Merrill Lynch Calculadora de aposentadoria e metas de poupança

Como você descobre exatamente o quanto você precisa se aposentar? Não é fácil. Bem, isso começa fácil, mas então fica bastante complicado. A parte fácil está chegando com um número teórico para começar, o que envolve muitos pressupostos e estimativas. A parte complicada é como estimar ou assumir para a vida real, o que pode nos enganar para pensar que as coisas sempre estarão bem ou terríveis mesmo que não tenhamos idéia do que vai acontecer.

Ainda assim, se você pode ignorar "o incognoscível", você pode encontrar um número de aposentadoria perfeitamente razoável. Veja como.

Qual é o período de vida da sua aposentadoria?

Você começa por estimar quantos anos você vai viver na aposentadoria. Fale sobre o incognoscível, certo? Mas veja a expectativa de vida média para alguém de sua idade e gênero, além de considerar as idades em que seus avós ou pais podem ter passado e você pode ter uma idéia de sua própria vida. Fator em que idade você espera se aposentar. Por exemplo, se você deseja se aposentar aos 65 anos e você pensa que vai viver para 85, então espera viver em aposentadoria por cerca de 20 anos. Você poderia viver mais de 85 ou mais, mas, por enquanto, você tem um objetivo para começar.

Qual é o seu salário de aposentadoria?

A próxima coisa que você deseja estimar é a quantidade de renda atual que você precisa para viver. Na aposentadoria, você pode reduzir as despesas (obtendo as crianças criadas, baixando a casa ou eliminando a dívida, incluindo a hipoteca) e ao vivo mais do que você faz agora, ou você pode querer o mesmo padrão de vida que você tem atualmente.

No mínimo, você deve planejar a necessidade de 80% do seu rendimento atual, uma regra ainda melhor é de 85%. Ou você pode ser configurado em 100%, filmando para um padrão mais alto de 120%.

Diga que Jaime faz US $ 50.000 atualmente. Depois de criar um orçamento, ela decide que ela realmente pode viver em US $ 40.000, então ela define seu objetivo de aposentadoria em 80% de sua renda atual.

Ela planeja se aposentar aos 70 anos e com o histórico de sua família, ela descobrirá que provavelmente viverá para cerca de 90.

O cálculo mais simples é de US $ 40 000 x 20 anos = US $ 800 000. Mas, como eu disse, isso é um exercício complicado. O que você realmente quer é um montante que gere em interesse anual o dinheiro em que você precisa viver. Nesse caso, os US $ 800.000 podem realmente funcionar. Se você tivesse US $ 800.000 e investido para que você ganhasse 5% de juros anuais, sua carteira poderia pagar US $ 40.000 por ano sem ter que tocar o diretor. Claro, alguns anos o mercado retorna muito menos e em muito mais. Se você tiver um pressuposto de retorno anual mais baixo, digamos 3%, então você precisaria de quase US $ 1. 4 milhões para gerar US $ 40 000 por ano. E isso não é mesmo considerando inflação, impostos ou longos anos de mercados de baixa performance.Particularmente se você se aposentar durante um desses períodos, ele pode ter um impacto em seus pressupostos. Veja o que eu quero dizer sobre complicado?

Mas o desempenho do mercado e a inflação são apenas duas das coisas que se complicam quando você se afasta dos cenários hipotéticos e realidade. Há também Segurança Social. Se você receber a Segurança Social, isso irá ajudá-lo a atender às despesas mensais.

Se Jamie precisar de US $ 3300 por mês para viver e a Segurança Social paga US $ 1500 por mês, sua participação é reduzida para US $ 1800. Isso reduziria a metade do montante que ela precisaria salvar para viver na aposentadoria. Mas todos sabemos que a questão da Segurança Social é complicada. Todos nós recebemos essas declarações anuais no correio, informando-nos como seria a nossa quantia anual. Se você é um otimista, você pode ir com esse número como hipotético, ou reduzir a escala de acordo com seu nível de cinismo (OK talvez realismo, mas eu tenho esperança).

Complicações podem desratizar premissas de aposentadoria

Jamie pode querer ainda atirar para um objetivo maior. Não só porque ela é cética, ela nunca verá um cheque da Segurança Social ou ela pensa que os impostos e a inflação não têm mais lugar para ir, mas também porque ela quer planejar as despesas inesperadas que poderiam comer no orçamento da aposentadoria.

Saúde e problemas de saúde sendo o exemplo óbvio. Uma doença que ameaçava a vida poderia rapidamente eliminar uma parte de suas economias e o interesse que ela descarta. Ela pode planejar durante seus anos de trabalho para colocar dinheiro de lado, mensalmente, para o seguro de cuidados de longa duração, o que ajuda a pagar os cuidados de enfermagem em casa e instalações. Mas haverá despesas que o seguro não cobre.

Um mercado de ações volátil, taxas de imposto de renda ou taxas de ganhos de capital e inflação desenfreada são outros riscos para sua renda de aposentadoria. Mas no lado positivo, lembre-se de que os aposentados não aceitam todas as suas economias ao mesmo tempo. Seu dinheiro deve continuar a trabalhar para você, ganhando juros e dividendos, mesmo que você comece a fazer distribuições.

Ainda assim, se Jamie estiver economizando e investindo diligentemente em seu 401 (k) durante uma boa parte de seus anos de trabalho, seu objetivo deveria ser possível. Você pode usar uma calculadora de aposentadoria, como o timer Ballpark E $ do Instituto de Pesquisa para Benefícios dos Funcionários ou a calculadora de aposentadoria interativa extravagante da Merrill Lynch para ver o que é possível para você. Com essas calculadoras, você pode alterar seus pressupostos para alterar o resultado. E se eu economizasse 2% a mais por ano, trabalhava um ano ou dois, e assim por diante.

Para ser honesto, usar essas calculadoras sempre me assusta. O resultado final parece tão inalcançável, é como se eu falhasse antes mesmo de tentar. A criação de uma meta de número de aposentadoria faz sentido para algumas pessoas, mas para outros, é mais fácil contemplar salvar, digamos $ 200 por mês ou 6% a 10% do seu salário anual (economizando 18% é o objetivo que o Centro de Pesquisa de Aposentadoria recomenda). Alguns especialistas financeiros dizem que pretendem economizar pelo menos 12 vezes seu salário atual. Se você está apenas obtendo financeiramente, é mais importante salvar o que você pode do que apontar para um número tão impossível que você acaba salvando nada.

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