Como planejar custos de cuidados de saúde na aposentadoria

Como você conta os custos de cuidados de saúde em seu planejamento de aposentadoria? Se você é como a maioria, você está subestimando essas despesas.

Embora a Parte A do Medicare, que cubra algum nível de hospitalização, é gratuita (assumindo que você trabalhou na U. S. o tempo suficiente para se qualificar), a maior parte da cobertura do Medicare não é gratuita. Você pagará prêmios pela Parte B do Medicare e por planos suplementares de seguro ou prescrição.

Além disso, você terá custos de bolso.

Quando você fator tudo isso é estimado Medicare irá cobrir apenas cerca de 50-60 por cento das suas necessidades de cuidados de saúde. E, ao longo do tempo, os prémios e os custos de bolso irão aumentar.

Como as pessoas esquecem sobre os custos dos cuidados de saúde em seu orçamento

Muitos aposentados próximos e as pessoas se preparando para a transição para fora da força de trabalho, esquecem o orçamento para os cuidados de saúde quando estimam suas despesas na aposentadoria. Por quê? Seu empregador é muitas vezes escolhendo a maioria da aba (geralmente cerca de 75 por cento) e o custo restante (média é de cerca de 25 por cento) sai do salário. Eles acham que eles precisam da mesma quantidade de pagamento em casa que eles atualmente possuem - mas eles esquecem que eles agora serão responsáveis ​​por pagar seus prêmios de cuidados de saúde, além dos custos de desembolso.

Que tipos de prémios de saúde você terá?

Existem quatro tipos de prémios de cuidados de saúde que você provavelmente terá na aposentadoria:

• Medicare Part B premium
• Medigap (referido como Medicare Supplemental Insurance) ou Medicare Advantage Premiums (referido como Medicare Part C)
• cobertura da Parte D do Medicare (cobertura de medicamentos)
• Prêmios de seguro de cuidados de longa duração

Abaixo estão os detalhes de cada um desses itens:

• Parte B do Medicare: Em 2016, isso funciona um pouco mais de US $ 120 por mês, mas ele aumenta à medida que sua renda aumenta. Se você fizer mais, você pagará mais.
• Se você quer um seguro para os custos que não são cobertos pelo Medicare básico, você olhará para comprar uma política da Medigap ou um Plano Medicare Advantage, bem como a cobertura de medicamentos prescritos.
• Se você tem uma política Medigap, pode não cobrir os custos de cuidados dentários, de visão e de olho, potencialmente deixando-lhe algumas despesas importantes, particularmente para necessidades dentárias.
• Se você tem uma política do Medicare Advantage que inclui cuidados dentários, de visão e de olho, pode não fornecer qualquer cobertura adicional de hospitalização, potencialmente deixando você e sua família com uma conta maior se uma doença crônica ou grave ocorrer.
• O Medicare não cobre a maioria dos custos de cuidados de longa duração que você pode experimentar. Se você quer ter certeza de que tem fundos para cobrir esses custos, considere o seguro de cuidados prolongados.

Então, quanto pode aumentar essa cobertura e os custos de desembolso associados?

Qual o valor dos custos totais de cuidados de saúde que você pode experimentar?

Para uma estimativa de seus próprios custos de cuidados de saúde atuais e futuros, experimente a calculadora de custo de saúde on-line da HVS Financial.

Usando esta calculadora, eu disse que eu era um homem de 65 anos, e estimava meus prémios totais e os custos de bolso em cerca de US $ 4 500 por ano. Isso significa que, se você não colocou cerca de US $ 375 por mês em seu orçamento para os custos de cuidados de saúde, você vai encontrar-se curto em dinheiro.

Também é provável que esses custos de saúde aumentem em aproximadamente o dobro da taxa de inflação, o que significa 10 anos de reforma que US $ 375 por mês podem estar mais perto de US $ 675 por mês (usando uma taxa de inflação de 6%).

Para um casal, você precisa dobrar esses números. Ouch.

O que você pode fazer para reduzir o aumento dos custos de cuidados de saúde?

Falei recentemente com Dan McGrath, anteriormente com HealthView Services, e ele ofereceu três sugestões para ajudar a controlar o aumento dos custos de cuidados de saúde.

1. Mantenha-se saudável

Quem quer uma vida longa e insalubre? Assuma o controle de seus cuidados médicos. Faça pesquisas. Pergunte.

Dan teve alguns comentários intrigantes sobre se manter saudável. Dois que ficaram comigo:

• Obtenha um bom dentista e vá vê-los a cada seis meses. A doença cardiovascular aparece em sua gengiva primeiro. Um dentista que presta atenção pode notar algo muito antes do seu médico.
• Vá descalço. Sim, com os pés descalços.

2. Gerenciar distribuições com eficiência de imposto

Dan também teve muitos comentários pensativos sobre o gerenciamento de distribuições de contas de forma eficiente de impostos.

Para os contribuintes de alta renda (para 2016, isso significa singles com renda esperada de US $ 85k ou mais, casados ​​a US $ 170k ou mais), quanto mais você fizer, maiores serão os prêmios da Parte B do Medicare e maior será a Parte D do Medicare prémios. Se você trabalha com um bom planejador de impostos ou planejador de aposentadoria, você pode usar as seguintes idéias para gerenciar distribuições de forma mais eficiente em termos de impostos e, potencialmente, manter seus prêmios aumentando:

• Distribuições de contas HSA, contas Roth IRA ou de vida útil em dinheiro as apólices de seguro não contam na fórmula que determina o valor final dos prémios da Parte B do Medicare. O rendimento de uma hipoteca reversa também não conta.
• O dinheiro retirado das contas de aposentadoria tradicionais geralmente pode ser compensado com despesas de cuidados de saúde dedutíveis.
• Uma vez que as retiradas do Roth IRA não contam na fórmula que pode aumentar os prêmios da Parte B do Medicare, se você tiver grandes saldos nos IRAs tradicionais, o que significa que você terá uma quantidade significativa de distribuições mínimas exigidas aos 70 anos e além, e você pode querer considerar a conversão de parte do seu IRA em um Roth antes de chegar aos 65 anos. Em particular, Dan disse que "o Roth é o maior veículo de investimento conhecido pelas pessoas". Devo ficar concordando com ele.

3. Não fique preso - Guard

Os custos crescentes dos cuidados de saúde vão ser uma realidade. Faça um item de linha em seu orçamento para eles. Se você planeja se aposentar cedo (antes de 65), certifique-se de entender o custo de transportar seus próprios prêmios de seguro de saúde até chegar à idade do Medicare.