Como se aposentar antecipadamente e diminuir seus custos de cuidados de saúde

Se você está pensando em se aposentar antes dos 65 anos de idade, você provavelmente equilibrará a excitação das possibilidades do que está por vir em sua vida durante esta transição importante com algumas preocupações legítimas. Uma dessas preocupações é como pagar uma das maiores despesas durante seus anos de aposentadoria - despesas de cuidados de saúde fora do bolso.

O custo dos cuidados de saúde já é caro para a maioria dos agregados familiares. À medida que a aposentadoria se aproxima, a perspectiva não fica muito melhor.

Na verdade, de acordo com a Fidelity, em média, um casal pode esperar gastar US $ 275 000 em despesas de cuidados de saúde ao longo de seus anos de aposentadoria. Esse valor é baseado em uma estimativa de 2017 e representa um aumento de 6% em relação ao ano anterior (US $ 260 000 em 2016).

O problema com esses tipos de estimativas é que eles são baseados em uma antecipada idade de aposentadoria de 65 anos. Então, o que acontece se você se aposentar cedo? Como você pode antecipar, se aposentar antes dos 65 anos poderia aumentar significativamente seus custos antecipados de cuidados de saúde.

Quanto você aumentará seus custos estimados de cuidados de saúde se você se aposentar antes da elegibilidade do Medicare aos 65 anos? Você pode estimar seus custos de cuidados de saúde usando esta calculadora fornecida pela AARP:

Calculadora de custos de assistência médica da AARP

Onde obter cobertura de seguro de saúde

O planejamento proativo do seguro de saúde é necessário para tentar manter seus custos de cuidados de saúde tão baixos que possível. Revisar suas opções de seguro de saúde irá ajudá-lo a avançar com confiança com seus planos para se aposentar em seus termos.

Aqui estão as opções de seguro de saúde para os funcionários que aceitam um incentivo ao programa de aposentadoria antecipada:

Obtenha cobertura através do plano de saúde patrocinado pelo empregado. Se o seu cônjuge ainda estiver trabalhando e elegível para cobertura de seguro de saúde através de seu empregador, o processo de encontrar uma apólice de seguro de backup pode ser uma solução fácil.

Isso ocorre porque sempre que um cônjuge perde cobertura de seguro de saúde depois de fazer uma oferta de aposentadoria antecipada, isso é considerado um evento qualificado para ser adicionado a um plano existente. Certifique-se de iniciar o processo de discutir suas opções de aposentadoria o mais cedo possível se você é casado, para que você possa coordenar o momento para quando você deixar a força de trabalho.

Obter cotações de cobertura do mercado de seguros privado. Se você é relativamente saudável, você deve revisar suas opções no mercado de seguros privado. Quanto mais cedo a data de início da sua aposentadoria, maior será a probabilidade de beneficiar você para comprar o seguro certo. O mercado de seguros privado oferece uma gama mais ampla de opções de cobertura. Mas planos familiares e individuais de seguro de saúde podem acabar custando mais dinheiro.Dito isto, não faz mal dar uma olhada nas opções de seguro privado e comprar.

Você pode começar a comparar planos e preços de seguros usando um mercado online. Alguns exemplos de sites úteis incluem o seguro de saúde. com e goesalthinsurance. com. Outra opção recomendada inclui trabalhar diretamente com um corretor de seguros. Basta ter em mente que, se você acabar por decidir obter cobertura de seguro de saúde sob COBRA ou o Ato de Assistência Econômica, ainda é recomendado que você compre e compare os custos e os montantes de cobertura premium.

Explore opções de cobertura sob o Ato de Assistência Econômica (ACA). Quando você perde sua cobertura fornecida pelo empregado, isso é considerado um evento qualificado para fins de obtenção de cobertura sob o ACA. Isso significa que você pode obter cobertura fora do período normal de inscrição aberta. Para os aposentados antecipados, isso é importante devido ao fato de que os subsídios baseados em renda estão disponíveis ao abrigo da Lei de Cuidados Acessíveis. Dependendo do valor do seu novo valor de renda familiar após a reforma antecipada, você pode se qualificar para um subsídio de prémios de seguro. Esses subsídios são baseados em sua receita bruta ajustada modificada durante o ano em que a política está em vigor. Você pode começar a comparar opções de políticas em seu estado na HealthCare. gov. Você também pode estimar se você se qualificará para subsídios baseados em renda usando a calculadora do Health Insurance Marketplace disponível através da Kaiser Family Foundation.

Verifique com seu empregador atual ou anterior para ver se você é elegível para a cobertura de saúde do aposentado. A participação dos aposentados cobertos pelo seguro de saúde dos aposentados fornecido pelo empregador caiu significativamente nas últimas décadas. De acordo com a Fundação Kaiser, apenas 16 a 25% dos aposentados tinham cobertura suplementar do Medicare. Se você tem seguro de saúde para aposentados disponível, não se esqueça de prestar atenção às datas de serviço e aos requisitos de idade para elegibilidade. Também é importante descobrir como esses benefícios mudam à medida que você envelhece.

Use COBRA para manter a cobertura do grupo por 18 meses. Quando você se aposenta, você pode optar por continuar sua cobertura de grupo sob COBRA por 18 meses. Mas seus prémios provavelmente aumentarão significativamente, já que você estará pagando o prêmio. Uma exceção seria se você possuísses planos de planos de saúde disponíveis para compensar os custos se você tiver acesso a um plano de saúde para aposentados. Tenha em mente que, se você tiver uma conta de poupança de saúde, você pode usar fundos da HSA para pagar os prêmios de seguro para a cobertura de continuação de cuidados de saúde através da COBRA. O benefício de escolher a cobertura da COBRA é que a cobertura do seu seguro e você não terá que mudar os provedores. A desvantagem é que você está perdendo o subsídio baseado no empregador e pagará o custo total do seu seguro de saúde.

No caso de você ter uma condição pré-existente e se retirar no prazo de 18 meses após a conclusão de 65 anos, a COBRA pode acabar sendo sua melhor opção neste período de incerteza.Enquanto você continuar a pagar seus prêmios, você poderá manter a cobertura até que você seja elegível para o Medicare. Se você não tem uma condição pré-existente, escolher COBRA lhe dará algum tempo extra para descobrir seus próximos passos para o seguro. No entanto, é possível que a cobertura proibida de custos seja encontrada quando você obtiver cobertura ao abrigo da ACA.

Procure trabalho a tempo parcial que forneça acesso à cobertura do seguro de saúde. Alguns empregadores são mais generosos do que outros no departamento de benefícios. Se você estiver considerando trabalho a tempo parcial durante a aposentadoria, você poderá gerar receita extra ao obter cobertura de seguro de saúde. Você provavelmente ainda terá que cobrir todos ou a maior parte do custo do seu seguro de saúde. No entanto, ao participar de um plano de grupo, você pode ter acesso a uma cobertura mais abrangente. Verifique se os potenciais empregadores da sua área fornecem seguro de saúde para trabalhadores a tempo parcial.

Formas de assumir o controle de seus custos futuros de cuidados de saúde

Aqui estão algumas outras coisas a considerar que ajudarão a diminuir suas despesas de saúde de bolso:

Aproveite a conta de poupança de saúde enquanto você ainda está trabalhando. Se você estiver coberto por um plano de saúde de alta dedutível, você pode economizar para futuros custos de cuidados de saúde em uma conta de poupança de saúde (HSA). As contas de poupança de saúde são muito benéficas porque oferecem isenção tripla de impostos. O dinheiro que você coloca nas HSAs diminui sua receita tributável atual, cresce com impostos diferidos e sai da sua conta livre de impostos desde que você a use para despesas relacionadas à saúde.

Desenvolva hábitos de saúde que ajudarão antes e depois da sua aposentadoria. Evitar comportamentos problemáticos, como tabagismo e obesidade, podem ajudá-lo a evitar manter o caminho para altos custos atuais e futuros. Também é importante se tornar um paciente informado. De acordo com provedores de alfabetização em saúde, como o EdLogics, o foco na educação para mais de 50 condições de alto custo, incluindo síndrome metabólica, doença cardíaca e diabetes, ajudará a capacitar os indivíduos a agir e melhorar sua saúde e bem-estar geral. Uma pesquisa do Bank of America Merrill Lynch revelou que quase dois terços não estão economizando tanto em seus planos de aposentadoria no trabalho devido aos custos de cuidados de saúde. Os hábitos de saúde inteligentes podem ajudar a manter seus custos baixos durante a aposentadoria. Mas um estilo de vida saudável também pode ser a chave para construir um ovo de ninho de aposentadoria maior.

Crie um plano de orçamento para aposentadoria. A criação de uma estimativa de estimativa de suas necessidades e desejos de despesas de estilo de vida pode ajudá-lo a avaliar completamente suas necessidades desejadas de renda de aposentadoria em dólares de hoje. Isso também pode ser útil ao examinar o impacto das várias despesas que podem mudar quando você sair do seu trabalho (prémios de seguro de saúde, viagens, etc.).

Aumente suas reservas de caixa. A maioria dos planejadores financeiros recomendam a manutenção de pelo menos 3 a 6 meses de despesas de vida em um fundo de emergência. Se você se aposentar cedo você deve considerar salvar mais do que esta estimativa de bola.Construir economias líquidas de curto prazo em contas, como uma conta de poupança, cheques de juros, fundos do mercado monetário, CDs de curta duração ou títulos do Tesouro, podem ajudá-lo a cobrir os custos máximos de despesas de saúde avançados projetados. Esta economia extra também pode ser útil para manter o seu rendimento tributável o mais baixo possível. Os subsídios do seguro de saúde são baseados no lucro bruto ajustado modificado do ano em que você deseja cobertura.

Use técnicas inteligentes de planejamento de imposto de renda para manter seus custos premium baixos. Você provavelmente não se aposentar antes de estabelecer primeiro um plano de renda básica. Da mesma forma, você precisa ter um plano de imposto básico para ajudá-lo a descobrir formas de estruturar sua renda de aposentadoria de forma inteligente de impostos. Para os aposentados antecipados que dependem da seguridade garantida através do mercado de cuidados de saúde, o planejamento tributário também pode ajudá-lo a diminuir seus prêmios. A renda livre de impostos de um Roth 401 (k), Roth IRA ou HSA pode ser uma parte valiosa do seu plano de imposto. Conforme mencionado anteriormente, os subsídios de seguro da ACA são baseados em resultados para o atual ano premium. O planejamento fiscal efetivo pode ajudá-lo a atingir os objetivos de despesa do estilo de vida, minimizando o custo da cobertura do seguro de saúde.

Veja este artigo para obter mais informações sobre como obter seguro de saúde quando você se aposentar.