atraente. Na época, eu tinha pouca ou nenhuma dívida, meus impostos foram pagos e eu tinha construído uma carteira de investimento substancial graças ao meu caminho pela escola. Minha poupança e investimento foram pagos, apesar de ter que me colocar na faculdade. Meus amigos não precisavam de paciência, desejavam gratificação instantânea e compraram seus carros aos 16 anos com empréstimos de automóveis que cobravam juros.

A regra de ouro pode ser resumida como quanto mais você estiver disposto a desistir hoje, mais rápido você pode alcançar seu objetivo de poupança e riqueza . Um aviso: não leve isso ao extremo. Como o famoso economista John Maynard Keynes apontou, "A longo prazo, estamos todos mortos. "O dinheiro existe apenas para permitir que você tenha o tipo de estilo de vida que deseja e abra as portas da oportunidade para sua família. Como meu pai me disse antes que ele e minha mãe me deixassem no campus da faculdade todos esses anos atrás, nunca troque uma oportunidade ou experiência por dinheiro, porque será uma pechincha. Eu certamente não vivi como um indigente (longe disso). A maior parte disso foi possível porque minha disciplina inicial me permitiu evitar os enormes encargos de interesse que a maioria dos americanos pagam em suas casas, cartões de crédito, carros, empréstimos estudantis, contas de cobrança de lojas de departamento e muito mais.

Você pode usar a mesma calculadora do início do artigo para aumentar o valor de poupança que você deseja colocar em cada mês. Ele gerará uma nova resposta, mostrando o quanto você alcançará seu objetivo. No caso de nosso exemplo anterior, o jogador de 25 anos que estava disposto a chutar nos $ 300 extras por mês poderia aposentar-se no cronograma aos 57 anos e 10 meses, ou quase 7 anos e 2 meses antes do planejado . Isso vale a pena para você? Está desistindo de US $ 300 por mês no valor de mais de 7 anos de aposentadoria? Mais uma vez, você pode responder a essa pergunta.

Mais informações sobre como salvar dinheiro

Para obter mais informações sobre como você pode começar a economizar dinheiro, leia o Guia Completo do Iniciante para economizar dinheiro.